Решение по делу № 2-230/2019 ~ М-70/2019 от 08.02.2019

Дело № 2-230/2019

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой Н.М., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Спиридонову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (далее по тексту – Банк) и Спиридоновым С.Н. (далее по тексту – Ответчик) был заключен кредитный договор № на сумму 100001 рубль на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,09% в день.

Кредитные средства были перечислены на счет заёмщика. Таким образом, АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору.

29 июля 2014 года между АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заключен договор уступки требования (цессии) №. Согласно данному договору денежные требования к Спиридонову С.Н. по кредитному договору перешли АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».

Согласно кредитному договору, Ответчик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей и кредитному договору.

Ответчик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Ответчика.

Не исполняя свои обязательства по кредитному договору, Ответчик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему и поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

Таким образом, по состоянию на 23 января 2019 года задолженность перед АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» составляет 93003 рубля 01 копейка.

Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, Банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности.

Просили взыскать со Спиридонова С.Н. в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору в сумме 93003 рубля 01 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2990 рублей 09 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в котором указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

    Ответчик Спиридонов С.Н., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, до судебного заседания представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что просит рассмотреть дело без его участия.

Из возражения ответчика Спиридонова С.Н. представленного в суд 25 марта 2019 года следует, что по его мнению, он с АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» договор не заключал. АО АКБ «Экспресс-Волга» является новым кредитором, о смене кредитора его письменно не извещали. Как установлено, между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и АКБ «Пробизнесбанк», был заключен договор уступки требования (цессии) №. Истцом, в обоснование своих требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не представлен договор уступки прав (требований). Также истцом не представлено каких-либо доказательств того, что АО АКБ «Экспресс-Волга» является правопреемником кредитора АКБ «Пробизнесбанк» и, как следствие, не представлено никаких доказательств правомерности заключения договора уступки прав. Просил, в соответствии со статьями 382, 386, 389, 312 Гражданского кодекса РФ, в удовлетворении исковых требований АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 08 октября 2013 года между ОАО «Пробизнесбанк» (займодавец) и Спиридоновым С.Н (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100001 рубль (п. 1.1); сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита (п. 1.2); заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,09% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п. 1.3). Сумма кредита перечисляется на счет Заёмщика в Банке № (далее по тексту – Счёт) или выдается наличными через кассу банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на Счет Заёмщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2).

Заёмщик обязуется до 12 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года обеспечить наличие на Счёте или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение № к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График платежей). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и части основного долга (п. 3.1.1).

Банк имеет право в соответствии с действующим законодательством передать свои права по Кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 3.4.1).

При наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей Заёмщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей (п. 4.1).

Заёмщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.2). Если суммы средств на Счете Заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств Заёмщика по настоящему Договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь - в погашение ежемесячных платежей, начиная с более раннего ежемесячного платежа по Графику платежей, при этом, если суммы средств недостаточно для погашения платежа в полном объеме, то сначала уплачиваются проценты в составе ежемесячного платежа, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга; в третью очередь - проценты по просроченной задолженности кредита; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту. При этом Заёмщик предоставляет Банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах Заёмщика, при условии, что общий размер обязательств Заёмщика будет уменьшен в результате изменения очередности (п. 4.3).

АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью. Согласно распоряжению на предоставление (размещение) денежных средств от 08 октября 2013 года клиенту – заёмщику Спиридонову <данные изъяты> по кредитному договору № от 08 октября 2013 года перечислена сумма предоставляемых (размещаемых) денежных средств в размере 100001 рубль.

Однако Спиридонов С.Н. принятые им по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнил и по состоянию на 23 января 2019 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 93003 рубля 01 копейка, в том числе: основной долг – 41974 рубля 60 копеек, проценты за пользование кредитом - 7036 рублей 60 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 22414 рублей 67 копеек, пени общие (неустойка) - 21577 рублей 14 копеек.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, то есть процентов за пользование займом.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 4.2 Кредитного договора № от 08 октября 2013 года, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3). Заёмщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно статье 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Нормами статьи 385 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Из пункта 3.4.1 Кредитного договора № от 08 октября 2013 года следует, что Банк имеет право в соответствии с действующим законодательством передать свои права по Кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Ответчик Спиридонов С.Н., подписав вышеуказанный кредитный договор, дал свое согласие банку уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности.

Из договора уступки требования (цессии) №, заключенного 29 июля 2014 года между АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) «Цедентом» и ЗАО Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» следует, что Цедент передает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту права требования к должникам Цедента (далее – «Должники»), возникшие из договоров, заключенных между Цедентом и Должниками (далее – «Кредитные договоры»). Должники Цедента, а также Кредитные договоры, права требования по которым уступаются Цедентом Цессионарию по настоящему договору, указываются сторонами в перечне по форме Приложение № к договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора (далее – «Перечень») (п. 1.1) Цедент также уступает права (требования) по договорам, обеспечивающим надлежащее исполнение Должниками обязательств по Кредитным договорам (пункт 1.2)

В приложении № к Договору уступки требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора под № указан должник Спиридонов <данные изъяты> (№ кредитного договора №).

22 ноября 2018 года в адрес ответчика Спиридонова <данные изъяты> были направлено предсудебное уведомление (уведомление о просрочке), в котором сообщалось о наличии задолженности по кредитному договору, заключенному с АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» 08 октября 2013 года, в которых было указано, что сумма просроченной задолженности по состоянию на 22 ноября 2018 года вместе со штрафными санкциями составляет 593760 рублей 22 копейки, в том числе: срочный основной долг – 41974 рубля 60 копеек, проценты за пользование кредитом – 28204 рубля 63 копейки и неустойка в размере 523580 рублей 99 копеек, и разъяснено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения требований Банка о возврате просроченной задолженности по кредиту, Банк вправе обратиться в суд с иском о принудительном взыскании суммы долга по кредитному договору.

И разъяснено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения требования Банка о возврате просроченной задолженности по кредиту, Банк вправе обратиться в суд с иском о принудительном взыскании суммы долга по кредитному договору и договору поручительства.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со Спиридоновым С.Н., представленного в судебное заседание следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 93003 рубля 01 копейка (основной долг и проценты за пользование кредитом).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Одним из способов обеспечения обязательств, в соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (часть 1).

Согласно пункту 4.2 Кредитного договора № от 08 октября 2013 года, заключенного со Спиридоновым С.Н. заёмщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Так, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданский кодекс РФ не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки. Несмотря на это, суд по конкретному делу может снизить ее размер (полное освобождение от уплаты неустойки не допускается) в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающим решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Критериями для установления несоразмерности могут быть, в том числе, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другие.

Исследовав имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки и считает необходимым снизить её до 10000 рублей.

Поскольку материалами дела не подтвержден возврат задолженности ответчиком Спиридоновым С.Н., требование истца подлежит удовлетворению, в связи с чем подлежит взысканию с последнего задолженность по кредитному договору в размере 81425 рублей 87 копеек = (основной долг – 41974 рубля 60 копеек + проценты за пользование кредитом - 7036 рублей 60 копеек + проценты за пользование просроченным основным долгом – 22414 рублей 67 копеек + пени общие (неустойка) - 10000 рублей).

Согласно платежным поручениям № от 29 января 2019 года и № от 26 июля 2018 года АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» при подаче данного искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 2990 рублей 09 копеек.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Спиридонова С.Н. подлежит взысканию вышеуказанная государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Спиридонову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Спиридонова <данные изъяты> в пользу акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору в размере 81425 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2990 рублей 09 копеек, всего 84415 рублей 96 копеек, в удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики, в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий