Решение по делу № 2-319/2019 ~ М-356/2019 от 05.11.2019

Дело № 2-319/2019                                             УИД 42RS0027-01-2019-000549-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Тяжинский                                                                         16 декабря 2019 года

      Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Кравченко Н.Н.

при секретаре Спило О.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Поздняковой ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Поздняковой Н.С., в котором просит взыскать с нее в свою пользу задолженность по кредитному договору №200769 от 04.06.2018 в размере 129325,71 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 118289,78 рублей; просроченные проценты - 8107,44 рублей; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2173,81 рублей, неустойка за просроченные проценты - 754,68 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3786,51 рублей, а всего взыскать с ответчика 133112,22 рублей.

Требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №200769 от 04.06.2018, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком, последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 132261 рубль под 19,9% годовых на срок по 04.06.2021.

Согласно п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п.4.2.3., 4.3.6 Общих условий кредитования истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

        В период с 20.09.2019 по 13.10.2019 принятые обязательства по кредитному договору заёмщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашения долга заёмщиком не производились либо производились несвоевременно.

    Согласно расчету задолженности по состоянию на 13.10.2019 задолженность по кредитному договору составляет 129325,71 рублей, в том числе:

    просроченная ссудная задолженность - 118289,78 рублей;

    просроченные проценты - 8107,44 рублей;

    неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2173,81 рубля;

    неустойка за просроченные проценты - 754,68 рубля.

        Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещён о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.

        Ответчик Позднякова Н.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

    В письменных возражениях, указала, что исковые требования признает частично, условия кредитного договора были нарушены ею в связи с тем, что она с ноября 2018 года находится на лечении, ей установлена 3 группа инвалидности. Просила снизить размер неустойки, а так же рассмотреть дело без ее участия.

        Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

        Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд установил следующее.

        Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

        Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

        Из заявления-анкеты на получение потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита от 04.06.2018 года, усматривается, что ответчик заключил с истцом кредитный договор на сумму 132261 рубль на срок 36 месяцев под 19,9% годовых, ответчик получил по данному договору сумму кредита в размере 132261 рубль. Указанный договор был заключен сторонами в надлежащей форме и по содержанию соответствует требованиям закона. Согласно графику платежей к договору от 04.06.2018, размер ежемесячногоаннуитетного платежа за период с 04.07.2018 по 04.08.2019 составляет 4908,56 рублей. Однако, обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Задолженность по основному долгу и по начисленным процентам за пользование кредитом, предусмотренная графиком платежей, по состоянию на 13.10.2019 составляет 129325,71 рублей.

        Из расчета видно, что ответчик Позднякова после 06.11.2018 ненадлежащим образом исполняла условия договора, то есть в течение последних 180 дней ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита продолжительностью более 60 дней, а именно неоднократно нарушала график внесения платежей по договору, длительное время имела просроченную задолженность по основному долгу.

        В соответствие с п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочное возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

18.09.2019 по заявлению ПАО «Сбербанк России» мировым судьей судебного участка №2 Тяжинского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Поздняковой Н.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору №200769 от 04.06.2018 в сумме 129230,08 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 1892,30 рубля. Определением мирового судьи судебного участка №2 Тяжинского судебного района от 24.09.2019 судебный приказ от 18.09.2019 о взыскании с Поздняковой Н.С. кредитной задолженности отменен в связи с возражениями, поступившими от Поздняковой Н.С.

        В соответствии с требованиями ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

        Частью 1 ст.329 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Данное условие п.12 Индивидуальных условий кредитного договора соответствует требованиям п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

        Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что задолженность Поздняковой Н.С. по кредитному договору перед банком по состоянию на 13.10.2019 составляет 129325,71 рублей, в том числе:

    просроченная ссудная задолженность - 118289,78 руб.;

    просроченные проценты - 8107,44 руб.;

    неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2173,81 руб.;

    неустойка за просроченные проценты - 754,68 руб.

    Расчёт задолженности на указанную дату истцом произведен верно, судом проверен, математически правильный, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п.2 ст.317.1 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

В силу п.5 ст.395 ГК РФ, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из анализа вышеуказанных положений кредитного договора и норм права следует, что в рассматриваемом случае имеет место требование о взыскании неустойки на просроченные проценты, данное требование фактически основано на начислении процентов на проценты, что противоречит требованиям указанной нормы Гражданского кодекса РФ, в связи, с чем в удовлетворении исковых требований в указанной части суд считает необходимым отказать.

Оснований для уменьшения размера неустойки за просроченную ссудную задолженность суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная неустойка за просроченную ссудную задолженность в размере 2173,81 рубля с учётом просроченной суммы ссудной задолженности 118 289,78 рублей, неоднократных просрочек внесения аннуитетного платежа, является соразмерной компенсацией за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору.

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 04.06.2018 между ПАО Сбербанк и Поздняковой Н.С. был заключен кредитный договор №200769 на сумму 132 261 рубль на срок 36 месяцев под 19,9% годовых. Одновременно с заключением указанного договора ответчик подписала заявление на включение ее в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 04.06.2018. В тот же день по поручению Поздняковой Н.С. за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, было перечислено ПАО Сбербанк 12260,59 рублей.

Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал фактически по поручению заемщика, с учетом его намерения принять участие в программе страхования, банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 и п.3 ст.423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Своей подписью под заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Позднякова подтвердила, что она осознает, проинформирована и понимает, что участие в программе страхования является для нее добровольным. А услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя. Подписывая данное заявление, Позднякова подтвердила, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит положений, обязывающих заемщика застраховать какие-либо риски, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования имущества, жизни и здоровья.

Таким образом, взимание с ответчика платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. В случае неприемлемости условий договора страхования, ответчик имел возможность не принимать на себя указанные обязательства.

        Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

        В соответствие с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

        При подаче настоящего иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 1894,21 рублей, что подтверждается платежным поручением №946832 от 17.10.2019 и 1892,30 при подаче заявления о вынесении судебного приказа, что подтверждается платежным поручением №625371 от 10.09.2019.

        Согласно ст.93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

        В соответствии с п.13 ч.1 ст.333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

        С учётом положений указанных норм уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 1892,30 рубля подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче данного искового заявления.

        В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3763,79 рублей (составляет 99,4% от удовлетворенных требований) подлежат взысканию с ответчика.

        Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Поздняковой Натальи Сергеевны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №200769 от 04.06.2018 в размере 128571 рубль 03 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 118289 рублей 78 копеек; просроченные проценты – 8107 рублей 44 копейки; неустойка за просроченную ссудную задолженность – 2173 рубля 81 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3763 рубля 79 копеек, а всего взыскать с ответчика 132334 рубля 82 копейки.

    В удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки за просроченные проценты в размере 754 рубля 68 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 22 рубля 72 копейки - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения судом.

Мотивированное решение составлено судом 20.12.2019.

Председательствующий: