Решение по делу № 2-4015/2016 от 21.03.2016

Дело №2-4015/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 июня 2016 года                     город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Масловой С.А.,

при секретаре судебных заседаний Белоус Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тышовой Т. Н. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов,

установил:

Тышова Т.Н. обратилась в суд с указанным иском к АО «Банк Русский Стандарт» сославшись на то, что 7 октября 2011 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. При этом она обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и на условиях, указанных в договоре. В связи с тем, что целях выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, для расчета процентов на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ей необходимы копии документов по кредитному делу 3 августа 2015 года она посредством направления письменного заявления обратилась в банк с требованием об истребовании копий документов по указанному кредитному договору. При этом до настоящего времени запрошенные документы банком ей не предоставлены. Поскольку она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии её лицевого счета, обращаясь в банк с претензией она настаивал на получении сведений, и их непредставление должно расцениваться как нарушение её потребительских прав, предусмотренных законодательством «О защите прав потребителей». В связи с чем просит суд обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно копий кредитного договора № от 7 октября 2011 года на выпуск кредитной карты, приложения к кредитному договору, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету заемщика с момента заключения договора на момент подачи иска в суд.

Истец Тышова Т.Н. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт», извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, в ранее предоставленных в материалы дела письменных возражениях по иску с требованиями не согласился, указав, что 7 октября 2011 года истец обратилась в банк с заявлением о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении. На основании заявления истца банком ей был заключен кредитный договор № о карте, открыт счет №, 17 октября 2011 года Тышовой Т.Н. была получена кредитная карта. Договор о карте соответствует требованиям действующего законодательства. Права истца при заключении кредитного договора банком не были нарушены. На обращение в банк с требованием о предоставлении документов был направлен письменный ответ. Истец лично в банк с заявлением о предоставлении документов не обращалась. При заключении договора банком истцу была предоставлена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора, с которыми Тышова Т.Н. была ознакомлена и согласна в момент заключения договора, а также получила копии указанных документов с приложениями, что подтверждается личной подписью самой Тышовой Т.Н. в указанных документах. Тышова Т.Н. имеет право лично либо посредством представителя обратиться в банк и получить необходимые копии необходимых ей документов, такого обращения до настоящего времени в банк не поступало. При этом Банк осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов. Тышова Т.Н. имеет право на получение расширенной выписки по счету при обращении в банк. Направление выписки по счету по почте противоречит требованиям федерального закона «О банках и банковской деятельности». Просил отказать в удовлетворении исковых требований рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п.1,2 ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст.ст.432, 433, п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, договор считается и признается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо вправе обратиться в суд за защитой своего нарушенного или оспариваемого права.

В силу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

В соответствии с положениями п.1 ст.8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст.8 названного Закона, указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребитель имеет право знать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы, а также размер своей задолженности перед банком, сумму уплаченных процентов, предстоящих платежах.

При этом в силу ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Из приведенной нормы следует, что, предоставляя соответствующие сведения клиенту, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Соблюдение процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 7 октября 2011 года между Тышовой Т.Н.и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № с предоставлением кредитной карты и открытия банковского счета №, путем акцепта банка оферты заемщика, по условиям которого Тышовой Т.Н. 17 октября 2011 года была выдана кредитная карта «Русский Стандарт - VisaFIFA».

При заключении договора 7 октября 2011 года Тышовой Т.Н. были получены лично на руки копии заявления от 7 октября 2011 года, условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», которые являются договором о карте №.

Согласно пункту 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее - Условий), Договор заключается путем принятия (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов осуществляются по частям путем пополнения счета.

С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», графиком платежей по кредиту и Тарифами по картам Тышова Т.Н. была ознакомлена и согласна на момент заключения договора, а также получила копии указанных документов в дату заключения договора, о чем собственноручно расписалась в заявлении (оферте) от 7 октября 2011 года.

3 августа 2015 года Тышова Т.Н. обратилась в банк с претензией и требованием о направлении копий документов по кредитному договору № от 7 октября 2011 года на выпуск кредитной карты, приложения к кредитному договору, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету заемщика по момент получения претензии, а также просила произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов и страховых взносов, перечислении в счет основного долга незаконно удержанных денежных средств, а также заявила о расторжении кредитного договора. Указанные сведения Тышова Т.Н. просила направить ей почтой по адресу для отправки почтовой корреспонденции.

Указанная претензия была получена банком 20 августа 2015 года и принята к рассмотрению.

Как следует из выписки по счету, обязательства по исполнению кредитных обязательств по договору на момент обращения с претензией в банк Тышовой Т.Н. исполнены в полном объеме.

21 августа 2015 года ответчиком был подготовлен ответ Тышовой Т.Н. с разъяснением, что испрашиваемая информация может быть получена истцом в случае личного обращения в банк, либо при обращении представителя с предъявлением надлежаще оформленной доверенности, поскольку указанная информация относится к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Доказательств направления Банком истцу указанного ответа на претензию суду не предоставлено.

Изложенные обстоятельства подтверждаются объяснениями истца, а также сведениями, содержащимися в письменных материалах настоящего дела, указанные обстоятельства ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не опровергнуты.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена бесплатно.

Исходя из смысла статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитный договор, приложения к нему, график платежей, условия и тарифы передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора. Доказательства того, что данные документы истице не были переданы Банком, суду не представлено.

При этом довод истца Тышовой Т.Н. о непредоставлении Банком истцу расширенной выписки по счету, что является нарушением прав потребителя, заслуживает внимания.

В пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действительно действующим законодательством установлена ответственность кредитной организации за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

При этом поскольку Тышова Т.Н. обратилась в банк с заявлением (претензией) о получении копий документов, включая расширенную выписку по счету, которое было получено последним 20 августа 2015 года, ответа на указанную претензию с разъяснением порядка получения указанной в целях недопущения нарушений законодательства о банковской тайне до настоящего времени в адрес истца не поступило, доказательств направления указанного в адрес потребителя в нарушение п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» ответчиком не предоставлено, указанное свидетельствует об игнорировании Банком обращений клиента, а следовательно и о нарушении банком прав истца как потребителя на получение указанной информации (расширенной выписки по счету).

Следовательно, поскольку получить испрашиваемые документы по кредитному договору в виде расширенной выписки по счету заемщика в досудебном порядке у истца возможности не имелось, заявленные требования в части истребования у ответчика расширенной выписки по счету Тышовой Т.Н. являются обоснованными.

При этом решение об удовлетворении требований об истребовании документов в виде расширенной выписки по счету не является основанием для предоставления указанных документов посредством почтового направления, поскольку способ исполнения указанного требования возможен лишь в совокупности с соблюдением положений о соблюдении требований по недопущению нарушения законодательства о банковской тайне.

Таким образом, требования истца об истребовании документов подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.ст.101, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Тышовой Т. Н. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов удовлетворить частично.

Обязать акционерное общество «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика, а именно расширенную выписку по лицевому счету заемщика по кредитному договору № от 7 октября 2011 года с момента заключения договора на момент подачи иска в суд.

Тышовой Т. Н. в удовлетворении оставшейся части иска к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о предоставлении копий документов по кредитному делу заемщика, а именно копий кредитного договора № от 7 октября 2011 года на выпуск кредитной карты, приложения к кредитному договору, графика платежей отказать.

Взыскать с акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб. 00 коп.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии настоящего решения подать в Октябрьский районный суд города Архангельска заявление об отмене заочного решения.

Также заочное решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 4 июля 2016 года

Председательствующий         С.А. Маслова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а