Решение по делу № 2-1350/2016 от 02.06.2016

Дело № 2-1350/16 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 29 июля 2016 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Толубаевой Л.В.,

при секретаре Евстратовой И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Курындина А.П. к О ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании положений договора ничтожными, фиксировании основной суммы долга, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Курындин А.П. обратился в суд с исковым заявлением, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт счет №, выпущена банковская карта. В соответствии с условиями кредитного договора ему был предоставлен кредитный лимит 50000 рублей со сроком возврата до востребования. Длительность платежного периода 25 дней, льготный период 56 дней. Кредит был предоставлен в дату заключения договора путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с условиями договора он обязался возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту : 34 % годовых, ПСК -31 % годовых. Процент лимита от кредитования 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей. У него изменились обстоятельства, в связи с тем, что во время заключения договора он исходил из прежнего своего заработок, и не мог предположить, что значительно сократится размер его заработной платы в связи со сменой работы. Кроме того, у него имеются иные кредитные обязательства. В настоящее время условия кредитного договора существенно ущемляют его права. Ответчик содействовал увеличению размера задолженности, и со дня первой просрочки по оплате кредита, исковое заявление не подал, разумных мер к уменьшению задолженности не принял. Кроме того, при заключении договора ответчик обязал истца изъявить желание на заключение договора страхования. При заключении кредитного договора произошло присоединение к Программе страхования, на условия договора распространены условия договора страхования от несчастных случаев и болезней. Наименование страховой организации – ЗАО «Д2 Страхование».Страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к программе страхования -0,60 % от суммы кредита (300 руб.) ежемесячно. В договоре также прописано, что в случае отказа от участия в программе страхования, процентная ставка по кредиту считается измененной и как измененная считается раной 40 % годовых. Также в кредитный договор были внесены условия, что истец обязуется компенсировать расходы банка за оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 200 рублей за каждый год страхования. Истец считает, что начисление процентов за пользование кредитом на сумму платы за страхование является незаконным. Истец просит расторгнуть кредитный договор, зафиксировать сумму основного долга и начисленные проценты, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, признать положения заявления о предоставлении кредита согласно которому произошло присоединение к программе страхования ничтожным, признать договор страхования от несчастных случаев и болезней ничтожным.

В судебное заседание Курындин А.П. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В своем ходатайстве просит рассматривать дело в его отсутствие, просит удовлетворить требования в полном объеме. Считает, что в соответствии со ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельства признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как заемщик в договоре был лишен возможности повлиять на его содержание. Поэтому положения о страховании являются ничтожными.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В своих письменных возражениях, представленных в суд, просит рассматривать дело в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д.12-19, 43-46). По существу иска в обоснование своих возражений ссылается на следующие основания. Истец считает, что условия кредитного договора в части присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, являются недействительными в силу их ничтожности, ссылаясь на нормы действующего законодательства о защите прав потребителей и должны быть исключены из указанного договора кредитования. Полагает, что срок исковой давности истцом пропущен, в виду того, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срок а исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось с ДД.ММ.ГГГГ, с требованием Истец обратился в суд только в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, срок исковой давности Истцом пропущен. К требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В рассматриваемом случае, норма ч. 1 ст. 181 ГК РФ - является специальной, нормы ст. 200 ГК РФ - общими. К тому же, в ч. 1 ст. 181 ГК РФ законодателем не предусмотрены какие-либо условия, например неважным является тот факт, длящаяся ли это сделка или сделка, по которой исполнение идет равными платежами и т.п., наоборот, законодатель четко прописывает: «течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение по этой сделки». Норма закона однозначна и не подлежит расширительному толкованию. Ответчик полагает, что обязательство истца перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено, поскольку обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, не имеется. Не может быть признано основанием для освобождения заемщика от обязанности возвратить истцу сумму кредита изменение финансового положения заемщика. Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем-истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере. Истец в свою очередь надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору. Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заоотливости предвидеть, наступление негативных факторов. В связи с чем, ответчик исковые требования в части расторжения спорного кредитного договора не признает, считает требования незаконными и необоснованными.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления клиента между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком Курындиным А.П. был заключен договор кредитования №, в рамках которого открыт счет № и выпущена банковская карта. Срок возврата кредита – до востребования. Кредитный лимит 50000 рублей. Длительность платежного периода 25 дней, льготный период 56 дней..В соответствии с условиями кредита заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту 34 : годовых, ПСК 31 % годовых (л.д.8, 22-25).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом № от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Как установлено судом истец, вступая в договорные отношения с банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в банк, а банк в свою очередь совершил акцепт оферты истца. До акцепта Курындин А.П. оферту не отзывал.

Как установлено в судебном заседании и не отрицается участниками процесса, кредит был предоставлен истцу в дату заключения кредитного договора путем перечисления денежных средств на счет Курындина А.П..

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с положениями п.п. 1,2 ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Пунктом 2 данной статьи установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из анкеты-заявления на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявил желание при подписании «Анкеты заявителя» на присоединении к Программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный», что подтверждается его личной подписью. При этом Курындин имел возможность свободно выразить свою волю на отказ от участия в программе страхования, и либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать программы коллективного страхования, которые предлагаются банком, либо предоставить договор страхования в иной страховой компании.

Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является обеспечением исполнения обязательства по ст. 329 ГК РФ, взятого на себя заемщиком по кредитному договору, и согласовано сторонами при заключении договора. У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень банка, так и любой иной сторонней организации при условии предоставления дополнительного пакета документов. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму, и перечисляет ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Само по себе условие о страховании является присоединением истца к программе коллективного страхования, в соответствии с которым суммы перечисляются банком от истца к страховщику. Присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательств в соответствии со ст. 329 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления

негативных последствий предусмотренными законом или договором. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Курындину А.П. до заключения кредитного договора, своей подписью в анкете-заявлении он подтвердил понимание того, что он ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами банка. Таким образом, в вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Довод истца о том, что при заключении кредитного договора, его права были существенно ущемлены заключением стандартной формы договора суд признает необоснованным, так как истцом не представлено доказательств того, что он был ограничен в подаче разногласий при заключении договора и более того, ответчик не является монополистом в банковской сфере, и истец имел возможность заключить кредитный договор с другим банком по своему усмотрению и не выбирать дополнительную услугу по страхованию, поставив отметку в предварительной заявке на получение кредита наличными и в анкете-заявлении в графе «нет».

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения

заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика. В том случае, если Истец выразит желание и откажется от присоединения к Программе страхования, Истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика. Программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы. В программном комплексе входящей корреспонденции не зарегистрировано заявления истца о расторжении договора страхования. При заключении договора кредитования, Истец был уведомлен о том, что при досрочном отказе от договора страхования, согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО СК «РЕЗЕРВ», уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что подтверждается собственноручной подписью на Анкете заявителя.

В противном случае, истец мог бы высказать свою позицию о несогласии с указанными условиями, и банк предложил бы заемщику иной кредитный продукт, либо если бы и иные условия заемщику не подошли, истец мог не заключать кредитный продукт в данном финансовом учреждении. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора не представлено. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям банка (залог,поручительство и др.). однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного, истцом не представлено.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил.

Право банка на обеспечение возвратности кредитов неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, предусмотрено также ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Изложенное свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В заявлении-анкете указано, с чем согласился истец, что в случае выбора дополнительной услуги страхования для оплаты договора страхования, он просит банк перечислить за счет средств предоставленного кредита сумму страховой премии не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Курындин А.П. был проинформирован о возможной дополнительной услуге, имел право выбора заключения кредитного договора с дополнительной услугой либо без нее, выразил согласие на получение дополнительной услуги. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение на подписание заявления и, как следствие, заключение кредитного договора на условиях, указанных банком, материалы дела не содержат. Заемщик имел возможность заключить договор на иных условиях, однако, подписав соответствующие документы, был согласен заключить кредитный договор на выбранных из предложенных условиях.

Таким образом, Курындин А.П. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, заключенным в офертно-акцепной форме. Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что дополнительная услуга страхования была истцу навязана банком, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2 ст.10 Закона).

Из анкеты-заявления следует, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Общими условиями и тарифами банка, договор с приложениями и Общие условия предоставления кредита наличными получил (п.4, 7). Таким образом, банк исполнил требования п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком его прав как потребителя финансовых услуг.

Статья 407 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Помимо этого, глава 26 ГК РФ предусматривает иные основания прекращения обязательства, такие как: отступное (ст. 409 ГК РФ), зачет (ст. 410 ГК РФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 13 ГК РФ), новация (ст. 414 ГК РФ), прощение долга (ст. 415 ГК РФ), невозможность исполнения (ст. 416, 417 ГК РФ), смерть гражданина (ст. 418 ГК РФ), ликвидация юридического лица (ст. 419 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ПС РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу требований п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Законодатель в п. 2 статьи 451 ГК РФ определят, что для расторжения договора требуется наличие одновременно следующих условий: 1) В момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. 2) Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.3) Исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.4) Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В исковых требованиях, ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита, Курындин не ссылается. Таким образом, обязательство истца перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено. Обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, также не имеется.

Не может быть признано основанием для освобождения заемщика от обязанности возвратить истцу сумму кредита изменение финансового положения заемщика.

Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем-истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере. Истец в свою очередь надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору. Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть, наступление негативных факторов.

В связи с чем, исковые требования в части расторжения спорного кредитного договора и фиксировании суммы основного долга и начисленных процентов не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основных требований.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении производных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Курындину А.П. в иске к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, фиксировании суммы основного долга и начисленных процентов, признании положения заявления о предоставлении кредита о присоединении к программе страхования по кредитному договору и признании договора страхования от несчастных случаев и болезней ничтожными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья Толубаева Л.В.

Мотивированное решение составлено в соответствии со ст.199 ГПК РФ ДД.ММ.ГГГГ.