Решение по делу № 2-5239/2015 ~ М-4338/2015 от 27.07.2015

Дело № 2-5239/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя истца – Телегина А.В., действующего на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 36),

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (ФИО)8 к Рыбакину (ФИО)7 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

    УСТАНОВИЛ:

ЗАО (ФИО)9 обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года и взыскании с (ФИО)3 задолженности по кредитной (ФИО)2 по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года в сумме <данные изъяты> рублей, из которых основная задолженность – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей, пени – <данные изъяты> рублей; взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору по ставке 0,14 % в день за период с (ДД.ММ.ГГГГ) года и по день вступления в законную силу решения суда по данному исковому заявлению с начислением указанных процентов на остаток суммы основного долга – <данные изъяты> рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании заявления (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года между сторонами был заключен договор на выдачу кредита, в рамках которого (ФИО)3 было предоставлено право в течение 60 месяцев использовать кредитный лимит в пределах 75 000 рублей с взиманием 0,0614 % в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования. В случае если денежные средства с (ФИО)2 клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных Банках, ставка процента составляет 0,14 % в день. Ежемесячно необходимо погашать 2 % размера от остатка задолженности по кредитной (ФИО)2. Денежные средства поступили на счет (ФИО)2, и в этот же день были им сняты в полном объеме установленного лимита кредитования. Согласно кредитному договору (ФИО)2 обязался ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с октября 2013 года, обеспечить погашение в размере 2 % остатка задолженности по кредиту. В случае неисполнения или частичного неисполнения уплаты ежемесячного погашения задолженности, (ФИО)2 обязался уплачивать неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день. В виду нарушения (ФИО)2 своих обязательств по кредитному договору у него по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) образовалась задолженность в сумме 69 554,21 рублей. Истец направил (ФИО)3 уведомление о наличии долга, однако обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 8-9).

В судебном заседании представитель истца – (ФИО)5, действующий на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 36), иск поддержал в полном объеме, представил в материалы дела выписку по счету ответчика (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) года, свидетельствующую об отсутствии поступлений на счет за данный период (л.д. 43).

Ответчик – (ФИО)3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке по адресу регистрации (л.д. 40, 42). Почтовая корреспонденция возвращена отправителю за истечением срока хранения (л.д. 46-47).

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца судом (ДД.ММ.ГГГГ) вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Как следует из ст. 437 ГК РФ:

1. Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

2. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) (ФИО)3 обратился в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» с заявлением на выдачу кредита № 937-47074257-810/13ф, содержащим в себе анкетные данные и следующие заявления. На выпуск кредитной (ФИО)2 без материального носителя для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных (ФИО)2 в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». На открытие специального карточного счета для учета операций по (ФИО)2 на условиях: Тип (ФИО)2 Mastercard virtual; Лимит кредитования 75 000 руб.; Ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования 0,0614 % в день; Дата полного погашения задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) года; Срок кредита 60 мес.; Размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно 2 %; Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца; В случае если денежные средства с (ФИО)2 клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных Банках, ставка процента 0,14 % в день (л.д. 10).

(ФИО)3 подтвердил личной подписью в заявлении получение экземпляра Правил предоставления и использования кредитных (ФИО)2 и Тарифов по обслуживанию кредитных (ФИО)2 ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», был с ними ознакомлен и согласен исполнять в полном объеме. В случае неисполнения или частичного неисполнения уплаты ежемесячного погашения задолженности обязался уплачивать неустойку в размере 2 % в день от суммы просроченной задолженности.

На основании пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

(ФИО)3 был предоставлен информационный график платежей по кредиту с размером рекомендуемого ежемесячного платежа в сумме 4 017 рублей при сроке погашения 36 месяцев и сумме кредита 75 000 рублей (л.д. 11).

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» проинформировал (ФИО)3 о полной стоимости кредита - 24,54 % годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности, и которая действительна при условии соблюдения (ФИО)2 условий уплаты плановых сумм погашения (л.д.12).

Поле проверки представленных (ФИО)2 сведений, анализа его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования и других факторов, по заявлению (ФИО)3 Банк принял положительное решение, и (ДД.ММ.ГГГГ) посредством публичной оферты путем оформления ответчиком Заявления на выдачу кредита на форме Банка, ознакомления с Правилами предоставления и использования кредитных (ФИО)2, Тарифами по обслуживанию кредитных (ФИО)2 ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», Полной стоимостью кредита, Информационным графиком платежей по кредиту, между сторонами был заключен смешанный договор на выпуск и обслуживание банковской (ФИО)2 без материального носителя и на открытие счета для учета операций с использованием кредитной (ФИО)2, по существу являющийся договором присоединения.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия кредитного договора, которому был присвоен № 937-47074257-810/13ф.

Указанные выше обстоятельства с учетом осведомленности (ФИО)2 о полной информации об условиях кредитного продукта до заключения кредитного договора, указывают на добровольность (ФИО)3 принятия на себя всех прав и обязанностей, определенных кредитным договором, в соответствии с его волеизъявлением.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) (ФИО)2 в размере и условиях, предусмотренных договором, а (ФИО)2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выдал (ФИО)3 виртуальную кредитную (ФИО)2 Mastercard Virtual (без материального носителя) № 522003******4035 посредством предоставление (ФИО)2 с установленным лимитом кредитования 75 000 рублей. Банк открыл специальный карточный счет (№) для учета операций с использованием (ФИО)2. Данные обстоятельства подтверждаются отметками в Информационном блоке «Кредитную (ФИО)2 получил» Заявления на выдачу кредита, собственноручно подписанного (ФИО)2, а также Выпиской по счету (л.д. 10, оборот, 21-25).

Исходя из Выписки по счету, денежные средства в размере 75 000 рублей поступили на счет (ФИО)2 (ДД.ММ.ГГГГ) года, и в этот же день, как следует из расходного кассового ордера (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, были им сняты в полном объеме установленного лимита кредитования (л.д. 13).

Вместе с тем, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) года, ответчик стал допускать нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредитных средств, уплате процентов, прекратив пополнение счета банковской (ФИО)2. Последняя операция по внесению денежных средств осуществлена (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 5 786 рублей (л.д. 21-25).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ (ФИО)2 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении (ФИО)2 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

(ДД.ММ.ГГГГ) Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору с предложением досрочного расторжения договора (л.д. 15, 16-17). Однако данное требование ответчик в срок, указанный банком для исполнения требования о возврате суммы задолженности, не выполнил.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, и в соответствии с прилагаемым расчетом составляет сумму, указанную в исковых требованиях, кредитный договор не расторгнут (л.д. 18-20).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Ненадлежащее и несвоевременное погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование им ответчиком в значительной степени лишает истца того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком оспорен не был, (ФИО)3 не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, требований об уменьшении размера неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ не заявлено (применение судом по собственной инициативе указанной выше нормы о возможности снижения судом размера неустойки нарушает принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ. Верховный суд РФ в п. 34 Постановления Пленума от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» высказал правовую позицию разрешения судом вопроса о снижении размера неустойки только по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов), суд приходит к выводу, что требования Банка обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Цена иска составила 69 554,21 руб. Истцом заявлено требование имущественного характера, подлежащего оценке, и неимущественного характера. При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8 286,63 руб. (6 000 + 800 + 3 % (69 554,21 – 20 000)), что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 7), которая по правилам ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, подлежит ему возмещению за счет ответчика (ФИО)3

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к (ФИО)3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 937-47074257-810/13ф от (ДД.ММ.ГГГГ) года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и (ФИО)3.

Взыскать с (ФИО)3 в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору № 937-47074257-810/13ф от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 69 554,21 рублей, из которых основная задолженность – 49 085,29 рублей, проценты – 9 012,38 рублей, пени – 11 456,54 рублей.

Сохранить проценты за пользование кредитом в размере 0,14 % в день за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по день вступления решения суда в законную силу с начислением процентов на остаток суммы основного долга – 49 085,29 рублей.

Взыскать с (ФИО)3 в пользу закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 286,63 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                     Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ) г.