Решение по делу № 2-1433/2018 ~ М-1027/2018 от 13.04.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года город Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Попова О.А., при секретаре Никулиной Е.Б., с участием:

- представителя истца – Томаровой А.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1433/2018 по исковому заявлению Харитонова Виктора Евграфовича к конкурсному управляющему общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании изменений к кредитному договору недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Харитонов В.Е. обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением, в котором просит признать изменения условий кредитного договора № АК № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенных ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ под залог транспортного средства, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу денежные средства в 578776,00 рублей под 17 % годовых.

Указанные денежные средства были необходимы истцу для приобретения транспортного средства «GEELY EMGRAND» (FE - 1), ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет ЧЕРНЫЙ, двигатель № идентификационный номер (V1N) №, ПТС №, что подтверждается Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытии и обслуживании банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк», Графиком платежей.

Стоит отметить, что заемные денежные средства предоставлялись на период до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность включить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или иное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ по иску ответчика к истцу о взыскании денежных средств по кредитному договору, истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик в одностороннем порядке произвели реструктуризацию задолженности, в рамках которой была снижена процентная ставка до 5,45% годовых, увеличен срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, при том, сумма кредита установлена - 627188,44рублей.

По пояснениям ответчика новая сумма кредита образовалась в результате арифметического сложения сумм текущей задолженности и просроченной задолженности, то есть как считает ответчик, заключает в себя неисполненные обязательства не исполненные истцом перед ответчиком на момент проведения реструктуризации.

В данном случае ответчик производит изменение условий кредитования с нарушением норм гражданского права и закона в целом.

Так, ответчик в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ принимает решение об увеличении суммы заемных денежных средств, не предоставляя их в пользование истцу, при этом, продолжая начислять проценты на ранее начисленные проценты по договору, тем самым ущемляя права истца.

В соответствии с ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой стоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 4.6 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживании банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденные председателем Правления ООО КБ «АйМаниБанк», приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии их оформления в письменном виде.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В данном случае истец не был извещен, о том, что ответчик намерен изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного суду не представлено, дополнительных соглашений стороны не заключали, ответчик не обращался в с исковыми требованиями об изменении условий кредитования, в силу ст. 452 ГК РФ.

Таким образом, одностороннее изменение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является незаконным и противоречит закону.

Кроме того, ч.9 ст.30 Федерального Закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции Федерального закона от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - эго лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

На основании ст.30 того же Закона, Центральный Банк РФ указанием от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определили полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Ч. 4 ст. 29 Федерального Закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции Федерального закона от 08.04.2008 N 46-ФЗ) установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, однако, это не означает, что запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей I иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является 1, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания я сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Как установлено ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования, просила удовлетворить в полном объеме. Добавил, что о существовании оспариваемого изменения к кредитного договору доверитель узнал после предъявления банком иска о взыскании задолженности. При этом, материалы гражданского дела не содержат данных о надлежащем уведомлении истца о таких изменениях.

Ответчик и его представитель в судебное заседание не явились, будучи уведомленными о его проведении (почтовое уведомления, электронная почта).

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки.

Изучив письменные материалы данного гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-394/2018 по иску КУООО КБ «АйМаниБанк» к Харитонову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, пояснения представителя истца, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона представляет доказательства в обоснование своих требований либо возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил истцу денежные средства в 578776,00 рублей под 17 % годовых под залог транспортного средства сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 16 указанного договора предусматривает подтверждение заемщика о получении в дату написания заявления Условий, Тарифов банка и согласие с ними.

В силу раздела 1.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного исполнения договора при наступлении определённых обстоятельств (п.1.1.5), изменить процентную ставку с письменного согласия заемщика (п.1.1.6).

В силу п.4.2 Условий банка стороны обязаны в трехдневный срок и письменном виде информировать друг друга об изменении своего места нахождения (регистрации), банковских и иных реквизитов, указанных в настоящем Договоре, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Договору.

Любое уведомление или иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме и за подписью уполномоченного лица. Такое уведомление или сообщение направляется адресату телеграфом (телеграммой с уведомлением о вручении), посыльным или курьерской службой, почтовой связью (заказным письмом с уведомлением о вручении) по адресу, указанному в п. 18 Заявления, иди другому адресу, указанному в письменном сообщении Стороны о его изменении (п.4.3).

Согласно п.4.4 Условий банка, сторона считается надлежащим образом извещенной о требованиях или уведомлениях банка, а указанное уведомление или сообщение считается врученным Стороне:

- При направлении почтовой связью - на 20 (Двадцатый), а при направлении телеграфом - на 5 (Пятый) календарный день с момента его сдачи в орган связи, что подтверждается почтовой квитанцией установленного образца. При этом, Заемщик считается надлежащим образом извещенным в вышеуказанные сроки также в случаях, если он не явился за получением уведомлении и сообщений Банка, несмотря на почтовое извещение органа связи, и/или в случае, если уведомления и сообщения банка, направленные по последнему известному месту нахождения Заемщика, не были вручены в связи с отсутствием Заемщика по указанному адресу.

- при направлении посыльным или курьерской службой при получении его Заемщиком.

Все изменения и дополнения к договору действительны при условии их оформления в письменном виде (п.4.6).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным, открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию Агенство по страхованию вкладов.

Как следует из материалов дела, в том числе, гражданского дела №2-394/18, банк ДД.ММ.ГГГГ составил уведомление об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке, изменив сумму кредита, процентную ставку, срок кредитования.

В соответствии со ст.450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.9 ст.30 Федерального Закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции Федерального закона от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - эго лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" в редакции на момент изменения условий кредитного договора, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.9 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)",индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (п.14 ст.5 ФЗ № 353).

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) (п.16 ст.5 ФЗ № 353).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По общим правилам заключения договора договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Анализируя указанные нормы действующего законодательства в области предоставления кредита и условий, связанных с изменением кредитного договора, суд приходит к выводу, что банк вышел за рамки предоставленных Федеральным Законом № 353 от 21.12.2013 полномочий, поскольку произошло изменений суммы кредита путем ее увеличения (с 578776,00 рублей до 627188,44 рублей), хотя фактически указанные денежные средства заемщик от банка не получал, что противоречит вышеуказанным нормам и положениям главы 42 ГК РФ о займе и кредите, положениях о заключении договора.

Кроме этого, в нарушение Условий заключения кредитного договора под залог транспортного средства, суду не представлено доказательств надлежащего уведомления ответчика об изменении условий кредитного договора.

Отсутствуют подобные доказательства в материалах гражданского дела № 2-394/2018.

Согласно ст. 166 ГК РФ, Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд считает, что изменения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными, нарушающими права и обязанности ответчика.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Харитонова Виктора Евграфовича к конкурсному управляющему общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - удовлетворить.

Признать изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенные обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк», недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.05.2018.

Судья – подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья