Решение от 21.03.2016 по делу № 2-333/2016 от 09.02.2016

Мотивированное решение составлено судом 26.03.2016.                            Дело № 2-333/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский                                                                                   21 марта 2016 года

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Нурсафиной Ю.Р., при секретаре Хмелевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель акционерного общества «<данные изъяты>» (далее АО «<данные изъяты>») ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 36), обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указала, что ОАО «<данные изъяты>» (далее - банк, истец) и ФИО1 (далее - заёмщик, ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «<данные изъяты>» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед АО «<данные изъяты>» составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>.; начисленные проценты <данные изъяты>.; штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Просит взыскать с ответчика в пользу АО «<данные изъяты>» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д. 1-2).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «<данные изъяты>» на основании их ходатайства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении заказного письма.

Истец согласен на рассмотрение данного гражданского дела в отсутствие ответчика, то есть в порядке заочного производства, что следует из искового заявления.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика.

Изучив доводы, изложенные в иске, исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма кредитного договора соблюдена при направлении оферты, соответствующей п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, и акцепта данной оферты, выполненного в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа договора.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Юридический статус истца АО «<данные изъяты>» подтверждается Уставом (л.д. 25-28), свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д. 30 обр.), свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 30, 31), генеральной лицензией (л.д. 35), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 33 обр. - 34).

В судебном заседании установлено, усматривается из письменных материалов дела: кредитным предложением ФИО1 ОАО «<данные изъяты>» о заключении соглашения о кредитовании (л.д. 20); Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>» № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Общих условий), которые составляют предложение (оферту) банка на заключение с ним соглашения о кредитовании, выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1 о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты (номер соглашения №), в соответствии с которым банк выпустил карту, открыл счет кредитной карты на имя заемщика, с установлением по ней лимита кредитования, и перечислил не него денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> %.

В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий, акцептом клиента предложения (оферты) банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «<данные изъяты>». Соглашение о кредитовании считается заключенным в дату установления банком лимита кредитования.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную <данные изъяты>% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по кредиту; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. В случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей (п.п. 4.1, 4.2, 8.1, 8.2).

Соглашение о кредитовании было заключено между сторонами в офертно -акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, все существенные условия соглашения предусмотрены в Кредитном предложении, подписанном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях кредитования и Тарифах ОАО «<данные изъяты>», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями соглашения о кредитовании.

В свою очередь, ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренном договором сроки вернуть кредит Банку.

Из материалов дела усматривается, что активацией кредитной карты ФИО1 подтвердил, что полностью согласен с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования (п. 14 кредитного соглашения), в кредитном предложении ФИО1 указал, что получил Общие условия выдачи кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>», с условиями кредитования, указанными в данном кредитном предложении, с тарифами банка, с договором о комплексном банковском обслуживании, ознакомлен и полностью согласен.

График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. С общими условиями кредитования, тарифами банка был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Карта была активирована ответчиком.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 9-12, 13-15, 16-17).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, производил погашение задолженности не в полном объеме.

Задолженность ответчика перед банком, согласно представленным документам составляет: <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>.; начисленные проценты <данные изъяты>.; штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Оценивая все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования Банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в части, за вычетом произведенных ответчиком платежей зачисленных истцом в счет погашения штрафа в размере <данные изъяты> в связи со следующим.

Пункт 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета, предусматривает погашение заемщиком в первоочередном порядке неустоек, штрафов, и лишь в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую - просроченную задолженность по основному долгу.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № в части очередности погашения неустоек и штрафов является ничтожным.

Из выписок по счету (л.д. 13-15) усматривается, что Банком в нарушение очередности списания денежных средств, установленной ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (в первоочередном порядке погашались начисленные штрафы), была списана в счет начисленных штрафов сумма <данные изъяты>

Так, ДД.ММ.ГГГГ на оплату штрафа по просроченным процентам зачтена сумма <данные изъяты>., на оплату штрафа по просроченному основному долгу зачтена сумма <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - оплата штрафа по просроченным процентам, <данные изъяты> оплата штрафа по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - оплата штрафа по просроченным процентам, <данные изъяты> - оплата штрафа по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - оплата штрафа по просроченным процентам, <данные изъяты> - оплата штрафа по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - погашение штрафа по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - штраф по просроченным процентам.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - штраф за просрочку основного долга, <данные изъяты> - штраф по просроченным процентам.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - штрафы по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - штраф по просроченным процентам.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено: <данные изъяты> - штраф по проченным процентам, <данные изъяты> - штраф по просроченному основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ зачтено <данные изъяты> - штраф по просроченному основному долгу, <данные изъяты> - штраф по просроченным процентам.

Итого штрафов: <данные изъяты>

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «<данные изъяты>» надлежит взыскать <данные изъяты> = <данные изъяты> (взыскиваемая сумма долга по договору) - <данные изъяты> (сумма штрафов зачтенная с нарушением положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования АО «<данные изъяты>» удовлетворены в части, то с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, которые Банк понес при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                                                      ░.░. ░░░░░░░░░