Решение от 22.06.2016 по делу № 33-3042/2016 от 14.06.2016

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Ватралик Ю.В. Дело № 33 – 3042/2016 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2016 года г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего: Зинченко С.В.

судей: Алферовой Г.П., Мариной С.В.

при секретаре: Воробьевой Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Поляковой Е.В. на решение Зеленоградского районного суда Калининградской области от 13 апреля 2016 года, которым с Поляковой Е.В. в пользу КПК «Региональный кредитный союз» взыскана сумма займа в размере 9000 рублей, проценты в размере 93780 рублей, всего - 102780 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3255,60 рублей.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения Поляковой Е.В., поддержавшей доводы жалобы, возражения представителя КПК«Региональный кредитный союз» по доверенности Дринка А.С., полагавшего жалобу необоснованной, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КПК «Региональный кредитный союз» обратился в суд с иском к Поляковой Е.В. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 25 января 2013 года между кооперативом и Поляковой Е.В. был заключен договор займа, согласно которому заемщику предоставлен займ в размере 9090 руб. под 1% ежедневно на срок до 25 февраля 2013 года. Дополнительным соглашением к договору от 18 апреля 2013 года сумма займа к возврату была определена в размере 9000 руб., а срок продлен до 18 мая 2013 года.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств истец просил взыскать с Поляковой Е.В. основной долг по договору займа в размере 9000 рублей, проценты на сумму займа за период с 18 апреля 2013 года по 24 февраля 2016 года в размере 93780 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3255,60 рублей.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Полякова Е.В. просит решение отменить, ссылаясь на кабальность условия договора в части процентов за пользование займом. Обращает внимание, что проценты значительно превышают темпы инфляции, обычный для таких сделок банковский доход и ставку рефинансирования. Заем ею был взят на потребительские нужды, что указывает на ее трудное материальное положение. Кроме того, отмечает, что в погашение займа ею было внесено 19413, 80 руб., которые полностью были направлены на погашение штрафных процентов, начисленных за просрочку возврата займа по ставке 2% ежедневно. Считает условия договора, предусматривающие направление полученных от заемщика денежных средств в первоочередном порядке на погашение штрафных санкций, противоречащим положениям ст.ст. 319, 330 ГК РФ. Заявить суду об этих обстоятельствах она не могла, поскольку участия в судебном заседании не принимала в связи с болезнью, а ее ходатайство об отложении судебного разбирательства было отклонено.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению в части размера взысканных процентов за пользование займом в связи с неправильным применением норм материального права.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 25 января 2013 года между КПК «Кредитный Региональный Союз» и Поляковой Е.В. был заключен договор займа №, согласно которому заемщику был выдан займ на сумму 9090 рублей под 1% ежедневно на срок до 25 февраля 2013 года.

Согласно п. 8.2 договора с момента возникновения просроченной задолженности по займу заемщик уплачивает проценты за пользование займом по ставке 1% в день и повышенные проценты за пользование просроченным займом по ставке 2% в день.

Пунктом 4.7 договора предусмотрено первоочередное погашение просроченных процентов по займу, затем просроченного основного долга.

18 апреля 2013 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение №, согласно которому срок действия договора займа продлен до 18 мая 2013 года, сумма пролонгации займа составила 9000 рублей, процентная ставка составила 1% в день, повышенные проценты за пользование просроченным займом в размере 2% в день от сумы пролонгации займа.

Согласно расчету истца задолженность Поляковой Е.В. по состоянию на 24 февраля 2016 года составила: сумма займа – 9000 руб., проценты по ставке 1% за период с 18 апреля 2013 года по 24 февраля 2013 года (1042 дня) – 93780 руб., повышенные проценты по ставке 2% за период с 18 мая 2013 года по 24 февраля 2016 года – 182160 руб.

По данным истца Полякова Е.В. в период с 6 июня 2013 года по 11 июня 2015 года внесла 9500 руб., которые были направлены на погашение повышенных процентов, в связи с чем задолженность по повышенным процентам уменьшена с 182160 до 172660 руб.

КПК «Крединый Региональный Союз» предъявлены исковые требования о взыскании суммы основного долга – 9000 руб., процентов за пользование займом – 93780 руб., а всего – 102780 руб. (повышенные проценты в размере 172660 руб. принято не взыскивать).

Установив, что в предусмотренный договором срок 18 мая 2013 года сумма займа и начисленные на нее проценты не были возвращены, суд, руководствуясь п. 1 ст. 809 ГК РФ, взыскал с Поляковой Е.В. в пользу истца задолженность по договору займа в размере 102780 руб.

Между тем, при рассмотрении дела судом не было учтено, что согласно представленным Поляковой Е.В. к апелляционной жалобе квитанциям в период с 25 января 2013 года по 18 апреля 2013 года ею было внесено в погашение долга по договору займа 19143,80 руб., которые фактически полностью были направлены на погашение повышенных процентов по ставке 2%, процентов за пользование займом по ставке 1%, и только 90 руб. было направлено на погашение суммы основного долга, после чего с заемщиком и было заключено соглашение о пролонгации оставшейся суммы займа 9000 руб. на срок один месяц.

В последующем внесенная заемщиком в погашение долга сумма 9500 руб. также была направлена в погашение повышенных процентов.

Таким образом, взяв незначительную сумму в долг (9000 руб.) под проценты, ответчица внесла в погашение задолженности 28643, 80 руб. в добровольном прядке, то есть сумму, в три раза превышающую размер займа, а кроме того, судом с нее дополнительно взысканы проценты, 10-кратно превышающие размер займа, что очевидно свидетельствует о неосновательном обогащении кредитора.

Действительно, законом (п. 1 ст. 809 ГК РФ) не ограничен размер процентной ставки за пользование займом, также не предусмотрена и возможность его снижения, то есть при установлении процентов за пользование займом стороны исходят из свободы договора.

Однако, согласно статье 421 ГК РФ принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения.

Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

Принимая во внимание, что кредитный потребительский кооператив «Кредитный Региональный Союз» занимается предпринимательской деятельностью по выдаче займов, судебная коллегия полагает, что он не должен находиться в более привилегированном положении на рынке предоставления кредитов (займов) по сравнению с профессиональными участниками данного вида деятельности (банковскими и кредитными учреждениями), и соответственно извлекать сверхвысокие доходы исключительно за счет своего организационно-правового статуса, не подпадающего под правовое регулирование Закона о банках и банковской деятельности, Закона о потребительском кредитовании и иных нормативных актов, регулирующих деятельность кредитных учреждений по выдаче кредитов физическим лицам.

Согласно статистической информации, опубликованной на сайте Банка России по разделу «Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций в рублях по кредитным операциям в рублях без учета ПАО «Сбербанк России», операции по выдаче краткосрочных кредитов физическим лицам на срок до 1 года проводились в 2013 году по средневзвешенным ставкам 26,2% (январь), 24,4% (апрель). В ОАО «Сбербанк России» ставки по потребительским кредитам в 2013 году в среднем составляли от 13 до 17% го░░░░░, ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» - 16% ░░░░░░░, ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» - 22% ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 1% ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ 365% ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 20 ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░. 21 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, 0,1 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░. 333 ░░ ░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░. 1 ░░. 809 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 5 ░░. 10 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░. 1 ░░. 10 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 24.06.2009 ░░░░ № 11-░, ░ ░░░░ ░░░░░░ 17 (░░░░░ 3) ░ 55 (░░░░░ 3) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░, ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 404 ░░ ░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 18 ░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 2013 ░░░░ - 25% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: 9000 ░░░. ░ 25%/365 ░ 1042 ░░░ = 6423, 28 ░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 15423, 28 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – 9000 ░░░., ░░░░░░░░ – 6423, 28 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 400 ░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - 6423, 28 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ – 400 ░░░., ░ ░░░░░ – 15823,28 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░