Решение по делу № 2-2511/2017 ~ М-1865/2017 от 26.06.2017

Гражданское дело № 2-2511/17

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года                        г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Мерзляковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Северьянова И.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от <дата>., согласно которому истец получил кредит в сумме 270430 руб. В рамках заключенного кредитного договора банк предоставил ему дополнительную услугу по подключению его к программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании подписанного им заявления на страхование жизни и здоровья по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности (далее- Заявление на страхование).

В заявлении на страхование было указано, что заемщик (истец) выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика.

В указанном заявлении предусмотрен акцепт заемщика, дающий право банку списать со счета заемщика плату за участие в программе страхования в размере 40429,29 руб. Данная сумма была включена в сумму (стоимость) кредита и выплачивалась им по графику платежей. В связи с необходимостью оплаты страховой премии он был вынужден оформить кредит на большую сумму, чем планировал. При этом договор страхования ему на руки не выдали.

<дата>. им было произведено досрочное полное погашение кредита в сумме 270430 руб.

В <дата> года он обратился к ответчику с заявлением о прекращении участия в Программе страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования в размере 100% от суммы платы в размере 40429,29 руб. В удовлетворении заявления было отказано, так как при досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается. Клиент остается застрахованным до конца срока ее действия. Считает, что в отношении него банком не был заключен договор страхования, не был заключен договор страхования и между ним и страховой компанией.

В нарушение ст.ст.5,7 ФЗ «О потребительском кредите», ст.10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», в заявлении Северьянова И.В. на получение потребительского кредита от <дата>., отсутствует наименование дополнительной услуги, оказанной ему банком как заемщику, его согласие на получение дополнительных услуг, оказываемых ответчиком или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые были согласованы между истцом и ответчиком, в графе 15 «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения потребительского кредита (займа), их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что также свидетельствует об отсутствии согласия заемщика (истца) на оказание ему услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), об отсутствии согласованности цены таких услуг и порядок ее определения, а также подтверждение заемщика на их оказание. Таким образом, потребительский кредит ему был одобрен банком без условий страхования.

Поскольку им не было дано согласие на предоставление банком дополнительной услуги как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных нормами материального права, следовательно, между заемщиком и ответчиком не было достигнуто не только согласия по существенным условиям договора страхования, не достигнуто соглашения на заключение такого договора страхования. Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» в отношении него не был заключен. Кроме того, договор страхования заключается не в пользу заемщика, а в пользу Банка, что свидетельствует об отсутствии договора страхования в пользу заявителя. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя- банка являлось одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, он не был подключен к программе страхования жизни и здоровья, потери трудоспособности и договор страхования с ним не был заключен также по следующим основаниям: подключение заемщика к программе страхования- относится к числу платных банковских операций, предусмотренных законом; кредитный договор не содержит обязательство Банка перед заемщиком по подключении заемщика к программе страхования, а письменное согласие заемщика на присоединение к договору коллективного страхования по своей правовой природе и содержанию, не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает заемщику агентскую или какую-либо иную возмездную услугу; действия страхователя по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента; исполнение обязанностей банка как страхователя перед страховщиком в рамках договора страхования, не является самостоятельной услугой, оказываемой Банком заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст.779 ГК РФ, и подлежащей оплате заемщиком, поэтому Банк незаконно возлагает на заемщика (истца) обязанность оплатить свои действия, которые он и так обязан совершить во исполнение договора страхования; оказывая заемщику услугу по присоединению последнего к договору коллективного страхования, банк действует исключительно в собственных интересах, данная услуга не создает для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, поэтому взимание платы за оказание такой услуги в силу закона не допускается; в документах, подписанных заемщиком и в документах банка не содержится необходимая, достоверная и понятная заемщику информация об услуге по присоединению его к договору (программе) страхования, а именно о цене предоставляемой услуги в рублях, что свидетельствует о введении заемщика в заблуждение, нарушении прав потребителя на получение достоверной и полной информации о предоставляемой услуге; о том, что услуга является платной, заемщик узнал только после заключения кредитного договора и получения суммы кредита, после удержания из нее комиссии банка и расходов банка на оплату страховщику страховой премии; банк включает комиссию за подключение к программе страхования в состав ежемесячного аннуитетного платежа, что обязывает заемщика погашать комиссию и после досрочного возврата кредита, тем самым комиссия увеличивает размер задолженности заемщика перед банком и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону; потребителю не была предоставлена полная информация о размере страховой премии и размере платы банку за подключение услуги страхования; взимание комиссии за подключение к программе страхования действующим законодательством не предусмотрена, в связи с чем указанное условие договора нарушает права потребителя, а денежные средства, уплаченные истцом во исполнение указанных условий договора, являются неосновательным обогащением банка, подлежащим возврату заемщику.

Вся сумма платы за подключение к программе страхования была выдана ему как кредитные средства и была включена в состав ежемесячных платежей по кредиту на весь период кредита. Таким образом, взимание платы произведено в рамках заключенного кредитного договора на которые начислялись ежемесячно проценты. Фактически сумма платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья была снята с его счета и вернулась в виде скрытой выгоды банку. По сути часть кредитных средств не была платой за подключение к программе страхования, а была выдана как часть кредита и была выдана для оплаты комиссии самому же банку. Но согласие на выдачу кредита для такой цели он не давал.

Плата в размере 40429,29 руб. за подключение к программе страхования происходит за счет предоставленного кредита, на сумму которой банком начислялись проценты за пользование кредитом, которая являлась дополнительной обязанностью, что существенно увеличило его расходы.

Исходя из изложенного, подлежат взысканию с банка неосновательное обогащение в размере 40429,29 руб., а также уплаченные банку проценты в размере 8690 руб.

Ответчику <дата>. была направлена претензия о возврате платы за страхование в размере 40429,29 руб., которая банком оставлена без удовлетворения.

Поскольку в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, в соответствии с п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с <дата>. по <дата>.(<данные скрыты>), размер неустойки составляет 63069 руб. В соответствии с абз.4 п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в размере 40429,29 руб.

Моральный вред истец оценивает в размере 50000 рублей.

Просит признать незаключенными в связи с заключением им кредитного договора № от <дата>. договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в отношении него между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца плату за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 40429,29 руб., проценты, уплаченные банку с суммы 40429,29 руб.,- в размере 8690 руб., неустойку в размере 40429,29 руб.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца в соответствии с положениями п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования в размере 50% от цены иска, а также компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнила п.1 заявленных требований: Просит признать незаключенными в связи с заключением истцом кредитного договора № от <дата>. договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в отношении него между истцом и ПАО «Сбербанк», между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от <дата>.

Определением суда от <дата>. прекращено производство по делу по иску Северьянова И.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в части требований о признании договоров страхования между истцом и ПАО «Сбербанк», между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаключенными.

Дело рассмотрено в отсутствие истца Северьянова И.В., уведомленного о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Коновалова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы и обстоятельства, указанные в исковом заявлении. Пояснила, что заявление которое подписал Северьянов И.В. не является договором. Значит истец не давал согласия на заключение договора страхования. Фактически заявление- это не договор. В договоре сумма не указана как и что оплачивается как комиссия или еще что-то. Считает, что договор нужно было заключать.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кириллова И.П., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что помимо заявления были фактические действия, истец произвел оплату. Письменный договор страхования с истцом не обязаны были заключать. Договор может заключаться и в другой форме: оферта-акцепт. В заявлении о страховании прямо написано как можно оплатить сумму по страхованию, истец выбрал за счет кредита оплатить страхование.

Ранее в суд представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указали, что Северьянов И.В., ознакомившись с условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться к Программе и <дата>. им было написано заявление на страхование. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращения содержалась в представленной истцу документации, доведена в устном порядке при обслуживании клиента и была размещена в свободном доступе на сайте Банка.

Подписывая заявление, заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор добровольного страхования на имеющихся условиях. Заемщик подтвердил свое согласие на назначение выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, а также то, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Выгодоприобретателями являлись ПАО «Сбербанк» в размере не погашенной на дату Страхового случая Задолженности застрахованного лица по действующим потребительским кредитам, предоставленным Банком, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления- <дата>., независимо от срока действия кредитного обязательства.

Заемщик личной подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, а также, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 40429,29 руб. за весь срок страхования. Подтвердил, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть внесена различными способами, в том числе за счет суммы предоставленного кредита; подтвердил, что второй экземпляр Заявления, условия участия, Памятка ему вручены Банком и им получены.

<дата>. истец добровольно оплатил плату за подключение к Программе страхования в размере 40429,29 руб. за весь срок страхования на основании поручения формы №.

Банк в соответствии с поручением истца заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Северьянова И.В.

Страховая компания подтверждает, что истец подключен к программе добровольного страхования. Застрахованным лицом является Северьянов И.В., страхователем ПАО «Сбербанк». Срок страхования с <дата>. по <дата>.

Договор страхования между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен <дата>., с этого момента Банк считается полностью исполнившим перед Истцом свои обязательства, вытекающие из услуг по подключению к программе страхования, следовательно, договор о подключении к программе прекращен <дата>.

Банк в качестве Страхователя производит уплату страховщику страховой премии- платы за оказание последним страховых услуг. Сторонами договора страхования являются Страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3 Условий участия).

Условиями участия предусмотрен «период охлаждения»- и срок, в течение которого Северьянов И.В. имел возможность передумать и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указании ЦБ РФ.

Истец не обращался с таким заявлением в течение 14 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования (т.е. до <дата>.).

<дата>. Северьянов И.В. досрочно погасил кредит, и <дата>. обратился в Банк за возвратом платы. Отсутствует основание для удовлетворения требований истца.

Доводы истца о незаключении в отношении него договора страхования- необоснованны. Заемщик добровольно согласился быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», добровольно оплатил плату за подключение к Программе страхования, Северьянов И.В. включен в программу страхования.

Отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, права истца не ущемлены, так как услуга страхования ему не навязывалась, от участия в программе страхования выдача кредита не зависела. При отсутствии желания быть застрахованным, истец мог не оплачивать плату, и договор страхования не был бы заключен.

Довод истца о том, что подключение заемщика к программе страхования не относится к числу платных банковских операций, предусмотренных законом, не обоснован.

Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым, то есть Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой, в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.

Деятельность по подключению заемщика к программам страхования не относится к запрещенным видам деятельности. Следовательно Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования.

Соглашение между Банком и клиентом о подключении к программе страхования, является отдельным видом договора, не запрещенным законодательством. По договору о подключении к программе страхования ценность для заемщика представляет не сама по себе деятельность Банка, направленная на включение заемщика в число застрахованных лиц, а результат такой деятельности- факт заключения в отношении заемщика договора страхования. Предметом данного договора является именно результат. Договор предусматривает совершение Банком действий- заключение договора страхования- от собственного имени и за свой собственный счет. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Данная услуга направлена на страхование рисков заемщика, а не банка, не обусловлена технологическим процессом кредитования и направлена на предоставление заемщику дополнительного блага.

Подписывая заявление на страхование, заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и попросил заключить в отношении него договор страхования, добровольно оплатил плату за подключение к программе страхования, в связи с чем банк на основании поручения истца заключил договор страхования в отношении Северьянова И.В. от <дата>., и с этого момента Банк считается полностью исполнившим перед истцом свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к Программе страхования, то есть договор прекращен.

Именно Банком в рамках договора страхования была перечислена в страховую компанию страховая премия. Для осуществления комплекса мер по организации коллективного страхования, банк несет объективные затраты, связанные с содержанием и обучением дополнительного персонала. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности гражданско-правового договора. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена действующим законодательством.

По смыслу ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он, то есть Банк должен был предоставить истцу сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом, заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику, также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении о страховании.

Подписывая заявление на страхование, Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования, в соответствии с заявлением и Условиями, согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе в установленном размере за весь срок страхования. Заемщик подтвердил, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе может быть уплачена различными способами. Кроме того Заемщик подтвердил, что им получены экземпляры Заявления, Условий участия, Памятки.

За участие в программе страхования, Клиент уплачивает банку плату. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования физическому лицу не направляются. До клиента доведена вся необходимая, достоверная и понятная заемщику информация в части подключения к договору страхования.

Необходимость указания именно Банка в качестве выгодоприобретателя определяется целью Программы страхования- устранение негативных последствий для заемщика в случае невозможности обслуживания кредита из-за утраты здоровья, смерти, недобровольной потери работы.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Застрахованным лицом своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Застрахованное лицо является выгодоприобретателем по договору страхования, после погашения задолженности по кредитам в Сбербанк.

При подписании заявления на включение в программу страхования, заемщик самостоятельно избрал способ платы за подключение и добровольно оплатил плату. Отсутствие раздельного указания составляющих платы на комиссию и компенсации на оплату страховых премий, не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права заемщика.

Согласно ст.782 ГК РФ, ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», заказчик может отказаться от исполнения договора, но только если он действующий. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, то есть договор прекратил свое действие. Приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие его исполнения.

Банком в программах страхования предусмотрен период охлаждения, то есть срок, в течение которого клиент имеет возможность передумать и выйти из программы страхования с возвратом внесенной денежной суммы, что составляет 14 дней. Так как заявление о возврате платы за подключение подано истцом по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, и договор в отношении него был заключен, у Истца отсутствуют правовые основания требовать взыскания платы за подключение к программе страхования.

Уплаченное вознаграждение за услугу не является неосновательным обогащением. Неосновательное обогащение не возникает, если отношения между сторонами вытекают из договора, который на момент рассмотрения дела недействительным или незаключенным не признан. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства, в связи с чем неосновательным обогащением не является.

Так как услуга банком по подключению заемщика к программе страхования была оказана, оснований взыскания неустойки в соответствии с п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется.

Размер рассчитанной истцом неустойки будет явно несоразмерен денежной сумме, в связи с чем просят применить ст.333 ГК РФ.

Требования о взыскании морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, не представлено доказательств морального вреда.

Так как услуга была фактически оказана, а договор исполнен, основания для взыскания штрафа в соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Просят отказать в удовлетворении исковых требований Северьянова И.В.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Ранее в суд представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что в отношении истца (застрахованное лицо) на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования. Сторонами договора являются Банк и Общество, оплату страховой премии по договору банк произвел своевременно и в полном объеме, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору. Банк в данном случае не является представителем страховщика (страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услуги по подключению к программе страхования.

В рамках Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, следовательно у истца отсутствует право требования исполнения обязательство по договору, в рамках которого он стороной не является.

Информация о страховой услуге, которая обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Подписывая заявление на страхование, заемщик подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; просьбу Банку заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; добровольное участие в программе страхования, отказ от участия в страховании не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; предоставление заемщику всей необходимой информации о страховщике и страховой услуге; получение второго экземпляра заявления и Условия участия в программе.

Заявление заемщика подписано на каждой странице и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями.

В соответствии с п.5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрены случаи возврата платы за подключение к программе: договор заключен но не прошло 14 дней- Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; договор не заключен и не прошло 14 дней- Банк возвращает всю сумму; договор заключен и прошло 14 дней- Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием- «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие.

Требования не подлежат удовлетворению, так как: уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался; Возврат оплаченной Банком –Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст.958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Так как истец не является стороной по договору страхования, в рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей, истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет.

Если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения требований истца, понесенные им расходы по оплате услуг представителя подлежат максимальному снижению с учетом требований ст.100 ГПК РФ.

Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Факт причинения истцу морального вреда не доказан, доказательств не представлено.

Так как Северьянов И.В. не является стороной по договору, права требования по договору у него нет, в том числе по неустойке. Просят отказать истцу в удовлетворении требований.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) <дата>. заключено Соглашение № об условиях и порядке страхования, на основании которого заключен договор страхования, общий срок действия договора с <дата>. по <дата>. Перечень физических лиц, в отношении которых заключен Договор страхования, содержится в приложении №. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из страхового полиса № от <дата>.

<дата> между Северьяновым И.В. (Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 270430 рублей под 23,35% годовых сроком на 60 месяцев. Денежные средства в указанной сумме зачислены на счет заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, заявлением-анкетой на получение кредитного продукта, отчетом об операциях, заявлением заемщика на зачисление кредита.

В день заключения кредитного договора Северьяновым И.В. было составлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым заемщик дает свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем заявлении и в Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщиком работы.

Согласно заявления, заявителю разъяснены условия, на которых в отношении него Банком заключается договор страхования (п.1 заявления). Срок действия договора указан 60 мес. с даты подписания заявления (п.2 заявления). Страховая сумма 270430 руб. (п.3 заявления).

Согласно п.5.1. заявления, выгодоприобретателями являются по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо)- ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части ( а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам предоставленным Банком)- Застрахованное лицо ( а в случае его смерти- наследники Застрахованного лица). П.5.2. По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»- Застрахованное лицо.

Заявитель согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу. Подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию.

В заявлении указано: «Я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования».

Согласно заявления, заявитель ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, участие заемщика в программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в предоставлении банковских услуг.

Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования 2,99% годовых.

Сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 40429,29 рублей, которую заемщик согласен оплатить. Данная сумма была списана со счета заемщика в день подписания заявления.

Заявителю разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России».

Заявителю понятно и он согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Данное заявление на страхование Северьяновым И.В. было подписано на каждой странице, что свидетельствует о том, что с условиями участия в программе страхования он был ознакомлен и согласен, в том числе, с условием об оплате денежных средств за подключение к программе страхования.

Оплату по заявлению за подключение к программе страхования Северьянов И.В. произвел добровольно <дата>., что подтверждается поручением владельца счета Северьянова И.В. о перечислении ОАО «Сбербанк России» платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, кредитный договор № от <дата>

Северьянов И.В. был подключен к программе добровольного страхования жизни по договору страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», в качестве застрахованного лица <дата>. на срок до <дата>., №, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается: выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису № от <дата>.); справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата>.

Кредитный договор № от <дата>г. фактически закрыт <дата>. в связи с досрочным погашением, что подтверждается Справками ПАО «Сбербанк» и выпиской по счету.

<дата>. Северьяновым И.В. подано в банк заявление о возврате платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Данное заявление оставлено банком без удовлетворения в связи с тем, что заявление подано заемщиком по истечении срока его подачи (в соответствии с Условиями участия в программе страхования – не позднее 14-ти дней с даты подачи заявления на страхование, при этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования). Во всех других случаях отключение от программы страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования. При досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается. При этом клиент остается застрахованным по программе до конца срока ее действия. Данное обстоятельство подтверждается ответом ПАО «Сбербанк» от <дата>.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

В силу п.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п.9 ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита.

Как было указано ранее, <дата> между
Северьяновым И.В. (Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) был заключен кредитный договор №, согласованы существенные условия кредитного договора, с которыми заемщик был согласен.

Условиями кредитного договора, на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры: договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита-Счета Кредитования/ счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита) (п.9 договора).

Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников действующей программы страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Истцом не оспаривается что, выдача кредита не была обусловлена включением в программу страхования.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) <дата>. заключено Соглашение № об условиях и порядке страхования, на основании которого заключен договор страхования, общий срок действия договора с <дата>. по <дата>.

Как установлено в судебном заседании, ПАО «Сбербанк» предложил Северьянову И.В. оказать возмездную услугу по подключению к программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на что заемщик согласился, оформив <дата>. соответствующее заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. То есть истец в добровольном порядке дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, содержащимися в настоящем заявлении и в Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщиком работы.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно представленного в суд заявления Северьянова И.В. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заявителю разъяснены все существенные условия договора оказания услуг Банком по подключению к программе страхования, а также существенные условия договора страхования- как застрахованному лицу. Установлена плата за подключение к программе страхования, срок действия договора страхования. То есть, суд считает, что Банком до истца доведены все существенные условия договора на оказание услуг по подключению к программе страхования.

Ответчиками представлены в суд доказательства, что ПАО «Сбербанк» исполнило перед Северьяновым И.В. свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к программе страхования. Северьянов И.В. включен в программу страхования, в отношении него заключен договор страхования.

Суд считает необоснованным ссылку истца на ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которого, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Услуга Банка по подключению к программе страхования, является дополнительной (опционной) услугой, оказываемой банком клиенту исключительно по выбору и желанию последнего, без ущерба в получении кредитной (основной) услуги, за которой клиент обратился в банк.

В рассматриваемом случае, клиент не заключал самостоятельного договора страхования, в котором выступал бы в качестве страхователя, не оплачивал страховую премию. Истец Северьянов И.В. присоединился к договору коллективного страхования, который был заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь). В данном договоре клиент (истец) не является стороной договора страхования, в силу того, что он собственноручно подписал заявление о подключении к программе, клиент (истец) приобрел статус застрахованного лица.

Законность включения в кредитный договор условий о страховании (стоимость таких услуг), вопрос квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков разъяснены ВС РФ.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п.п.4 и 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщика риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора, принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры добровольного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Согласно представленных материалов, Банк включил заемщика в договор страхования с его согласия, выраженного в заявлении.

Суд считает необоснованным довод истца, что банк необоснованно включает комиссию за подключение к программе страхования в состав ежемесячного аннуитетного платежа, что обязывает заемщика погашать комиссию и после досрочного возврата кредита, тем самым комиссия искусственно увеличивает размер задолженности заемщика перед Банком и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Согласно подписанного истцом заявления на страхование от <дата>., он согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 40429,29 руб. за весь срок страхования. Следовательно иные платежи по договору, кроме указанного, в том числе после досрочного погашения задолженности, с истца не могут быть взысканы.

Северьянову И.В. разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России», о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Как установлено судом, Северьянову И.В. открыт текущий счет №, куда перечислена сумма кредита и откуда произведено перечисление денежных средств в размере 40429,29 руб. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования, что подтверждается заявлением Северьянова И.В. на зачисление кредита на счет, поручением владельца счета на перечисление денежной суммы от <дата>. То есть фактически Северьяновым И.В. выбран способ платы за подключение к программе страхования – за счет суммы предоставленного кредита.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1 ст.958 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Порядок прекращения участия клиента в Программе страхования и возврата платы за подключение к Программе изложены в п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с п.5.1.Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из материалов дела следует, что Северьяновым И.В. <дата>. досрочно исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору № от <дата>г. С заявлением об отказе в участии в Программе и возврате страховой премии Северьянов И.В. обратился <дата>., то есть по истечении 14 календарных дней с момента подключения его к Программе страхования, установленного Условиями участия в программе.

Условия кредитного договора, а также Условия подключения к Программе страхования не предусматривают в качестве основания возврата платы за подключение клиента к Программе - случай досрочного погашения обязательств, не предусмотрено таких оснований и в действующем законодательстве.

Таким образом, поскольку Банк полностью оказал Северьянову И.В. услугу по подключению его к Программе страхования, заключил договор страхования, оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

Довод истца о том, что условие кредитного договора об оплате комиссии за подключение к услуге страхования нарушают права потребителя и уплаченные истцом во исполнение этих условий договора суммы являются неосновательным обогащением банка, суд считает необоснованным.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

Основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная ч.3 ст.423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в ст.1 Закона «О Банках и банковской деятельности».

Как было установлено судом, денежные средства в размере 40429,29 руб. были уплачены истцом за подключение к Программе страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья на случай смерти застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, потеря работы не по инициативе застрахованного лица. Перечисление указанной суммы подтверждается материалами дела.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщиком, является основанием для предоставления Банком услуг по включению заемщика в коллективных договор страхования, заключенный Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», то есть получение от заемщика денежных средств в размере 40429,29 руб., фактически является платой за исполнение договорного обязательства по подключению к Программе страхования. Кроме того, суд принимает во внимание, что все условия договора страхования были доведены до заемщика, так как они отражены в указанном заявлении подписанном истцом, а также в Условиях участия в программе добровольного страхования, с которыми истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Договор подключения к программе страхования и договор страхования не признаны недействительными или незаключенными в установленном законом порядке.

В соответствии с изложенным, получение Банком от истца денежных средств в размере 40429,29 руб., было основано на возмездной сделке и не является неосновательным обогащением ПАО «Сбербанк», следовательно, в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца указанной суммы, суд считает необходимым истцу отказать.

Истцом заявлено требование о признании незаключенным договора страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от <дата>. в отношении, в том числе застрахованного лица Северьянова И.В., так как между истцом и ответчиком не было достигнуто не только согласия по существенным условиям договора страхования, а также не достигнуто соглашение на заключение такого договора

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено в судебном заседании, Северьянову И.В. было предложено вступить в Программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, действующую на основании договора между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Северьяновым И.В. добровольно было оформлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Согласно указанного заявления, Северьянову И.В. были разъяснены существенные условия действующих Условий участия в программе добровольного страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе: участников договора страхования, застрахованное лицо, страховые случаи, страховая сумма, страховые выплаты, срок действия договор страхования. Северьянов И.В. был согласен с указанными условиями, возражений не заявлял.

С учетом изложенного, суд считает, что с Северьяновым И.В. были согласованы существенные условия договора страхования, в связи с чем, договор страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от <дата>. в отношении Северьянова И.В. не может считаться незаключенным.

Договор страхования заключенный между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от <дата>., является действующим, недействительным не признан в установленном законом порядке.

Так как истец является лишь застрахованным лицом, не являясь участником договора страхования: Страховщик и страхователь (Банк), оплату страховой премии в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не производил, денежных средств не получал, права истца данным договором страхования не нарушены.

Также, так как истец не является участником договора страхования, он не вправе заявлять требования о признании договора незаключенным.

Требования истца о взыскании процентов, уплаченных банку с суммы 40429,29 руб. в размере 8690 руб., неустойки в соответствии с ч.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 40429,29 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, так как являются производными от требования о взыскании уплаченной суммы платы за подключение к программе добровольного страхования, в удовлетворении которого истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Северьянова И.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательно форме через Первомайский районный суд г.Ижевска, УР.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья:                             А.А. Владимирова