Решение по делу № 2-2510/2013 ~ М-1997/2013 от 18.04.2013

Дело 2-2510/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2013 года г.Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И.Садыкова

при секретаре Т.А.Гурьяновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Ваша защита» по РТ в интересах Кулькова В.Б. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление кредита и страхового взноса, взыскании компенсации, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

РООП «Ваша защита» по РТ в интересах Кулькова В.Б. обратилось в суд с иском к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительным п.3,4,5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которыми на заемщика возложена обязанность по уплате Банку комиссии за предоставление кредита и ежемесячного страхового взноса в сумме 1950 руб.; применении последствий недействительности ничтожной сделки в этой части в виде возврата комиссии за предоставление кредита в размере 2100 руб. и страхового взноса в сумме 54600 руб.; взыскании неустойки по ст.28 Закона о защите прав потребителей в сумме 56700 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7406 руб.51 коп.; компенсации морального вреда в сумме 28000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной истцу суммы в пользу Кулькова В.Б. и РООП «Ваша защита» по РТ в равных долях.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Кульковым В.Б. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. под 71,14% годовых на срок 60 месяцев. Заемщику была навязана обязанность оплачивать страховой взнос за услугу страхования от несчастных случаев и болезней по страховому сертификату ЗАО Страховая компания «АВИВА", в соответствии с которым Кульковым В.Б. оплачено 54600 руб. Кроме того, в условия договора включена не основанная на законе обязанность заемщика оплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 2100 руб.

На судебное заседание истец не явился, извещен. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает. На рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик на судебное заседание своего представителя не направил, извещен.

Суд считает с согласия истца возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 9 ст.30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из материалов дела усматривается, что 28 июля 2010 года между Кульковым В.Б. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. под 71,14% годовых на срок 60 месяцев (л.д.9-13).

Согласно Тарифов ЗАО "ДжиИ Мани Банк" «потребительский кредит (в наличной форме) Плюс» за предоставление кредита сроком на 60 месяцев банком взимается единовременная комиссия за предоставление кредита 0,7 % от суммы предоставляемого кредита (л.д.50). Из выписки по счету на имя Кулькова В.Б. следует, что в счет указанной комиссии с него было удержано ДД.ММ.ГГГГ 2100 руб. (л.д.14).

Кроме того, договором предусмотрена оплата ежемесячного страхового взноса в размере 1950 руб., подлежащего перечислению в страховую компанию ЗАО Страховая компания «АВИВА» на основании страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ по рискам "смерти", "стойкой нетрудоспособности" и "инвалидности" (л.д.19). Согласно выписки по счету, оформленного на имя Кулькова В.Б., ежемесячно с него взыскивается 1950 рублей в счет страхового взноса по страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-18).

Установлено, что банк исполнил свою обязанность по предоставлению Кулькову В.Б кредитных средств, данные денежные средства были им получены, что подтверждается материалами дела.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 ГК РФ гласит, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке …

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица определены к уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

То есть, получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования, который в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанное, также является нарушением требований пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей".

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)…

Кроме того, Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. №8274/09 определено, что действия банков по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителя» ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение банком обязанности в рамках кредитного договора.

Возложение на гражданина-заемщика (потребителя) расходов по выдаче и сопровождению кредита, т.е. расходов, связанных с исполнением банком его обязанностей по кредитному договору, равно и как обязание заключить договор страхования и взимание страхового взноса по страхованию жизни и здоровья не соответствует закону - ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами, признаются недействительными.

Таким образом, суд считает исковые требования о признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию комиссии за выдачу кредита, уплаченную заемщиком в пользу банка в сумме 2100 руб., страховых взносов по страхованию жизни и здоровья в сумме 54600 руб.и применении последствий недействительной сделки в виде взыскания с банка денежных средств, уплаченных в виде данной комиссии и страховых взносов, подлежащими удовлетворению.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что действиями ответчика по взиманию вышеуказанных платежей с заемщика Кулькова В.Б., были нарушены его права как потребителя, что является основанием для взыскания компенсации за причиненный моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из требований разумности и справедливости и считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ и услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежных средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст.395 ГК РФ.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13.09.2012 N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 сентября 2012 года N 17) начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Просрочка выплаты на 17 апреля 2013 года составила 77 дней. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 1000 руб. 50 коп.(56700 *77*8,25)/360.

Исковые требования о взыскании неустойки за задержку обязательства по возврату суммы долга суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку эти требования основаны на п. 5 ст. 28 и ст. 31 Закона о защите прав потребителей, согласно которым требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, и подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей ст.28 Закона о защите прав потребителей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются п.5 настоящей статьи, то есть в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Однако в соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского Кодекса РФ (пункт 33).

Пункт 34 вышеуказанного Постановления предусматривает, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Требования истца непосредственно связаны с ничтожностью условия кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита и страховых взносов. Нормами ГК РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено.

В силу ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку факт несоблюдения добровольного порядка удовлетворения требований потребителя со стороны ответчика установлен, в силу императивных предписаний п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениями, данными в 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. N7, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которой пятьдесят процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей, предъявившего иск в интересах потребителя, а пятьдесят процентов в пользу самого потребителя.

Поскольку с ответчика в пользу Кулькова В.Б. с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" взыскано 58 700 руб. 50 коп. (2100руб.+54600руб.+1000руб.+1000руб.50коп.), следовательно, в его пользу и в пользу РООП «Ваша защита» по РТ подлежит взысканию штраф в размере 29 350 руб. 25 коп. или по 14 675 руб. 12 коп. каждому.

В силу ст.103 ГПК РФ и п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу государства надлежит взыскать в возврат госпошлины 1961 рублей.

На основании изложенного и ст.309, 421,422, ч.1 ст.954 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей",я Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", руководствуясь ст.56,194-199,209,233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Ваша защита» по РТ, действующей в интересах Кулькова В.Б. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кулькова В.Б. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк», в соответствии с которым на заемщика возложена обязанность по уплате Банку комиссии за предоставление кредита в сумме 2 100 (две тысячи сто) рублей и страховых взносов по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (страховой сертификат №) на сумму 54 600 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот) рублей.

Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Кулькова В.Б. комиссию за предоставление кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 100 (две тысячи сто) рублей, 54 600 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот) рублей, уплаченных в счет страховых взносов по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (страховой сертификат №), 1 000 (одна тысяча) рублей в счет компенсации морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 000 (одна тысяча) рублей 50 копеек, а всего 58 700 (пятьдесят восемь тысяч семьсот) рублей 50 копеек.

Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу государства государственную пошлину в размере 1 961 (одна тысяча девятьсот шестьдесят один) рубль.

Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Кулькова В.Б. штраф за нарушение прав потребителя, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке в сумме 14675 (четырнадцать тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 12 коп.

Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Ваша защита» по РТ штраф за нарушение прав потребителя, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке в сумме 14675 (четырнадцать тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 12 коп.

В остальной части иска отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 26 июня 2013 года.

Ответчик вправе подать в Зеленодольский городской суд РТ заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: