Решение по делу № 2-3636/2015 от 04.03.2015

Дело № 2–3636(2015)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2015 года Советский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Хроминой А.С.

при секретаре Аверкиной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Газэнергобанк» к Зуеву Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ГПБ (ОАО), действуя по доверенности, обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ГПБ (ОАО) и Зуевым Р.А. был заключен кредитный договор на покупку недвижимости (вторичный рынок) №..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <...> на срок по <дата>. (включительно) с установлением процентов по кредиту из расчета <...> % годовых. Кредит был предоставлен на приобретение в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением обязательств Заемщика по Кредитному договору (п. 2.4 Кредитного договора) является залог Квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Кредит выдан Ответчику <дата> г., что подтверждается, в соответствии с п. 2.6 Кредитного договора, выпиской по счету Заемщика.

Ответчиком <дата>. был заключен договор купли-продажи с использованием кредитных средств, предметом которого являлась Квартира. Пунктами 1.2., 4.3. этого договора предусмотрено, что с момента государственной регистрации права собственности Ответчика на приобретенную Квартиру в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <...> области, в обеспечение обязательств, принятых Зуевым Р.А. по Кредитному договору, на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает ипотека в силу закона, залогодержателем по которой является ГПБ (ОАО). <дата> Управлением Росреестра по <...> области была произведена государственная регистрация права собственности (№ регистрации №...) и ипотеки в силу закона (№ регистрации №...), о чем Ответчику было выдано свидетельство о государственной регистрации права серии №....

Разделом 3 Кредитного договора определены порядок пользования кредитом и его возврата, в Приложении №1 к Кредитному договору указаны расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате Заемщиком.

В нарушение п.п. 3.2.1, 4.2.2. Кредитного договора уплата ежемесячных платежей после <дата> Ответчиком не осуществляется, последнее перечисление средств было произведено <дата>

На основании ст. 330 ГК РФ пунктом 52 Кредитного договора предусмотрена оплата неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности по основному долгу (кредиту) и процентам за каждый день просрочки при нарушении обязательств, предусмотренных п. 4.3.2 Кредитного договора, в том числе при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п. 4.4.1 и 5.3 Кредитного договора, при нарушении ответчиками своих обязательств по возврату кредита в установленный Кредитным договором срок Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита и обратить взыскание на заложенное имущество. <дата>., <дата>., <дата> Банком направлены ответчику уведомления о досрочном предъявлении требований по погашению задолженности.

По состоянию на    13.11.2014 года сумма долга Ответчика перед Банком по Кредитному договору составляет <...>, в том числе: сумма основного долга - <...>; проценты за пользование кредитом - <...>; проценты на просрочку основного долга - <...>; пени за просрочку уплаты основного долга - <...>; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами - <...>

На основании изложенного, представитель просит суд взыскать с Зуева Р.А. в пользу ГПБ (ОАО) задолженность по Кредитному договору в размере <...> и судебные расходы по оплате госпошлины в размере <...>; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере <...>

В судебном заседании представитель истца Дурнин И.В., главный юрисконсульт юридического отдела Филиала «Газпромбанк» (АО) в г. Туле, действующий в интересах «Газпромбанк» ОАО по доверенности, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик Зуев Р.А. в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств о переносе дела слушанием не заявлял, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом: в материалах дела имеется уведомление о вручении почтового отправления. Суд с согласия представителя истца и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что <дата> между ГПБ (ОАО) и Зуевым Р.А. был заключен кредитный договор на покупку недвижимости (вторичный рынок) №..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <...> на срок по <дата>., включительно, с установлением процентов по кредиту из расчета <...> % годовых.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1, с последующими изменениями и дополнениями, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все существенные условия кредитного договора содержались в Заявлении –анкете, Кредитном договоре №... на покупку недвижимости, Графике погашения задолженности, с которыми Заемщик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи. Тем самым, Заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в Кредитном договоре.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным, а также ст. 851 ГК РФ, предусматривающей, что договор банковского счета является возмездным, если это предусмотрено условиями договора.

Предоставленный Ответчику кредит был предоставлен на приобретение в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Обязательства клиента по Договору о предоставлении кредита на приобретение недвижимости Обеспечены залогом Квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита. Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в пользу Кредитора и до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по Договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленному Истцом расчету, по состоянию 13.11.2014г. сумма долга Ответчика по Кредитному договору составляет <...>, в том числе: сумма основного долга - <...>; проценты за пользование кредитом - <...>; проценты на просрочку основного долга - <...>; пени за просрочку уплаты основного долга - <...>; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитными средствами - <...>

Судом проверен представленный Истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика.

Проценты по договору займа не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст. 809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Заявления ответчика о снижении размера неустойки в суд не поступало. Размер штрафных санкций полностью соответствует и рассчитан согласно условий заключенного между сторонами Кредитного договора. При таких обстоятельствах, учитывая, что размер неустойки соразмерен с последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представлены сторонами. В силу указанного выше, действия ответчика не порождают для суда условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам.

Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <...>

Рассматривая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество оговорены нормами ст. 348 ГК РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч. 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ не имеется, суд считает обоснованными исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и абз. 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, исполнение обязательств ответчика по кредиту обеспечено залогом недвижимого имущества.

Согласно Договору купли–продажи квартиры с использование кредитных средств от <дата>, продавец: У.А.В. и У.Г.А. продают, а покупатель - Зуев Р.А. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ему Кредитором-Залогодержателем – «Газпромбанк» ОАО, покупает в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 2.5.1 Кредитного договора, рыночная стоимость квартиры в соответствии с отчетом об оценке, произведенной независимым оценщиком 11.03.2013 года, составляет <...>

Представитель истца просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...>, исходя из данных о среднерыночной стоимости аналогичных квартир в указанном населенном пункте.

Согласно предоставленного представителем истца Отчета об оценке № 6707/04061Ц-0120/Ф-01/0120 определение рыночной стоимости жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>, итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки составляет <...>

В силу п. 2 п.п. 4 ст. 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, с последующими изменениями и дополнениями, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из системного толкования вышеприведенных положений в их взаимосвязи, наличие факта просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, учитывая достигнутое сторонами соглашение о стоимости предмета залога, иных сведений о рыночной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено, ходатайства о проведении судебной оценочной экспертизы ответчиком не заявлялось, суд исходит

ми силу отдельных

из стоимости предмета залога, определенного Отчетом, и полагает необходимым начальную продажную цену недвижимого имущества установить в размере 80% от суммы указанной в Отчете об оценке № 6707/04061Ц-0120/Ф-01/0120, в сумме <...> и способ реализации - путем публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в размере <...>

На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Газэнергобанк» к Зуеву Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Зуева Р.А. в пользу Открытого акционерного общества «Газэнергобанк» задолженность по кредитному договору в размере <...> и судебные расходы в размере <...>, итого взыскать в общей сумме – <...>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру общей площадью <...> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную цену указанной квартиры для реализации с публичных торгов в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд города Брянска в течение месяца.

Председательствующий А.С.Хромина

Мотивированное решение

изготовлено 22 июня 2015 г.