Решение по делу № 4А-1040/2013 от 19.11.2013

Дело № 2-1484/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Филатовой Л.Е.

при секретаре Прокофьевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) к Ярошиной Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ярошиной Светланы Алексеевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (Открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (далее ОАО «Сбербанк») обратился в суд с исковым заявлением к Ярошиной С.А. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между банком и Ярошиной С.А. заключен кредитный договор. По договору банк предоставил кредит ... руб. под ...% годовых сроком до ДАТА. Погашение кредита должно производиться ежемесячно. Погашение кредита осуществляется с нарушением сроков, предусмотренных договором. С ДАТА денежные средства в погашение задолженности не вносятся. На ДАТА общая сумма задолженности составляет ... руб., в том числе:

- просроченный основной долг ... руб.,

- просроченные к уплате проценты по кредиту ... руб.,

- неустойка за просрочку уплаты кредита ... руб.

Просят взыскать с ответчика:

- задолженность по кредиту ... руб.,

- расходы по оплате госпошлины ... руб.

Ярошина С.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным в части (л.д.69-71). В обоснование иска указала, что ДАТА между ней и ОАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на ... руб. под ...% годовых. Фактически получила кредит ... руб. Из суммы кредита была удержана комиссия за обслуживание ссудного счета ... руб. Действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, и включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за эту услугу противоречит закону и нарушает права заемщика. Просит:

- признать недействительным (ничтожным) условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между ней и ОАО «Сбербанк», предусматривающие уплату комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме ... руб.,

- применить последствия недействительности условий кредитного договора, и уменьшить исковые требования банка на ... руб.,

- взыскать с ОАО «Сбербанк России» расходы по оплате юридических услуг ... руб.

Представитель истца-ответчика ОАО «Сбербанк» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен (л.д.72), причина неявки не известна. В представленном в суд отзыве указали, что встречные исковые требования Ярошиной С.А. не признают. Руководствуясь принципом свободы договора, банк был вправе согласовывать с заемщиком способ возмещения своих издержек по ведению ссудного счета. Истцом пропущен срок исковой давности, он составляет один год со дня заключения договора (л.д.75-76).

Ответчик-истец Ярошина С.А. предъявленный к ней иск признала частично, свои исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика-истца Ярошиной С.А. – Иванов С.А. поддержал позицию своего доверителя.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Сбербанк» подлежат частичному удовлетворению, исковые требования Ярошиной С.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Сбербанк» и Ярошиной Светланой Алексеевной заключен кредитный договор НОМЕР (л.д. 6-7). По условиям кредитного договора банк (кредитор) предоставляет Ярошиной С.А. (заемщику) «доверительный кредит» в сумме ... руб., а заемщик обязуется возвратить кредит в срок до ДАТА, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере ...% годовых (п.п.1.1 договора). Погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 3.1 договора). Уплата процентов также должна производиться ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 3.3 договора).

Как следует из Срочного обязательства, являющегося приложением к кредитному договору, ежемесячный платеж в погашение основного долга составляет ... руб. (л.д.8).

При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки (п. 3.4 договора).

Пунктом 4.2.5 договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что заёмщиком Ярошиной С.А. не исполняются должным образом обязательства по договору.

Как следует из лицевого счета заемщика Ярошиной С.А., последний платеж по кредиту был произведен ДАТА (л.д.63-64), Ярошина С.А. данное обстоятельство не оспаривает.

В соответствии с представленными ОАО «Сбербанк» расчетами, задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА составляет ... руб., в том числе: просроченный основной долг ... руб., просроченные к уплате проценты по кредиту ... руб., неустойка за просрочку уплаты кредита ... руб. (л.д.60-62).

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 и п.2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора с Ярошиной С.А., процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», установленного Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пунктом 2.1 заключенного с Ярошиной С.А. кредитного договора, на нее возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме ... руб.

Суд считает, что действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета в связи с выдачей кредита не являются самостоятельной банковской услугой. Взыскание платежей за расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, а также иными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, включение в договор условия по внесению платежа за открытие и обслуживание счета противоречит закону и нарушает права Ярошиной С.А.

Следовательно, требования Ярошиной С.А. о признании недействительным пункта кредитного договора, предусматривающего внесение платежа за ведение ссудного счета, являются обоснованными.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Суд не принимает во внимание доводы представителя банка о пропуске срока исковой давности по требованию Ярошиной С.А. Поскольку условие договора о внесении платежа за обслуживание ссудного счета является ничтожным, поэтому срок исковой давности составляет 3 года, договор заключен ДАТА, следовательно, срок исковой давности не истек.

Суд считает, что ранее внесенный платеж в сумме ... руб. подлежит зачету в качестве погашения суммы основного долга. Таким образом, размер основного долга по кредиту составляет ... руб., из расчета: ... – ..., где:

- ... руб. – сумма основного долга по расчетам банка,

- ... руб. – размер внесенного платежа за обслуживание счета.

В остальном расчет задолженности произведен банком верно в соответствии с условиями кредитного договора с учетом всех произведенных по кредиту платежей, расчет процентов по договору произведен на оставшуюся сумму долга, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями договора.

Ответчик Ярошина С.А. и ее представитель Иванов С.А. пояснили, что они полностью согласны с расчетами банка, просят уменьшить этот расчет на ... руб. – сумму, внесенную за ведение ссудного счета.

Суд не принимает во внимание просьбу представителя ответчика-истца об уменьшении процентов по договору на ...%. Поскольку проценты начислены банком в соответствии с условием кредитного договора, которое не может быть изменено в одностороннем порядке. Тяжелое финансовое положение заемщика и потеря им заработка не освобождает от обязательства по возврату кредита. Сами по себе действия Ярошиной С.А., связанные с попыткой урегулировать спор в досудебном порядке и получить реструктуризацию задолженности, не обязывают банк принять предлагаемые ей условия. Тем более, что один раз Ярошиной С.А. уже предоставлялась реструктуризация, что подтверждается дополнительным соглашением к кредитному договору (л.д.13) и графиком платежей (л.д.41). Поэтому банк был вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту, при этом момент обращения в суд с иском определяется по усмотрению кредитора.

Суд считает обоснованными требования банка о досрочном взыскании кредита. Поскольку кредитным договором предусмотрена возможность досрочного взыскания кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что подлежащая уплате неустойка в сумме ... руб. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Учитывая обстоятельства дела и период просрочки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до ... руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец ОАО «Сбербанк» понес расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.3).

Учитывая, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в сумме ... руб., из расчета ... руб. + ( ... руб. – ... руб.) х ...%, где ... руб. – обоснованная часть иска ( ... + ... + ...).

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы ответчика-истца Ярошиной С.А. в судебном заседании представлял Иванов С.А. Ярошина С.А. понесла расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб., что подтверждается квитанцией.

Учитывая, что требования банка к Ярошиной С.А. удовлетворены частично, а требования Ярошиной С.А. удовлетворены полностью, суд считает, что расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию с банка частично в сумме ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным пункт 2.1 кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (Открытое акционерное общество) и Ярошиной Светланой Алексеевной, в части установления обязанности заемщика уплатить кредитору единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме ... руб.

Взыскать с Ярошиной Светланы Алексеевны в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА: просроченный основной долг ... руб. ... коп. ( ... руб. ... коп.), проценты по кредиту ... руб. ... коп. ( ... руб. ... коп.), неустойку за просрочку уплаты кредита ... руб. ( ... руб.), расходы по оплате госпошлины ... руб. ... коп. ( ... руб. ... коп.).

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) к Ярошиной Светлане Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, а также требований о взыскании расходов по оплате госпошлины отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в пользу Ярошиной Светланы Алексеевны расходы по оплате услуг представителя ... руб. ( ... руб.).

В остальной части в удовлетворении требований Ярошиной Светланы Алексеевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (Открытое акционерное общество) о взыскании расходов по оплате услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: