Решение по делу № 2-1237/2015 от 29.07.2015

Дело № Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Соколовой Н.А.,

при секретаре Устиновой Т.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева ФИО9 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Васильев Е.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (до переименования ОАО ««Промсвязьбанк») о защите прав потребителя, в котором просил суд, признать незаключенным договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № в части присоединения истца к указной страховой программе; взыскать в его пользу с ПАО «Промсвязьбанк» убытки, связанные со списанием комиссионного вознаграждения со счета ситца в сумме <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым Е.А. и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, а также в момент заключения договора была навязана комиссионная услуга по заключению в отношении жизни истца и здоровья в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика», стоимость комиссии составила <данные изъяты>. Кредитор, как комиссионер, не предоставил истцу право выбора организации, оказывающей страховые услуги. С условиями страхования в других организациях Васильев Е.А. не был проинформирован. Полагает, что с его счета банк незаконно списал комиссионное вознаграждение, так как страховая услуга ему не может быть оказана, поскольку договор страхования не заключал, страховую премию страхователю не уплачивал. Банк не может оказывать услугу по страхованию, так как не является непосредственно страховщиком ввиду отсутствия лицензии, договор личного страхования является публичным договором, а истец право на заключение договора личного страхования от имени истца конкретному лицу, выраженному в доверенности не давал. ДД.ММ.ГГГГ истце обратился с требованием об исключении его их программы страхования и возврате комиссии, в чем ему отказано. На основании изложенного считает, что банком допущено нарушение его прав как потребителя.

Судом к участию в деле в качестве соответчика было привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь»

Истец Васильев Е.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в суде исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям, указав, что банк, заключая договор комиссии с истцом, принял на себя все обязательства, связанные с исполнением договора, в частности обязательства по предоставлению отчета комитента по исполненному обязательству. Отчет комитента по сегодняшний день не предоставлен. До предоставления отчета комитента требования об исключении потребителя из Программы страхования были направлены. ПАО «Промсвязьбанк» нарушил условия соглашения, не предоставив доверителю возможность ознакомится с условиями других страховых компаний, которые могли бы создать конкуренцию. Считает, что по Правилам страхования страхователь согласно вправе досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с законодательством РФ. Договор оказания услуг является незаключенным, так как отсутствуют условия расторжения договора страхования. При заключении данного договора истец был неправильно проинформирован. Независимо от того, как была выражена воля истца в отношениях со страховой организацией, потребитель действует как слабое экономическое звено, и был неправильно был проинформирован. Существенные условия, которые касались заключения оспариваемого договора, не были согласованы, в том числе срок оказания услуги. На сегодняшний день услуга банком не оказана, поскольку отчет комитента не предоставлен. Обращает внимание на п. 3.8. договора страхования, где указано, что отказ страхователя возможен в течение срока страхования.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 в суде возражала против удовлетворения иска, поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск.

Из отзыва ПАО «Промсвязьбанк» на иск следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор, который является договором присоединения и считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика на основании заявления на заключение договора о предоставление кредита на потребительские цели. Одновременно с указанным заявлением истцом было представлено в банк заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, где заемщик заявил о присоединении и заключении названного договора об оказании услуг. Оба договора оформлены в надлежащей письменной форме, подписаны истцом собственноручно. Кредитный договор не содержит положений, обусловливающих заключение договора присоединением к Программе страхования, анкета на получение кредита истцом была подписана собственноручно, в которой заемщик путем проставления символа в соответствующем поле анкеты выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, подключение к программе страхования производится добровольно. По мнению ответчика, все действия истца, направленные на заключение договора личного страхования были совершены добровольно, по его собственной инициативе, следовательно, не имеется оснований считать заключение кредитного договора с истцом обусловленным заключением договора личного страхования, По условиям договора об оказании услуг заемщик поручил банку списать со своего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии. С размером комиссии истец был ознакомлен до подписания как кредитного договора, так и договора об оказании услуг. Предоставление банком услуги в виде подключения истца к Программе добровольного страхования является самостоятельной операцией (услугой). Правомерность включения в договор об оказании услуг условия о комиссионном вознаграждении не может быть оспорена, не является неосновательным обогащением. Необходимая информация в рамках кредитного договора и договора об оказании услуг была доведена до сведения истца. Истцу услуга в виде подключения истца к Программе добровольного страхования оказана. Подписав договор об оказании услуг, истец подтвердил, что до заключения договора до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по данному договору. Истцу известно, что в течение срока действия договора об оказании услуг при необходимости он может ознакомиться с условиями страхования, а также клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору его расторгнуть в одностороннем порядке путем предоставления заявления о расторжении. Договор страхования заключается банком в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию. В настоящее время договор об оказании услуг исполнен, истец уплатил вознаграждение банку, а банк заключил договор страхования в отношении истца. Предоставленным ему правом отказаться от исполнения договора до момента исполнения его банком, истец не воспользовался. На основании изложенного, ответчик просит отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Васильевым Е.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 84 месяца, с оплатой процентов за пользование кредитом – 23,9 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Васильевым Е.А. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.

Как следует из заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор страхования заключается по инициативе истца; банк обязуется заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами рискового страхования жизни; заключение договора осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему; истцу известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и (или) здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

По указанному заявлению истец на момент его подачи ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования; поручает банку без своего дополнительного распоряжения (согласия) списать со счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии по договору оказания услуг.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Исходя из условий кредитного договора, страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательства по заключенному с ним кредитному договору.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать возможность получения одних услуг обязательным предоставлением других.

В данном случае, суд отмечает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином Васильевым Е.А. условия о страховании ее жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя. Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования, в том числе договора страхования именно с ООО СК «Альянс Жизнь» и не лично истцом, а путем заключения возмездного договора об оказании услуг с банком, стороной истца не представлено

В материалах дела имеются заявление о предоставлении кредита, заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, заявление застрахованного лица, в которых он добровольно выразил согласие на заключение в его интересах договора добровольного страхования жизни и здоровья, согласился уплатить комиссию. Доказательств того, что кредит не был бы предоставлен Васильеву Е.А. без заключения договора добровольного страхования со страховой компанией, суду не представлено.

Представленные сторонами в материалы дела документы свидетельствуют о том, что кредит выдан истцу на основании его волеизъявления, выраженного в подписании заявление о предоставлении кредита, уведомления о полной стоимости кредита, графике погашений по кредитному договору. Факт подписания указанных документов не оспаривался.

Из заявления истица и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что включение в программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить Васильеву Е.А. комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Таким образом, в данных правоотношениях банк предлагает заемщику добровольные дополнительные гарантии и услуги, которые обеспечивают снижение неблагоприятных последствий в случае наступления случаев, определенных как страховые, которые могут отрицательно повлиять на выполнение обязанностей по кредиту.

Страхование как услуга предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентом дополнительные услуги, связанные со страхованием, в целях снижения рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

Данные выводы суда согласуются с позицией, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которой в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Доводы стороны истца о том, что, несмотря на добровольное подписание всех документов, о возможности отказа от страховки и праве выбора другой страховой компании Васильев Е.А. не знал, суд находит несостоятельными, так как они противоречат содержанию заявлений истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора о предоставлении кредита и договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования.

Стороной истца суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, что существенные условия заключения договора об оказании услуг не были согласованны, наоборот они опровергаются письменными материалами дела.

Стороны свободны в заключении договора, Васильев Е.В. имел право и возможность заключить договор страхования своей жизни и (или) здоровья лично и с любой выбранной им страховой компанией, однако добровольно и по своему усмотрению заключил с банком отдельный возмездный договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, согласился с размером комиссии и страховой суммы.

Из пункта 1.4 договора об оказании услуг следует, что Васильеву Е.А. известно, что в течение срока действия договора истец при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования, указанными в договоре оказания услуг способами, предусмотренными в договоре.

Согласно п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссии, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

По условиям названных Правил договор страхования заключается банком в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Как установлено судом, в настоящее время договор об оказании услуг исполнен, истец уплатил вознаграждение банку, а банк заключил договор страхования в отношении истца с ООО СК «Альянс Жизнь».

Оснований не доверять, что истец является застрахованным лицом в ООО СК «Альянс Жизнь» у суда не имеется.

Предоставленным истцу правом отказаться от исполнения договора до момента исполнения его банком, истец не воспользовался.

С учетом изложенного, суд признает, что возмездный договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, заключенный с истцом, содержит все существенные условия.

Критически суд относится к доводам представителя истца о признании представленных сторонами документов (заявления на заключение кредитного договора с приложением, заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщиков», заявления застрахованного лица) не допустимыми доказательствами. Указанные документы представлены в суд в подлинниках стороной истца, в которых отсутствует подпись Васильева Е.А., и в копиях - банком, подписанных обоими сторонами. При сравнении текстов указанных документов, они совпадают. Тот факт, что экземпляр названных документов не подписан истцом, не свидетельствует о том, что письменная форма не была соблюдена. Более того, сам истец при подаче иска не оспаривал заключение кредитного договора и договора оказания возмездных услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, нарушений прав потребителя при заключении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» банком допущено не было, оснований для признания незаключенным указанного договора суд не находит.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о признании договора незаключенным, оснований для удовлетворений производных требований о взыскании комиссии, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Васильева ФИО9 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Н.А.Соколова