Решение по делу № 2-2475/2018 ~ М-2339/2018 от 09.04.2018

Дело № 2-2475/18                                                    21 августа 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга

в составе:

председательствующего судьи Заплатиной А.В.

при секретаре Шапиловой Ю.С.,

с участием:

истца Бурбаева М.А.,

представителя истца действующего Николаева В.Ю., действующего по доверенности от 17.04.2018 года сроком на десять лет,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бурбаева М.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, пени, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с заявленными требованиями. В обоснование позиции истец указал, что между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0006-0257294, согласно которому истцу предоставили кредит в размере 699200,00 рублей под 28% годовых на 60 месяцев, из которых сумма в размере 91200,00 рублей была перечислена банком напрямую страховщику в качестве страховой премии, при этом между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев по ПРОГРАММЕ «Профи», Полис Единовременный взнос ВТБ24 №.

Обязательства истца по выплате кредита исполнены досрочно.

Поскольку договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, то при его досрочном погашении должно быть прекращен договор страхования с возвратом истцу страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец направил ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии от 25.12.2017 года и повторно 05.02.2018 года. В удовлетворении требований истцу было отказано.

С указанным отказом истец не согласен, поскольку страховыми случаями по договору страхования являлись смерть страхователя в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

При этом Страховая сумма по Полису Единовременный взнос ВТБ24 № составляла ровно на сумму 608000,00 рублей, то есть полагает, что наличествует взаимосвязь между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Учитывая, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования учитывая совпадение сроков кредитного договора и договора страхования по количеству месяцев, на основании сложившейся судебной практики истец делает вывод, что досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая, т.е. прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Фактически должник утрачивает интерес к предмету договора при отсутствии кредитной задолженности.

Таким образом, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

С учетом изложенного, истец просит:

1.    Взыскать с Ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 44080,00 рублей;

2.    Взыскать с Ответчика пени согласно п.5.ст.28 Закона «О ЗПП» в размере 44080,00 рублей;

3.    Взыскать с Ответчика моральный вред в размере 10 000 рублей;

4.    Взыскать с Ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя;

5.    Взыскать с Ответчика судебные расходы на представителя в размере 25000,00 рублей.

Истец и его представитель в судебное заседание явились, исковые требования поддержали и просили удовлетворить.

Представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом. Об отложении рассмотрения дела не просил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28 мая 2015 г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) и Бурбаевым М.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 699 200 руб. сроком на 60 месяцев под 28% годовых.

В тот же день Бурбаевым М.А. подписал договор ООО СК «ВТБ Страхование» на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность и потеря работы.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 608 000 руб., страховая премия 91 200 руб.

Согласно справке Банк ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на 31 августа 2016 г. задолженность Бурбаева М.А. по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от 16 января 2018 года и 13 февраля 2018 года г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало Бурбаеву М.А. в возврате страховой премии по основании досрочного погашения кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 6.6. Особых Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что заключение заемщиком договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и договора страхования.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается довода истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления истца на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Особых Условий по страховому продукту, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки Бурбаевым М.А. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Бурбаевым М.А. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 321 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований Бурбаева М.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, пени, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, в Санкт-Петербургский городской суд, через Смольнинский районный суд города Санкт- Петербурга

Судья: подпись