Решение по делу № 2-1759/2017 ~ М-229/2017 от 13.01.2017

Дело № 2-1759/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 21 марта 2017 года гражданское дело по иску Нагаевой М.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании убытков в виде уплаченных комиссий, платы за присоединение к программе страхования, признании недействительными условий договора в части страхования и уплаты комиссий, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Нагаева М.А. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») о взыскании убытков в виде уплаченных комиссий в сумме ...., платы за присоединение к программе страхования в сумме ...., признании недействительными условий договора от ** ** ** № ... в части страхования и уплаты комиссий, взыскании неустойки в сумме ...., компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец не предполагала заключать договор страхования, условия страхования с нею не согласовывались. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее платы за присоединение к программе страхования является незаконным. Также с ее счета незаконно списаны комиссии за обслуживание, за выдачу наличных, за перевыпуск карты, поскольку их списание не обусловлено предоставлением истцу самостоятельных банковских услуг. Поскольку банк не исполнил требования истца об устранении нарушения ее прав, с банка подлежит взысканию неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсация морального вреда, штраф.

В судебном заседании Нагаева М.А. не участвовала, извещена надлежащим образом.

АО «Тинькофф Банк» судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом и не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Нагаевой М.А. и ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») заключен договор от ** ** ** № ... в виде акцептированной ответчиком оферты Нагаевой М.А., поступившей в форме заявления-анкеты Нагаевой М.А. от ** ** ** о заключении между нею и ТКС Банк (ЗАО) договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, изложенных в заявлении-анкете, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом является совершение банком действий по выпуску ей кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. В случае принятия предложения и заключения договора представленная заявителем заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Подписывая анкету-заявление, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и понимает их и в случае заключения с нею договора обязуется соблюдать.

На основании заявления истца АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя Нагаевой М.А. кредитную карту Тинькофф Платинум (Тарифный план 1.0) с кредитным лимитом до ... предоставляемым согласно тарифному плану под ...% годовых по операциям покупок и платам в беспроцентный период до ** ** **, под ... % годовых по операциям покупок и под ... % годовых по кредиту. Минимальный платеж составляет не более ...% от задолженности, минимум ...

** ** ** между ОАО «Страховая компания «Москва» (Страховщик) и ТКС Банк (ЗАО) (Страхователь) заключен договор № ... коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, согласно которому Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (Страховую Премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить Страховую Выплату Выгодоприобретателю в пределах, обусловленной Договором Страховой суммы.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с причинением вреда жизни Застрахованного лица и утратой его трудоспособности.

Выгодоприобретателем по договору является Страхователь (п. 1.3).

Согласно п. 1.6 договора участие к программе страхования, предусмотренной настоящим Договором страхования, является для заемщиков кредита добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения Договора выпуска кредитной карты и/или Договора кредита со Страхователем. Заемщики кредита свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Heyчастие заемщика в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа и выдаче кредита или отказа в заключении Договора выпуска кредитной карты. Страхователь не препятствует заемщикам кредита страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться. Застрахованное лицо вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования и выйти из нее.

В силу п. 1.7 договора Страхователь вправе заключать добровольные групповые договоры страхования с любыми иными страховыми организациями.

На основании п. 2.1 договора страховыми случаями по Договору являются:

Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

Смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования;

Установление Застрахованному лицу инвалидности I группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица;

Установление Застрахованному лицу инвалидности II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

Как следует из заявления-анкеты заемщика, подписанного Нагаевой М.А. при заключении договора, если в настоящем заявлении-анкете не указано специально несогласие заявителя на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков банка, то заявитель согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, и поручает банку включить ее в данную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Назначает банк выгодоприобретателем по данной программе.

В заявлении имеется пункт «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме в установленные договором сроки», при этом в указанном пункте предусмотрено проставление отметки о согласии или несогласии с ним.

Нагаевой М.А. при подписании анкеты-заявления не проставлена в указанном пункте отметка о ее несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Тарифным планом установлена плата за включение в программу страховой защиты в размере ... % от задолженности.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Из заявления, подписанного собственноручно Нагаевой М.А., следует, что она определенно выразила свое намерение быть застрахованной, при этом у нее имелась возможность отказаться от страхования, чего она не сделала. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми истец была ознакомлена при подписании договора, не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика.

Сведений о том, что услуги страхования были истцу навязаны, у суда не имеется, напротив, из представленных доказательств следует, что договор страхования заключен с истцом в соответствии с собственноручно подписанным ею заявлением, содержание которого не допускает неоднозначного толкования относительно того, какой договор и на каких условиях с заявителем заключается.

В заявлении-анкете, в котором Нагаева М.А. выразила согласие быть застрахованной, содержится также и поручение истца банку удерживать с нее плату за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами.

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительными условий договора от ** ** ** № ... в части страхования, взыскания убытков в виде платы за присоединение к программе страхования в сумме .... не имеется.

Рассматривая требования истца о признании незаконными условий договора об оплате комиссий за обслуживание карты, за выдачу наличных, перевыпуск карты, взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссий в размере в сумме ...., суд исходит из следующего.

Как следует из представленного ответчиком расчета задолженности, с Нагаевой М.А. в период действия договора удерживалась плата за обслуживание карты, комиссия за выдачу наличных, за перевыпуск карты.

Данные действия не противоречат требованиям закона.

Согласно Тарифному плану за обслуживание карты банком взимается годовая плата за обслуживание карты в сумме ...., предусматривается комиссия за операцию получения наличных денежных средств в размере ... % плюс ...., плата за перевыпуск карты в размере ...

На основании п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, законом прямо предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом для совершения операций с использованием кредитной карты.

Учитывая изложенное, взимание с истца комиссии за перевод денежных средств не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца как потребителя.

Поскольку указанные истцом денежные суммы удержаны банком правомерно, основания для признания незаконными действий банка по их списанию и для их взыскания с ответчика отсутствуют.

Из материалов дела следует, что ** ** ** Нагаева М.А. направила в АО «Тинькофф Банк» почтой письменную претензию, в которой просила банк вернуть денежные средства, уплаченные в счет комиссий в размере ...., денежные средства, уплаченные за страхование, в размере ...., предоставить копию договора.

Претензия получена ответчиком ** ** **.

В обоснование требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» неустойки истец ссылается на неисполнение банком ее требований, изложенных в претензии.

В силу ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Поскольку в ходе производства по делу установлено, что требования к банку, изложенные в претензии истца, не основаны на условиях заключенных договоров и требованиях закона, неисполнение банком данных требований не свидетельствует о неправомерном уклонении от исполнения требований потребителя и не является основанием для взыскания в пользу истца неустойки.

В ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении АО «Тинькофф Банк» прав Нагаевой М.А. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Нагаевой М.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании убытков в виде уплаченных комиссий в сумме ...., платы за присоединение к программе страхования в сумме ...., признании недействительными условий договора от ** ** ** № ... в части страхования и уплаты комиссий, взыскании неустойки в сумме ...., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова