Решение по делу № 2-6767/2016 от 28.09.2016

2-6767/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2016 года город Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы РБ в составе: председательствующего судьи Гималетдинова А.М.,

при секретаре судебного заседания Суфиевой А.К.,

с участием представителя истца Кауц В.В. – Санникова Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кауц В.В. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кауц В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей.

В обосновании иска Кауц В.В. указал, что 15 сентября 2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. по заявлению истца от 15 сентября 2014 года он присоединен к договору страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

04 апреля 2016 года с целью досудебного урегулирования истцом в адрес ответчика и третьего лица направлены уведомления об одностороннем расторжении договора страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный». Ответчиком уведомление получено 19 апреля 2016 года, а третьим лицо 06 мая 2016 года, о чем свидетельствуют квитанции об отправке, опись вложений, уведомления о получении писем.

Третье лицо в ответ на уведомление истца сообщило письмом № 6-02/1009 о том, что необходимо обратиться к ответчику, поскольку именно он является страхователем, а истец застрахованным.

От ответчика никаких ответных писем не поступило, в то время как поступают сообщения и звонки с требованием погасить задолженность, штрафные санкции.

13 августа 2016 года истец повторно обратился с требованием о погашении задолженности.

Истец добросовестно и своевременно оплачивал и оплачивает займ и проценты по нему в сроки, установленные договором.

19 апреля 2016 года истец переплатил плату за страхование 1 200 рублей за май 2016 года, что дает ему право потребовать возврата указанной суммы, поскольку договор прекращен с 19 апреля 2016 года.

Истец считает, что действия ответчика необоснованны, а действие договора страхования от 19 апреля 2016 года прекращено.

Согласно условиям договора страхования жизни и трудоспособности заемщик кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», действие договора может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного.

С момента получения уведомления 19 апреля 2016 года договор страхования в отношении истца прекращен, и бремя оплаты суммы страхования не может быть возложено на истца, равно как и санкции за просрочку внесения указанной суммы.

Истец считает, что действиями ответчика, ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 50 000 рублей.

Исходя из изложенного, истец просит суд признать договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 15 сентября 2014 года, обязать ПАО КБ «Восточный» в течение пяти рабочих дней с даты вступления решения суда в законную силу аннулировать, начиная с 19 апреля 2016 года, все начисленные истцу суммы платы за присоединение к программе страхования, штрафы, пени, неустойки, проценты за просрочку оплаты займа по кредитному договору от 15 сентября 2014 года № № взыскать излишне уплаченную сумму платы по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 15 сентября 2014 года за присоединение к программ страхования за май 2016 года в размере 1 200 рублей, денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % в сумме 25 000 рублей, взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета.

В судебном заседании представитель истца Кауц В.В. – Санников Н.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

    Истец Кауц В.В. в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания надлежаще извещен, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», третье лицо АО «Д2 Страхование», надлежаще извещенные о месте и времени судебного заседания, в суд не явились, причину не явки суду не сообщили.

Суд считает возможным в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд оснований для удовлетворения исковых требований Кауц В.В. не находит.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 1 ст. 935 ГК РФ).

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 сентября 2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого размер кредита составляет 200 000 рублей, срок возврата кредита установлен – 36 месяцев, окончательная дата погашения – 15 сентября 2017 года, процентная ставка за пользование кредитом – 37,5 % годовых, тарифный план – «Индивидуальны».

Из материалов дела следует, что при заключения договора истец выразил желание подключиться к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, 15 сентября 2014 года истец дал согласие на страхование по условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01 июня 2011 года, заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование», застрахованными лицами которого являются заемщики кредитов страхователя, и подтверждающие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении.

Как следует из содержания заявления, при его подписании клиент обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800 рублей за каждый год страхования.

Из подписанного истцом согласия следует, что он уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, был проинформирован о размере ежемесячной платы за услуги присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»

Следует отметить, что истец отказался от программы «страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствии с данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациями условиям предоставления страховой услуги».

Заемщик мог не присоединяться к программе страхования и подписаться в строке «я не согласен на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Кроме того, в заявлении клиента о заключении кредитного договора, содержащий график гашения кредита, включающий в себя ежемесячный платеж в размере 1 200 рублей за присоединение к программе страхование, стоит собственноручная подпись Кауц В.В.

Таким образом, проанализировав вышеизложенное, суд приходит к выводу о добровольности участия истца в Программе страхования, предоставлении истцу при заключении Договора полной и достоверной информации о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, волеизъявлении истца на участие в Программе страхования, а также недоказанности того факта, что отказ истца от участия в Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Договора и предоставлении кредита, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Подписав на предлагаемых условиях договор и график платежей, ознакомившись с тарифами и правилами страхования и получив сумму кредита, Кауц В.В. был извещен о стоимости комиссии за подключение к Программе страхования, однако, каких-либо возражений относительно полученной суммы кредита и условий Договора не заявил.

Установив отсутствие нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги и недоказанность навязывания ответчиком услуги страхования, суд отказывает в удовлетворении требований о признании договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 15 сентября 2014 года недействительным. Следовательно, подлежат отклонению и производные от него требования истца о взыскании страховой суммы за присоединение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░