Решение по делу № 33-2350/2017 от 22.02.2017

Судья Матвиенко О.А.

Судья-докладчик Сальникова Н.А.            по делу № 33-2350/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 марта 2017 года                             г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,

судей Ивановой О.Н., Сальниковой Н.А.,

при секретаре Деревцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рахмановой Е.С. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя

по апелляционной жалобе представителя истца Рахмановой Е.С. Мандрыгиной Е.С.

на решение Октябрьского районного суда города Иркутска от                       23 ноября 2016 года,

установила:

в обоснование исковых требований истцом указано, что 14.10.2015 она обратилась в АО «Альфа-Банк» за получением кредита в сумме (данные изъяты) на срок 36 месяцев, не имея намерения на заключение договора страхования. 14.10.2015 между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор (номер изъят) на сумму (данные изъяты), с учетом суммы страховой премии, которая по ее заявлению перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». При выдаче кредита она получила только (данные изъяты), а остальные деньги в размере (данные изъяты) были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

Договор страхования ею не подписывался, ей не выдавался. Поручение на перевод было подписано в составе иных документов при получении кредита, размер суммы платежа ей не был понятен из текста поручения.

Осуществив незаконные действия по переводу денежных средств с ее счета на произвольную сумму (данные изъяты), банк причинил ей убытки в размере указанной денежной суммы, а также уплаченных процентов по договору с АО «Альфа-Банк» от 14.10.2015 на данную сумму.

26.05.2016 она обратилась к ответчику с заявлением о возврате вышеуказанных сумм, претензию не приняли. Претензию она направила почтой, но до настоящего момента она не исполнена.

Незаконными действиями АО «Альфа-Банк» причинил ей моральный вред, который оценивается ею в (данные изъяты) в соответствии с глубиной своих внутренних переживаний, степенью плохого самочувствия.

На основании изложенного Рахманова Е.Е. просила взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу убытки вследствие незаконного списания денежных средств со счета в размере (данные изъяты); убытки от уплаты процентов по кредитному договору в размере (данные изъяты); компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты); расходы на оплату услуг представителя в размере (данные изъяты), штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере (данные изъяты).

В судебном заседании представитель истца Мандрыгина Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала.

Истец Рахманова Е.Е., представитель ответчика АО «Альфа-Банк» представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Решением суда от 23.11.2016 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Рахмановой Е.Е. Мандрыгина Е.С. действующая на основании доверенности, просит решение суда по данному делу отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В качестве доводов к отмене судебного решения указывает на нарушение судом норм материального права. Судом не учтено, что в рамках данного дела ни кредитный договор, ни договор страхования не оспариваются. Предметом спора является ненадлежащее исполнение банком договора банковского счета. Банк в нарушение ст. 854 ГК РФ нарушил распоряжение клиента на перевод, осуществив перевод в большей сумме.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте разбирательства дела судом апелляционной инстанции извещены надлежаще (л.д.177), о чем свидетельствуют почтовые уведомления, в заседание судебной коллегии не явились ответчики.

Судебная коллегия в соответствии с ч.1 ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав доклад, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия не находит оснований для его отмены в апелляционном порядке и удовлетворения жалобы.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В п. 1 ст. 9 ГК РФ содержатся аналогичные положения. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14.10.2015 Рахманова Е.Е. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, заявка (номер изъят) на сумму (данные изъяты), на срок 36 месяцев, изъявив желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

14.10.2015 между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Рахмановой Е.Е. (заемщик) был заключен кредитный договор (номер изъят), по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере (данные изъяты), под 21,99 % годовых, сроком на 36 месяцев. Полная стоимость кредита (ПСК) составляет 22,015 % годовых.

14.10.2015 на основании заявления на получение кредита наличными, поданного в АО «АЛЬФА-БАНК» между Рахмановой Е.Е. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования (номер изъят), путем оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант стандарт 2), на Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 и Условиях добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 (ст. 432 ГК РФ). Страховая премия составила (данные изъяты) - (данные изъяты) в части страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» (стандарт 1) и (данные изъяты) в части страхования финансовых рисков заемщиков кредитов наличными по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» (стандарт 2).

14.10.2015 Рахманова Е.Е. подписала поручение на перевод в счет оплаты страховой премии денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита по реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными (номер изъят), указав назначение платежа: по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно выписке по счету Рахмановой Е.Е. за период с 01.10.2015 по 20.01.2016 банк 14.10.2015 произвел выдачу наличных рублей со счета заемщика в размере (данные изъяты) и списание денежных средств в размере (данные изъяты) для перечисления в страховую компанию.

При установленных обстоятельствах вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований Рахмановой Е.Е. к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков вследствие незаконного списания денежных средств со счета в размере (данные изъяты) является правильным, основан на правильном применении судом положений ст. ст. 15, 854 ГК РФ.

Размер страховой премии рассчитан банком исходя из условий кредитного договора о сумме кредитования (данные изъяты), определенной самостоятельно заемщиком с учетом первоначально запрашиваемой суммы (данные изъяты) и страховой премии в размере 0,44% в месяц. Сумма кредита заемщиком не оспорена, фактически получена.

Поскольку списание денежных средств со счета заемщика произведено банком на основании распоряжения заемщика, в размере, соответствующем распоряжению и условиям кредитного договора, договора страхования, оснований не согласиться с правильным выводом суда об отсутствии правовых оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» в пользу Рахмановой Е.Е. денежных средств в размере (данные изъяты) не имеется.

Доказательств причинения убытков Рахмановой Е.Е. АО «Альфа-Банк», необоснованного списания банком денежных средств со счета истца материалы дела не содержат. Сумма в размере (данные изъяты) списана банком по распоряжению истца.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом возникшего спора и наличии оснований для отмены судебного акта, в связи с чем решение суда, проверенное в пределах доводов жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда города Иркутска от                       23 ноября 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий                  Л.С. Гуревская

Судьи                                О.Н. Иванова

                                    Н.А. Сальникова