Решение по делу № 2-6818/2016 от 12.04.2016

Дело № 2-6818/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                        06 июня 2016 года

Якутский городской суд РС (Я) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Черноградской А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой Т.С. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, судебных расходов и морального вреда, встречному иску ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» к Алексеевой Т.С. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Алексеева Т.С. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 12.02.2016 г. Якутским городским судом РС(Я) было вынесено решение об удовлетворении иска Сбербанка России к ней о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в размере ___ руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 11 204,86 руб. Между тем, при заключении данного кредитного договора Алексеева Т.С. была подключена к программе добровольного страхования вклада, оплатила страховую премию в размере ___ руб. Страховыми рисками по данной программе являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также установление инвалидности ___ или ___ группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является Сбербанк России. Письменный договор страхования между ПАО СБ РФ и Алексеевой Т.С. не был заключен, в устном порядке никто не интересовался об имеющейся у нее инвалидности, состоянием ее здоровья, страховой полис не выдавался. В период действия договора страхования в результате болезни Алексеевой Т.С. ____2014 г. была установлена ___ группа инвалидности. Таким образом с указанной даты наступил страховой случай и у ответчика возникла обязанность выплатить Алексеевой Т.С. сумму долга по кредиту в полном объеме в пользу выгодоприобретателя. Истица обращалась к ответчику за взысканием страховой выплаты, но ей было отказано. Просила суд признать установление ___ группы инвалидности страховым случаем, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере ___ руб., моральный вред в размере ___ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ___ руб., оформление нотариальной доверенности в размере ___ руб.

В ходе судебного разбирательства ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» предъявлено встречное исковое заявление, в котором ставится вопрос о признании недействительным Соглашения об условиях и порядке страхования № от ____2009 г. в части страхования Алексеевой Т.С. на основании заявления на подключение (присоединение) к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» от ____2013 г. В обоснование встречного иска указано, что между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» было заключено Соглашения об условиях и порядке страхования № от ____2009 г. При получении кредита в ОАО «Сбербанк России» Алексеевой Т.С. написано заявление на страхование, согласно которому она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России». В заявлении на страхование Алексеевой Т.С. указано, что у нее отсутствуют ограничения для участия В программе страхования и она может являться застрахованным лицом и не является инвалидом. Согласно п.2.3.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не принимаются на страхование лица, являющиеся инвалидами ___ группы. В заявлении Алексеева Т.С. согласилась, что в случае дачи ею ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений, договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору в отношении нее. Согласно выписки из амбулаторной карты истца ГБУ РС(Я) «___» Алексеевой Т.С. в 2006 г. установлена инвалидность ___ группы по основному заболеванию, в 2012 г. установлена ___ группа инвалидности бессрочно. ____2014 г. произведено усилением группы инвалидности до ___ гр. по общему заболеванию. Таким образом, Алексеевой Т.С. были сообщены заведомо ложные сведения, поскольку она не могла не знать о том, что является инвалидом ___ группы и не могла не знать, что инвалиды не принимаются на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» истец были получены, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

В судебном заседании истец Алексеева Т.С., представитель истицы по устному ходатайству, удовлетворенному судом на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, Петров Р.В. исковые требования поддержали и просили суд удовлетворить иск в полном объеме. По встречному иску выразили свое несогласие, пояснили, что ответчик не доказал, что Алексеева Т.С. не умышленно указала сведения и просили в удовлетворении встречного иска отказать.

Представитель ответчика и истца по встречному иску ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по доверенности Войтенко А.В. в судебном заседании требования истца не признал, просил в иске отказать и удовлетворить встречный иск.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности Чотий М.Н. пояснила, что при получении кредита в ОАО «Сбербанк России» Алексеевой Т.С. ____2013 г. подписано заявление на страхование, согласно которому она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России». Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» истец были получены, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование. В заявлении Алексеева Т.С. указала в качестве страховщика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». В связи с тем, что при подключении к программе страхования Алексеевой Т.С. была сокрыта информация о наличии инвалидности, которая является ограничением для участия в Программе страхования, Алексеева Т.С. самостоятельно несет все риски, связанные с таким сокрытием. Полагала иск Алексеевой Т.С. необоснованным и подлежащим отказу, а встречный иск ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» подлежащим удовлетворению.

Выслушав доводы и пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

Частью 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, в том числе, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

____2009 г. между ОАО "Сбербанк России" и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. Согласно п. 2.1 указанного Соглашения его предметом является установление порядка и условий заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, определяются взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий. Договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (п. 3.1 Соглашения). В соответствии с п. 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренным Правилами страхования. Согласно п. 3.2.1.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховым случаем является, в том числе инвалидность ___ или ___ группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования.

Судом установлено, что между Алексеевой Т.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор от ____ 2013 г. №, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит на сумму ___ руб. со сроком возврата до ____ 2020 г. под ___% годовых.

Заемщиком Алексеевой Т.С. ____.2013 г. было оформлено заявление на страхование от несчастных случаев и болезней (договор страхования) в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", где Алексеева Т.С. указала, согласна быть застрахованным лицом по договору страхования, где покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности ___ группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Страховщиком является ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь". Выгодоприобретателем по договору является ОАО "Сбербанк России". При этом, в заявлении указано, что Алексеева Т.С. разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставить страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Как усматривается из материалов дела, в ___ 2014 г. Алексеева Т.С. обращалась в ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением на получение страхового обеспечения по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Письмом от ____2014 г. иск.№ ответчик отказал в выплате, указав, что ООО «СК «РГС-Жизнь» не имеет возможности произвести страховую выплату в связи с тем, что Алексеева Т.С. при заключении договора страхования являлась инвалидом ___ группы бессрочно, следовательно не могла быть принята на страхование.

В 2015 г. Алексеева Т.С. вновь обращалась в ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением на получение страхового обеспечения по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Письмом от ____2015 г. иск.№ ответчик также отказал в выплате, указав, что ООО «СК «РГС-Жизнь» не имеет возможности произвести страховую выплату в связи с тем, что Алексеева Т.С. при заключении договора страхования являлась инвалидом ___ группы бессрочно, следовательно не могла быть принята на страхование.

Из представленных суду медицинских документов следует, что на момент оформления договора страхования, а именно выписки из амбулаторной карты истца ГБУ РС(Я) «___» следует, что Алексеевой Т.С. в 2006 г. была установлена инвалидность ___ группы по основному заболеванию, в 2012 г. установлена ___ группа инвалидности бессрочно. ____2014 г. произведено усилением группы инвалидности до ___ гр. по общему заболеванию.

Исследовав письменные доказательства наряду с объяснениями сторон и дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что Алексеева Т.С. нарушила положении ст. 944 ГК РФ, сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. В связи с чем, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований Алексеевой Т.С.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что имеются основания для удовлетворения встречных требований ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и признании недействительным Соглашения об условиях и порядке страхования № от ____2009 г. в части страхования Алексеевой Т.С. на основании заявления на подключение (присоединение) к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» от ____2013 г.

Суд отклоняет ссылку представителя истца на п. 2 ст. 944, п. 2 ст. 945 ГК РФ, поскольку договор заключен в соответствии с Правилами коллективного страхования, а не носит индивидуальный характер, и обязанность страховщика провести обследование страхуемого лица не является обязательным условием заключения договора, обязанность страхователя сообщить страховщику указанные сведения установлена п. 1 ст. 944 ГК РФ. С учетом вышеуказанных обстоятельств заключенный договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, Алексеева Т.С., как застрахованное лицо не могла не знать о наличии у нее инвалидности, о чем страховщику ею сообщено не было.

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья. Однако Алексеева Т.С., зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, страховщику не сообщила, что является основанием для отказа в выплате ей страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Доводы представителя истца об отсутствии умысла на сообщение недостоверных сведений, не являются основанием для отказа в удовлетворении требований ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", требования которого основаны на законе.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Алексеевой Т.С. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, судебных расходов и морального вреда, отказать.

Встречный иск ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" удовлетворить, признав недействительным Соглашение об условиях и порядке страхования № от ____2009 г. в части страхования Алексеевой Т.С. на основании заявления на подключение (присоединение) к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» от ____2013 г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                    Л. И. Холмогорова