Решение по делу № 33-3650/2019 от 06.02.2019

Судья Зарипова Л.Н. Дело № 33-3650/2018

Учет № 168г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 февраля 2019 г. г. Казань

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Халитовой Г.М.,

судей Чекалкиной Е.А., Плюшкина К.А.,

при секретаре судебного заседания Латыповой Л.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи Чекалкиной Е.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Исхакова Р.Р. – Хабирова И.М. на решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 07 декабря 2018 г., которым постановлено:

исковое заявление Исхакова Раиса Радиковича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя Исхакова Р.Р. – Хабирова И.М. об отмене решения, суд апелляционной инстанции

у с т а н о в и л:

Исхаков Р.Р. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 01 февраля 2017 г. между истцом Исхаковым Р.Р. и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ...., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1818 000 руб. сроком на 84 месяца под 20,9 % годовых. Также 01 февраля 2017 г. между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования сроком действия с 01 февраля 2017 г. по 01 февраля 2024 г. Страховая премия в размере 244 339 руб. состоит из комиссии Банка в размере 48 867 руб. 84 коп. и страховой премии в размере 195 471 руб. 36 коп., которая перечислена в ООО СК ВТБ Страхование».

Согласно правилам страхования жизни указано, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае отказа от договора страхования в срок, установленный в данном Указании, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. С учетом изложенного, условие договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, противоречит Указанию Банка России и нарушает права истца, как потребителя услуг страхования, на получение уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

10 августа 2018 г. истец обратился к ответчику с претензией о признании недействительной части кредитного договора, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать солидарно с ответчиков денежные средства в размере 244 339 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от сумм, присуждённых судом, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб.

На судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом, извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайство об отложении судебного заседания не представил.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещён, представил возражения на иск, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 25-27).

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, извещен, представил возражения (л.д. 51-54).

Суд в удовлетворении исковых требований отказал и вынес решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представителя Исхакова Р.Р. – Хабирова И.М. ставится вопрос об отмене решения суда. Выражается не согласие с выводом суда о том, что истец, подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, выразил согласие о том, что в случае отказа от страхования уплаченная сумма не возвращается. Считает, что условие договора страхования, предусматривающее, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не возвращается, противоречит Указанию Банка России №3854-У от 20 ноября 2015 г. и нарушает права истца, как потребителя услуг страхования, на получение уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. В связи с чем, просит решение отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции считает, что решение суда подлежит отмене в части по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов гражданского дела видно, что 1 февраля 2017 г. истец Исхаков Р.Р. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении кредита на сумму 1818 000 руб. сроком на 84 месяца (л.д. 32-33).

Также 1 февраля 2017 г. истцом подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому он, действуя добровольно, выражает согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключённого между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», сроком действия с 01 февраля 2017 г. до 01 февраля 2024 г., страховая сумма – 1818 000 руб.

В соответствии с пунктом 2.5 Заявления плата за участие в программе страхования за весь срок страхования - 244 339 руб. 20 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 48 867 руб. и страховой премии в размере 195 471 руб. 36 коп.

На основании вышеуказанного заявления о предоставлении кредита 1 февраля 2017 г.между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита ...., по условиям которого истцу Банком был предоставлен кредит на сумму 1818 000 руб. сроком по 01 февраля 2024 г. под 20,9 % годовых (л.д. 29-30).

В соответствии с пунктом 9 Заявления об участии в программе страхования истец уполномочивает Банк в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета .... в сумме 244 339 руб. 20 коп. в счет платы за участие в программе страхования, размер которой установлен в п.2.5 Заявления (л.д.35).

Как следует из выписки по счету 1 февраля 2017 г. со счета истца .... списана сумма в размере 48 867 руб. 84 коп. в счет оплаты комиссии банка и 195 471 руб. 36 коп. на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита (л.д.36).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия в размере 19 547 руб. 36 коп. оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме (л.д.38).

10 августа 2018 г. истцом в адрес ответчиков направлены претензии о возврате 244 339 руб. 20 коп., уплаченных за присоединение к программе страхования (л.д. 8,9,10,12)

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции руководствовался положениями части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из отсутствия в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Между тем, судебная коллегия полностью согласиться с выводом суда первой инстанции не может, в силу следующего.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

По настоящему делу судом первой инстанции неправомерно не принято во внимание требования приведенного выше правового акта и отсутствие в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок. Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

При этом судебная коллегия обращает внимание на то, что между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования сроком 01 февраля 2017 г., а претензии о возврате 244 339 руб. 20 коп., уплаченных за присоединение к программе страхования, направлены истцом в адрес ответчиков лишь 10 августа 2018 г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку истец с заявлениями об отказе от страхования обратился к ответчикам спустя более полутора лет после подключения его к программе страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что данный срок при изложенных обстоятельствах не является разумным для отказа страхователя от договора страхования и возврате страховой премии.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что исковые требования Исхакова Р.Р. о взыскании с ответчиков солидарно денежных средств в сумме 244 339 руб. 20 коп., уплаченных за присоединение к программе страхования, удовлетворению не подлежат.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя ввиду отсутствия в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, с учетом требований закона о разумности и справедливости, судебная коллегия определяет размер компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Также с ответчиков ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию солидарно штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329, п.п.3,4. ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

о п р е д е л и л :

решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 07 декабря 2018 г. по данному делу отменить в части.

Взыскать солидарно с публичного акционерного общества «ВТБ», общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Исхакова Раиса Радиковича компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 1 500 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ», общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Казани государственную пошлину по 200 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи