Решение по делу № 2-1930/2016 от 25.04.2016

Гражданское дело № 2-1930/2016 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2016 года город Шуя

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Казаркиной И.Ф.,

при секретаре Бабайкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мизонова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным договора добровольного страхования, взыскании денежных средств по договору добровольного страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Мизонов В.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», мотивируя исковые требования следующими обстоятельствами. 22.12.2010г. истцом был подписан Договор страхования № …, сроком на 15 лет, с правом досрочного расторжения. За период действия договора (до 25.11.2015г.) было оплачено страховых взносов на сумму 90 126 руб. 90 коп. В соответствии с п. 10 полиса страхования в 2015 году было принято решение о досрочном расторжении данного договора. При расторжении договора истец рассчитывал на получение 95% от оплаченной суммы, т.к. никаких других расчетов в договоре нет, а получил сумму в размере 48727,96 рублей, что не соответствует 95%. В ходе детального исследования данного договора, истец пришел к выводу, что ответчик нарушил ряд статей действующего законодательства. 28.12.2015г. в адрес ответчика направлена претензия. Ответ на претензию истец получил только 02.04.2016 г. Исходя из изложенного, истец обращается в суд. Ст. 1 п. 3 и 4 ГК гласит: при осуществлении гражданских прав участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения. В соответствии с п.п. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела» правила расчета страховых резервов не являются коммерческой тайной. Таким образом, ответчик, зная механизм расчета страховых резервов, умышленно скрыл информацию от потребителя услуг, чем нарушил ст. 1 п. 4 ГК и ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении договора не был согласован вопрос об исключении ряда положений из Правил страхования. Из буквального трактования ст. 943 п. 2 и 3 ГК видно, что в полисе должна содержаться запись о том, что Правила вручены страхователю при заключении договора. Данные правила должны быть скреплены подписью Ответчика. Но истец получил только выписку из Правил, без нумерации страниц и без подписи. Несоблюдение установленного способа согласования правил, влечет признание их необязательными для страхователя. Ст. 431.2 п. 1 ГК РФ предусмотренная настоящей статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них. При рассмотрении вопроса о выплате страховой суммы, истец, руководствуясь общепринятыми понятиями о накоплении денежных средств, полагал, что выкупной суммой является сумма страховых взносов, т.к. другого определения данного понятия в договоре нет. Отсутствует также ссылка на другие источники информации, которые могли бы своевременно разъяснить данные понятия. Ст. 178 ГК предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана недействительной, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. В полисе страхования, в разделе 10, о досрочном расторжении договора, указано: «Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва». В приложении № 1
изложены определения терминов, используемых в договоре. Понятия «выкупная
сумма» и «сформированный резерв» в объяснениях отсутствуют. Учитывая данное
обстоятельство, истец не знал и не мог знать механизм формирования резерва. В
приложении указаны тип продукта - накопительный продукт с гарантированной
доходностью. На основании изложенного, можно предположить, что ответчик использует страховые взносы в инвестиционных целях, в формировании банковского капитала и других высокодоходных проектах. При изложенных обстоятельствах, истец рассчитывал при досрочном расторжении договора получить 95% от оплаченных взносов и инвестиционного дохода. Если бы ответчик в договоре указал таблицу гарантированных выплат по страховому резерву, то договор вряд ли был бы подписан. Президиум Высшего арбитражного суда от 10.12.2013г., исследовав практику применения судами ст. 178 ГК и ст. 179 ГК, составил информационное письмо № 162, в котором разъяснил понятие обмана. Исследуя содержание ст. 169 ГК, истец полагает, что сделка совершена с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности. Обязанность действовать добросовестно, разумно, справедливо регулируется рядом статей ГК: а именно ст. ст. 1, 6, 10, 174, 178, 179 и рядом других. Условием применения данной статьи является наличие умысла у одной из сторон. Умысел означает понимание противоправности последствий совершаемой сделки и желания их наступления. Наличие умысла на получение денежных средств любой ценой видно из-за отсутствия разъяснений о механизме формирования страхового резерва. В письме от 25.03.2016г. № 5591/01-ж ответчик сообщает, что он намеревался использовать сумму страховых взносов в определенных целях, которые скрыл при подписании договора, чем нарушил ст. 179 ГК. В соответствии со ст. 22 Закона РФ «О ЗПП», потребитель вправе потребовать возврата уплаченной за товар (услугу) суммы, т.к. предоставление ненадлежащей информации об услуге не позволяет объективно оценить предложенные условия. В постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, указано что: «С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием
гражданина, последствия нарушения условий которых..., должны применяться
общие положения закона. Расчет иска: оплачено взносов: 1502,01*60=90120,60. Сумма перечисленная ответчиком: 48 727,96. Цена иска: 90120,60-48727,96=41392,64. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. На основании вышеизложенного, истец просит суд признать договор страхования № 40.410.13765020/01302102 от 22 декабря 2010 года недействительным, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 41392,64 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф и судебные расходы.

Истец Мизонов В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, учитывая мнение истца, принял решение о рассмотрении настоящего дела при данной явке в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из материалов дела следует и судом установлены следующие обстоятельства.

22 декабря 2010 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № …. по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение», сроком действия 15 лет с 00 часов 00 минут 22 декабря 2010 года до 24 часов 00 минут 21 декабря 2025 года по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Телесные повреждения застрахованного», по которым выплаты установлены в размере 200000 руб. – по риску «Дожитие застрахованного», 600000 руб. – по остальным рискам.

При заключении договора истцу выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение № 1 к Полису страхования в редакции от 18 ноября 2008 года), с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись истца в страховом полисе.

Согласно данному полису, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с Приложением № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе Росгосстрах Жизнь «Сбережение» (Престиж), выкупная сумма при досрочном расторжении договора страхования, действовавшего более 4 лет, равна 95 % от сформированного резерва по договору.

За период действия договора с декабря 2012 года по декабрь 2015 года страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями, и не оспаривалось ответчиком.

Из поданного иска следует, что истцом за указанный период действия договора уплачены страховые взносы в сумме 90 126 рублей 90 копеек, что также подтверждается представленными суду квитанциями и выписками со счета истца.

По заявлению истца договор страхования был расторгнут по инициативе страхователя.

В связи с расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму 48727,96 руб., в том числе дополнительный инвестиционный доход в размере 2049,87 руб., что подтверждается ответом ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» и выпиской по счету Мизонова В.В.

Поскольку истец был не согласен с размером выплаченной ему выкупной суммы, он обращался в адрес ответчика с претензией, в которой просил признать заключенный между сторонами договор недействительным и возвратить всю сумму страховых взносов.

В ответ на указанное обращение истцом получен ответ, согласно которому подтверждением того, что все условия договора приняты, и он действителен, является подпись истца на полисе (договоре). При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). В программе страхования, на условиях которой заключен договор, указан размер выкупной суммы, а именно процент от сформированного резерва, соответствующий году действия договора страхования. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору, которые могут возникать в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится актуарными методами по рискам, входящим в Основные условия договора, в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04. 2009г. Согласно программе страхования, на условиях которой заключен договор, при его досрочном расторжении в течение пятого года действия выплачивается выкупная сумма в размере 95 % от резерва. На дату расторжения договора (09 декабря 2015 года) резерв по договору составил 49134,83 руб., выкупная сумма – 46678,09 руб. С учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 2049,87 руб. общая сумма выплаты составила 48727,96 руб. Денежные средства переведены истцу. Таким образом, ответчик полагает, что оснований для признания договора недействительным и возврата уплаченных страховых взносов не имеется.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Учитывая вышеизложенное, возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования при его расторжении, определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится в программе страхования, в правилах страхования – Приложении № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми, как указано выше, истец был ознакомлен.

Согласно ст. 26 указанного Закона РФ, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На основании данных нормативных актов ответчиком произведен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на 09 декабря 2015 года резерва составляет 49134,83 руб.

В соответствии с условиями договора страхования 95% от сформированного страхового резерва составляет выкупная сумма – 46678,09 руб.

Также условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 2049,87 руб.

Общая сумма выплаты истцу в связи с расторжением договора страхования составляет 48727,96 руб. (46678,09 + 2049,87), данная сумма перечислена ответчиком истцу, что им не оспаривается.

Учитывая изложенное, по мнению суда, в судебном заседании не нашел свое подтверждение довод истца о том, что ответчик скрыл от него механизм расчета страховых резервов, то есть нарушил ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылки истца на то, что ему не предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования (порядке о формировании страховых резервов по страхованию жизни) подлежат отклонению, поскольку общий порядок формирования страховых резервов, как указано выше, утвержден нормативно-правовым актом, кроме того, истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N 1, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо сведений о том, что от истца в адрес ответчика поступали требования о предоставлении дополнительной информации по договору страхования перед заключением договора либо после его заключения не представлено.

Факт того, что страховщик заверил страхователя, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов при сроке действия договора 5 лет, доказательствами по делу не подтвержден, указанное утверждение истца противоречит условиям заключенного между сторонами договора.

Кроме того, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что он при заключении договора страхования был введен страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о признании договора страхования недействительным и взыскания страховых взносов.

Поскольку требование о компенсации морального вреда производно от требований о признании договора страхования недействительным и взыскании денежных средств, в удовлетворении которых отказано, оснований для удовлетворения этого требования также не имеется.

Доводов и подтверждающих эти доводы доказательств, которые могли бы являться основанием для удовлетворения заявленного иска, суду не приведено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Мизонова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования от 22 декабря 2010 года № …. недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Ф. Казаркина

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июня 2016 года.

Председательствующий И.Ф. Казаркина

Согласовано