Решение по делу № 2-167/2016 от 14.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» февраля 2016г. г.Буйнакск

Буйнакский городской суд Республики Дагестан в составе:

Председательствующего судьи Омарова А.Р.,

при секретаре Манатовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Юсуповой А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 174729,35р.

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Юсуповой А.Б. по тем основаниям, что приказом Банка России от 21 января 2013 года №ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, г.Махачкала, ул.Ш.Аэропорта, 19Ж) (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, истец) с 21 января 2013 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013г. по делу №А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, Республика Дагестан, г.Махачкала, ул. Абубакарова, д. 92, Почтовый адрес: 367009, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул.Ш.Аэропорта, д.19 ж), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенную по адресу: 109240, г.Москва, ул.Высоцкого, д. 4.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-псо от 31.05.2012г. Данный договор в архиве конкурсного управляющего не обнаружен. В связи с этим отсутствует возможность предоставления кредитного договора в материалы дела. Согласно имеющейся первично-учетной документации истцом произведена выдача кредита ответчику, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету, в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств заемщику.

С учетом изложенного задолженность ответчика перед Банком на 19.12.2015г. по кредитным договорам согласно выпискам с электронной базы банка составила: 174729,35р., из них: 140368,80р. – основной долг, 34360,55 – проценты за пользования денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 19.12.2015г.

Поскольку задолженность по представленной выписке заемщиком не погашена, Истец обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с ответчика.

Просит взыскать с Юсуповой А.Б. в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность, образовавшуюся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору №-псо от 31.05.2012г согласно выписке в размере 174729,35р., из них: 140368,80р. – основной долг, 34360,55 – проценты за пользования денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 19.12.2015г.

Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия его представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик Юсупова А.Б. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно в части взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 140368,80р. В части взыскания с нее процентов за пользования денежными средствами требования не признала и пояснила, что она 31.05.2012г. действительно получила в банке «ЭКСПРЕСС» кредит в сумме 150000 рублей. До объявления банка банкротом она стабильно и своевременно вносила на соответствующий счет денежные средства по гашению кредита. Признает, что на 01.01.2013г. и на данный момент с учетом произведенных ею оплат задолженность по основному долгу составляет 140368,80р. Вместе с тем она не согласна с начисленными процентами за пользование денежными средствами, поскольку после объявления банка «ЭКСПРЕСС» банкротом она в связи с закрытием счета была лишена возможности вносить платы по гашению кредита. Она неоднократно приходила в отделения банка «ЭКСПРЕСС» и просила сотрудником банка дать ей реквизита счета, куда она должна была вносить денежные средства. Однако на эти ее просьбы сотрудники банка говорили, что сейчас они ей ничем помочь не могут и что соответствующие реквизиты счета ей будут сообщены в последующем, но никаких сведений она так и не получила, в связи с чем считает, что задолженность по процентам образовалась по вине кредитора (просрочка кредитора).

Выслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, суд находит, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно исследованным в судебном заседании материалам дела, представленным истцом (свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, вступившему в законную силу решению Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013г., выписки по операциям на счете и расчету суммы иска) следует, что приказом Банка России от 21 января 2013 года №ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Дагестан ОАО АКБ «Экспресс» признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Данное решение подлежит исполнению немедленно.

31.05.2012г. ответчику в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» выданы в качестве кредита по договору №-псо от 31.05.2012г. денежные средства в сумме 150000 рублей. До 31.12.2012г. ответчик вносил платы в счет гашения кредита. На 01.01.2013г. задолженность ответчика по кредиту составила 140368,80р.

Согласно расчету истца за ответчиком помимо основного долга числится также задолженность по выплате процентов за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 19.12.2015г. в размере 34 360,55р. исходя из следующего расчета 140368,80*1083*8.25/365/100, где 140368,80 – основной долг на 01.01.2013г., 1083 – количестве дней пользования денежными средствами с 01.01.2013г. по 19.12.2015г., 8.25 – процентная ставка, 365 – округленное количестве дней в году, 100 – показатель для перевода процентов в денежные средства.

По своей правовой природе сложившиеся между сторонами правоотношения соответствуют конструкции кредитного договора и урегулированы нормами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 и пунктом 1 статьи 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

В подтверждение выдачи кредита в материалы дела представлена выписка по лицевому счету ответчика заверенная печатью и подписью ответственного лица. Эта выписка в совокупности с объяснениями ответчика Юсуповой А.Б. позволяет суду прийти к выводу о получении ответчиком в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» денежных средств по кредитному договору в сумме 150000 р., из которых 140368,80р. до настоящего времени не возвращены.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 140368,80р. и считает иск ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в этой части подлежащим удовлетворению полностью.

Вместе с тем требование истца в части взыскания процентов за пользования денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 19.12.2015г. суд находит подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из содержания решения Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013г., вступившего в законную силу 14.05.2013г. следует, что приказом Банка России от 21 января 2013 года №ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» отозвана лицензия на совершение банковских операций, в связи с чем прекращена деятельность кредитной организации, осуществляемая в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России. Данное обстоятельство не оспаривается сторонами.

В соответствии со ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Таким образом, сам по себе отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, не является основанием, освобождающим заемщиков от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме, а, следовательно, не лишает заемщика возможности исполнять свои обязательства. Вследствие этого отсутствуют правовых оснований для освобождения ответчика от оплаты процентов за период с 01 января 2013г. по 14 мая 2013г., доводы ответчика о просрочке кредитора за этот период являются необоснованными.

Но в то же время суд полагает, что с Юсуповой А.Б. в пользу истца не подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами за период с 14 мая 2013 года по 19 декабря 2015 года вследствие просрочки кредитора. К такому выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Согласно п.10 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п.), кредитор считается просрочившим, и на основании пункта 3 статьи 406 ГК РФ должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Из анализа указанных норм законодательства и судебной практики следует, что в том случае, когда кредитор не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п.), кредитор считается просрочившим и на основании п. 3 ст. 406 ГК РФ должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора, имея в виду проценты по ст. 395 ГК РФ. Нормы п. 3 комментируемой статьи распространяются также и на проценты за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку ответчик Юсупова А.Б. гасила задолженность по кредиту только путем зачисления и списания денежных средств на соответствующий счет, а после вступления в силу решения арбитражного суда о признании ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» несостоятельным (банкротом) была лишена такой возможности, при этом ответчик согласно ее объяснениям не был уведомлен о новом счете и надлежащем получателе средств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей после вступления в законную силу решения суда о введении конкурсного производства (доказательств обратного суду не представлено) и без этих сведений не мог исполнить своего обязательства, суд считает, что ответчик не должен платить проценты за пользование денежными средствами за период с 14 мая 2013 года по 19 декабря 2015 года, как того требует истец. Иной механизм для погашения кредита конкурсным управляющим ответчику не предложен.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, которая на 01.01.2013г. составила 140368,80 рублей и проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 14.05.2013г. (4 месяца и 13 дней) в следующем размере.

Согласно п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

140368,80*133*8.25/360/100=4278,32р., где 140368,80 – основной долг на 01.01.2013г., 133 – количестве дней пользования денежными средствами с 01.01.2013г. по 14.05.2013г., 8.25 – процентная ставка, 360 – округленное количестве дней в году, 100 – показатель для перевода процентов в денежные средства.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию всего 144647,12р. (140368,80+4278,32).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Юсуповой А.Б. в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность, образовавшуюся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору №-псо от 31.05.2012г согласно выписке в размере 144647 (сто сорок четыре тысячи шестьсот сорок семь) рублей 12 (двенадцать) копеек, из них: 140368,80р. – основной долг, 4 278,32 – проценты за пользования денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 14.05.2013г.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Юсуповой А.Б. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.Р. Омаров

Отпечатано в совещательной комнате.