Решение по делу № 2-3179/2018 ~ М-2945/2018 от 14.08.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» ноября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3179/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кудряцевой О.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ г., судебных расходов по оплате государственной пошлины,

по встречному иску Кудряцевой О.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о зачёте в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, уплаченных в качестве комиссий, процентов, начисленных на сумму комиссий,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Кудрявцевой О.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 218050,66 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5380,51 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцева О.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ей банковский счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте), а также выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование счёта клиента.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцевой О.С. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту №.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путём внесения денежных средств на счёт.

В нарушение своих договорных обязательств Кудрявцева О.С. не осуществляла возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Кудрявцевой О.С. не возвращена и составляет согласно предоставленному расчёту 218050,66 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято встречное исковое заявление Кудрявцевой О.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о зачёте в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, уплаченных в качестве комиссий, процентов, начисленных на сумму комиссий.

В обоснование своих требований истец по встречному иску Кудрявцева О.С. указала следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между Кудрявцевой О.С. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключён договор кредитной карты №. Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении.

В соответствии с п.3.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент вправе принять участие в программе по организации страхования клиентов, для чего в соответствии с п.п. 3.4.1.1, 3.4.1.2, 3.4.1.3 он должен лично обратиться в Банк с письменным заявлением по установленной Банком форме, либо обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе заявления до заключения договора, либо обратиться в Банк по телефону, при этом он должен правильно сообщить коды доступа.

Кудрявцева О.С. ни лично, ни по телефону с заявлением в Банк не обращалась, в заявлении, подписанном до заключения договора, в соответствующих графах отсутствуют отметки, подтверждающие, что она согласна на участие в программе Банка по организации страхования, а также в предоставлении дополнительных услуг.

Банк, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., ежемесячно начислял денежные средства в размере 0,8 % от суммы кредита за участие в программе по организации страхования клиентов, и ежемесячно 50 руб. за участие в программе «Защита от мошенничества».

Всего, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ со счёта Кудрявцевой О.С. необоснованно списано 34396,92 руб.

Кудрявцева О.С. не давала своего согласия на присоединение к программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и программе «Защита от мошенничества».

Банком не только неправомерно была ежемесячно начислена сумма комиссии за участие в программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и участие в программе «Защита от мошенничества», но и неправомерно были начислены проценты на сумму удержанных комиссий.

В ДД.ММ.ГГГГ. Кудрявцевой О.С. позвонили сотрудники Банка, которые навязали предоставление услуг в виде участия в программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и участие в программе «Защита от мошенничества», самостоятельно в Банк Кудрявцева О.С. не обращалась.

Кроме того, сотрудник Банка в ходе беседы не сообщил о сумме страховой премии, которая будет направлена страховщику.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования.

Полагает, что условия договора, на основании которых Банком была начислена сумма комиссий за услуги участия в программах «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и «Защита от мошенничества», противоречат законодательству и ущемляют права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Расчёт сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленный Банком, подлежит изменению с учётом вычета начисленных за период с декабря 2013 г. по декабрь 2015 г. комиссий за участие в программах «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и «Защита от мошенничества» ежемесячно, в сумме 34396,92 руб., и начисленных на данную сумму процентов в размере 15799,10 руб.

На основании изложенного просит суд произвести зачёт в счёт погашения долга перед АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств в размере 50196,02 руб., из которых 34396,92 руб. - комиссии за участие в программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и участие в программе «Защита от мошенничества», 15799,10 руб. – проценты, начисленные на сумму комиссий за участие в программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и участие в программе «Защита от мошенничества».

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» Хадаханов А.М. в судебном заседании отсутствует, согласно просьбе, изложенной в заявлении, просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя истца. Встречные исковые требования Кудрявцевой О.С. не признала по доводам и основаниям, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Ответчик Кудрявцева Е.С., представитель ответчика Черепанов М.Ю., извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований истца АО «Банк Русский Стандарт» к Кудрявцевой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцева О.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте»;

- открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использование Карты;

- для совершения операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Кудрявцева О.С. понимает и соглашается с тем, что

- принятием Банком её предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию Счета;

- размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счёте первой расходной операции, не будет превышать 300 000 руб.;

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать;

-с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям заёмщика с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Кудрявцева О.С. настоящим:

- подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего Заявления, их содержание понимает;

- подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте;

- подтверждает, что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Своей подписью под заявлением Кудрявцева О.С. также подтверждает получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Данное Заявление (оферта) подписано лично Кудрявцовой О.С. - ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1.10. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утверждённых Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, распространяющих своё действие на период заключения договора о предоставлении и обслуживании карты с Кудрявцевой О.С., предусмотрено, что договор согласно настоящих Условий - это заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Настоящими Условиями предусмотрено, что договор о предоставлении и обслуживании карты может быть заключен одним из следующих способов: путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета (пункт 2.2. п.п. 2.2.2.).

Согласно пункту 2.14. Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в Анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю (п.п. 2.14.1.); при первой активации Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (п.п.2.14.2.).

Банк на основании Заявления ответчика Кудрявцевой О.С. открыл последней счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт», что свидетельствует о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках заключенного договора о карте, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Кудрявцева О.С. получила карту «Русский Стандарт Классик».

Кроме того, при оформлении Анкеты на получение карты Кудрявцева О.С. согласилась на активацию услуги «SMS-сервис».

В Заявлении на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцева О.С. подтверждает, что

- ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программ ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним в полном объеме;

- ознакомлена, понимает и согласна с тем, что: 1) в отношении её жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем; 2) за её участие в Программе банк вправе взимать с неё в рамках Договора о Карте комиссию в соответствии с Тарифами;

- ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программ ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», являющимися неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним в полном объеме;

- ознакомлена, понимает и согласна с тем, что: 1) в отношении её финансовых рисков Банком (в качестве страхователя) в соответствии с Условиями Программы «Защита от мошенничества» будут заключаться договоры страхования; 2) за её участие в Программе «Защита от мошенничества» Банк будет взимать комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (п. 1.14) Дополнительные условия, к которым относятся Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования финансовых рисков "Защита от мошенничества", Условия предоставления услуги SMS-сервис, являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".

Согласно п. п. 3.1, 3.4, 5.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, действующих с 17.12.2012 г., Клиент вправе принять участие в Программе (быть включённым в число её участников). Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центр Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора.

Участие Клиента в Программе прекращается (клиент исключается из Программы) в следующих случаях: при отказе Клиента от участия в Программе в порядке, определённом п.5.2 Условий Программы…

Согласно п. п. 3.1, 3.4, 5.1 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», действующих с 17.12.2012 г., Клиент вправе принять участие в Программе (быть включённым в число её участников). Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центр Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора.

Участие Клиента в Программе прекращается (клиент исключается из Программы) в следующих случаях: при отказе Клиента от участия в Программе в порядке, определённом п.5.2 Условий Программы…

Условия Программ являются составной частью Условий и заключённого договора о карте.

ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцева О.С. по телефону Call-Центра Банка, правильно сообщила Код доступа к информации и добровольно изъявила свое желание подключить дополнительную услугу «Программа ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов. При этом сотрудник Банка разъяснил Кудрявцевой О.С. условия предоставления данной дополнительной услуги, назвал размер платы за страхование ежемесячно.

Данное установленное обстоятельство подтверждается представленным в материалы дела стенограммой телефонных переговоров клиента Кудрявцевой О.С. с сотрудником СИЦ ЗАО "Банк Русский Стандарт", состоявшихся ДД.ММ.ГГГГ (DVD-диск).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ, с момента открытия счета карты, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кудрявцевой О.С. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, который состоит из Заявления Кудрявцевой О.С. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Суд, оценивая правовую природу заключенного между сторонами кредитного договора, полагает его соответствующим требованиям действующего гражданского законодательства, а именно главы 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета карты, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 9.11.).

В свою очередь, банк вправе при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности (п. 10.7. Условий); взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки (п. 10.8.); по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объёме, сформировав и направив клиенту заключительный счёт-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты (п. 10.19).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1.28 Условий по картам минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно п. 9 Тарифного плана ТП 57/2 «Русский Стандарт Классик» размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банком начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 36 %.

Плата за выпуск и обслуживание основной Карты составляет – 600 руб. (п.п. 1.1 Тарифного плана).

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита составляет – 4,9 % (минимум 200 рублей) (п.п. 11.1.2 Тарифного плана).

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей (п. 15 Тарифного плана).

Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная составляет 0,8 % (в т.ч. НДС 18 %) (п.25 Тарифного плана).

Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная составляет 50 руб. (в т.ч. НДС 18 %) (п.28 Тарифного плана).

Ежемесячная плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием Карты, (Услуга SMS-сервис) составляет – 50 рублей (п.п. 31.2 Тарифного плана).

С указанным размером процентов за пользование кредитом, плат, комиссионного вознаграждения за подключение к программам страхования, истец Кудрявцева О.С. также была ознакомлена, согласна, что подтверждается её личной подписью в Тарифах.

Карта ответчиком Кудрявцевой О.С. была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается представленной в материалы дела Выпиской из лицевого счета Кудрявцевой О.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В нарушение условий кредитного договора обязанности по своевременному погашению задолженности ответчиком Кудрявцевой О.С. в установленные кредитным договором сроки не исполнялись.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В связи с тем, что ответчик Кудрявцева О.С. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк выставил и направил в её адрес Заключительную Счет-выписку об оплате задолженности по кредитному договору в размере 218397,41 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ Требование Банка по оплате задолженности по кредитному договору осталось неисполненным.

Как видно из представленного истцом Расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о карте у Кудрявцевой О.С. составляет 218050,66 руб., в том числе: расходные операции – 188994,28 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 1800 руб., плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 8444,90 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 152137,81 руб., плата за участие в программе по организации страхования – 34396,92 руб., плата за пропуск минимального платежа – 9400 руб., плата за SMS-сервис – 1350,00 руб., внесено в оплату задолженности – 178126,50 руб.

(188994,28 руб. + 1800 руб. + 8444,90 руб. + 152137,81 руб. + 34396,92 руб. + 9400 руб. + 1 350 руб. – 178126,50 руб. = 218397,41 руб.);

218397,41 – 166,75 руб. – 60 руб. – 60 руб. – 60 руб. (погашение задолженности после даты оплаты выставленного заключительного требования) = 218050,66 руб.

Указанная сумма задолженности Кудрявцевой О.С. по договору о карте объективно подтверждается письменными доказательствами: Заключительным Счетом-выпиской от ДД.ММ.ГГГГ; Выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1.19. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Оценивая Выписку из лицевого счета и Заключительную счет-выписку в совокупности как доказательства, суд считает их соответствующими предусмотренным Условиям о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт», т.к. ни одна из указанных в счетах-выписках операций не была оспорена ответчиком перед Банком в порядке, установленном разделом 7 Условий, где предусмотрено, что в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент узнал о совершении спорной операции до даты получения от Банка счета-выписки, сформированного за расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Таких доказательств ответчиком Кудрявцевой О.С. не было представлено в материалы гражданского дела.

В то же время, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений ст. 7 Конституции РФ, Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Начисление неустойки (штрафа, пени) и ее взыскание не должны влечь разорения, либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание неустойки, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно повлечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции РФ.

При решении вопроса о взыскании неустойки необходимо принимать во внимание соразмерность суммы неустойки размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

Общий размер взыскиваемой платы за пропуск минимального платежа по договору составляет 9100 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основной задолженности по кредиту, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Учитывая, что неустойка по своей правовой природе должна носить компенсационный, а не карательный характер и не может служить средством обогащения кредитора за счет должника, исходя из установленных по делу конкретных обстоятельств, высокого размера взыскиваемой неустойки, ходатайство ответчика Кудрявцевой О.С. о снижении размера неустойки, суд находит возможным удовлетворить, снизив размер неустойки с 9100 руб. до 1 000 руб.

На основании вышеизложенного с ответчика Кудрявцевой О.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209950,66 руб., исходя из следующего расчёта: 208950,66 руб. – общая сумма задолженности, 1 000 руб. – неустойка.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с требованиями ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика Кудрявцевой О.С. в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5380,51 руб., которые объективно подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» к Кудрявцевой О.С. подлежат частичному удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

Встречные исковые требования Кудрявцевой О.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о зачёте в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, уплаченных в качестве комиссий Банка, и процентов, начисленных на сумму комиссий, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого 22.05.2013 г. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков … При этом, заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению клиента. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцева О.С. путём переговоров по телефону Call-Центра Банка по предложению Банка выразила желание стать участником Программы по организации страхования клиентов, Программы страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» что подтверждается исследованной в судебном заседании записью телефонных переговоров, из которой следует, что представитель банка подробно разъяснил заёмщику условия предоставления услуги по подключению к вышеуказанным Программам, назвал суммы платы за страхование, выяснил отсутствие оснований к отказу страховщика в заключении договора.

При этом Кудрявцевой О.С. было известно о том, что за участие в программе страхования банк взимает с неё комиссию в соответствии с тарифами по картам "Русский Стандарт" (0,8 % от суммы задолженности на конец расчётного периода и 50 руб. ежемесячно).

Согласно Условиям по картам, устное обращение клиента по телефону Call-Центра (при условии правильного сообщения кодов доступа) приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

В силу статьи 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, решение о желании участия в программах ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» было принято клиентом Кудрявцевой О.С. намного позже, чем заключен договор о карте.

За период действия Программ страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена комиссия в размере 34396,92 руб.

Анализируя довод Кудрявцевой О.С. о том, что банком производилось незаконное списание сумм комиссий и условия кредитного договора, суд не находит оснований для признания действий банка неправомерными.

Доводы встречного иска о том, что договор страхования был навязан Кудрявцевой О.С. и заключен ею в состоянии душевного волнения, своего подтверждения не нашли. Судом установлено, что оформление договора страхования являлось дополнительной, необязательной услугой, на предоставление которой Кудрявцева О.С. выразила свое согласие, ознакомившись с условиями Программ страхования, с размером комиссий Банка.

Банк ежемесячно в каждый расчетный период формировал счета-выписки, в которых отражал информацию об операциях по банковскому счету, в том числе информацию о списании комиссии за участие в программе страхования. При этом, в силу пункта 9.16 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" заемщик была обязана получать счета-выписки одним из способов, указанных в приведенных Условиях и знакомиться с ними. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счетах-выписках или с какой-либо совершенной операцией, клиент была обязана уведомить об этом банк в письменной форме с приложением документов, обосновывающих такое несогласие. Неполучение банком такого уведомления от клиента считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки, совершенной операции.

Указание Кудрявцевой О.С. на то, что договор страхования должен был быть заключен в письменной форме, судом отклоняется, поскольку включение в программы страхования было произведено банком способом, предусмотренным Условиями предоставления и обслуживания карт" Русский Стандарт" (посредством обращения в Call-Центр Русский Стандарт), банк оказывал Кудрявцевой О.С. соответствующую услугу, а последняя уплачивала за нее комиссию. При этом договор коллективного страхования заемщиков заключен банком со страховой компанией в письменной форме.

Согласно Условиям по картам, устное обращение клиента по телефону Call-Центра (при условии правильного сообщения кодов доступа) приравниваются к заключению дополнительного соглашения к договору. Условиями Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» предусмотрено, что клиент имеет возможность в любое время отказаться от получения данной услуги, обратившись в отделение банка или позвонив в справочно-информационный центр банка.

С условиями договора, предоставляющими клиенту право и возможность участия в программе, либо отказа от участия в программе Кудрявцева О.С. ознакомлена в момент обращения в банк, что подтверждается подписью ответчика в заявлении.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 3 указанной статьи, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Между тем, о добровольном волеизъявлении Кудрявцевой О.С. на включение в число участников Программы страхования, свидетельствуют ее Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, а также тот факт, что она частично оплатила комиссию за страхование в размере 11839,68 руб.

Кудрявцева О.С. имела возможность в любое время отказаться от участия в программах страхования, услуга по страхованию заемщика за прошедший период времени была оказана.

При таком положении суд не усматривает признаков недействительности сделки по включению заёмщика в число участников программ страхования ввиду нарушения требований, установленных законодательством РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем, утверждение Кудрявцевой О.С. об отсутствии правовых оснований для начисления комиссий несостоятельны.

Разрешая ходатайства АО «Банк Русский Стандарт» о пропуске истцом по встречному иску Кудрявцевой О.С. срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По правилам ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Указанная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с данной статьей течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Исполнение Кудрявцевой О.С. сделки в части оказания дополнительных услуг, началось с ДД.ММ.ГГГГ, когда впервые со счета Клиента списаны комиссии за участие в Программе страхования Клиентов и Программе страхования «Защита от мошенничества».

С встречным исковым заявлением о защите прав потребителей истец Кудрявцева О.С. обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствия недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат заемщику уже уплаченных ими сумм.

Нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для признания условий договора недействительными, предусмотренных п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется, соответствующие требования ответчиком Кудрявцевой О.С. в рамках настоящего дела не заявлялись.

Таким образом, встречные исковые требования Кудрявцевой О.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о зачёте в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, уплаченных в качестве комиссий, процентов, начисленных на сумму комиссий, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Кудряцевой О.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Кудряцевой О.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209950 (двести девять тысяч девятьсот пятьдесят) руб. 66 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5380,51 руб.

В большей части исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Кудряцевой О.С. о взыскании неустойки – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Кудряцевой О.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о зачёте в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, уплаченных в качестве комиссий, процентов, начисленных на сумму комиссий – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 21.11.2018 года:

Судья: Ю.В. Шабалина