Решение по делу № 2-113/2016 от 26.08.2016

Дело №2-113/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» октября 2016 года город Новосиль.

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Авдониной И.Н.,

при секретаре судебного заседания Бабкиной Е.В.,

с участием представителя ответчика Щекотихиной А. Н., действующей от имени и в интересах Стёпина В. Е. на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Стёпину В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее по тексту – ПАО «РОСБАНК» или Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Стёпину В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Стёпин В.Е. (далее по тексту – ответчик, заемщик) обратился в Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту – ОАО АКБ «РОСБАНК») с заявлением о предоставлении автокредита в размере <данные изъяты> на приобретение автомобиля марки: <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, согласно договора купли-продажи. В соответствии с указанными выше условиями указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовала данную оферту путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика № открытый ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 434, 438 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (далее – Кредитный договор) № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства №. В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (публичное акционерное общества). Согласно Выписке из протокола «49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, утверждено новое фирменное наименование банка – Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее по тексту – ПАО «РОСБАНК»). В соответствии с пунктом 3 Кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит путем уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей. В соответствии с кредитным договором, возврат кредита ответчик должен был осуществлять ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>, по графику платежей, являющемуся приложением № к кредитному договору. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязан уплатить банку пени в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Однако в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: основная сумма задолженности - <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>.

Определением Новосильского районного суда Орловской области суда от ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено заявление ПАО "РОСБАНК" о принятии обеспечительных мер, на приобретенный Стёпиным В.Е. автомобиль (л.д. 56). Исполнительное производство о наложении ареста на транспортное средство Стёпина В.Н. возбуждено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68).

В судебное заседание представитель истца ПАО «РОСБАНК» Алехин С.А., надлежаще извещенный о дате, времени и месте его проведения, не явился, в направленном суду ходатайстве просил отложить рассмотрение дела в связи с участием в судебном заседании в ином суде, в случае невозможности отложения судебного разбирательства о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Стёпин В.Е., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Объяснения, данные в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, поддержал в полном объёме. Ходатайствовал о заключении мирового соглашения, с которыми ответчик ознакомлен и согласен.

В соответствии с частью 6 статьи 167 ГПК РФ суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Заявив ходатайство об отложении судебного разбирательства дела и указав в качестве уважительной причины неявки - участие в судебном заседании в ином суде, представитель истца Алехин С. А. доказательств участия в ином судебном процессе суду не представил.

На проект мирового соглашения, представленный в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца направил в суд письменный отзыв в котором исковые требования поддержал в полном объёме. Сославшись на положения статьи 39 ГПК РФ, закрепляющей права истца, в том числе и на заключение мирового соглашения, указал, что заключение мирового соглашения является правом, а не обязанностью истца, считая, что заключение мирового соглашения в данном случае нарушает права ПАО «РОСБАНК», поскольку такой факт отдалит реальную защиту нарушенных прав и охраняемых законом интересов взыскателя.

Неявка в судебное заседание представителя истца и ответчика при указанных обстоятельствах, в силу части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), не является препятствием к рассмотрению настоящего дела по существу в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Щекотихина А. Н. не возражала против удовлетворения исковых требований истца, указав, что ответчик пытался во внесудебном порядке путём обращения к истцу с заявлением о реструктуризации, со ссылками на ухудшение материального положения, разрешить возникший спор. Однако истец в реструктуризации задолженности ответчику отказал. В качестве причины образовавшейся задолженности у ответчика по кредитному договору с истцом, указала о факте смены места работы ответчиком и затруднительном материальном положении, представив этому доказательства в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Стёпин В. Е. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не возражал против исковых требований истца, пояснил, что попытался разрешить возникшую ситуацию во внесудебном порядке, что ему не удалось. Подтвердил факт заключения кредитного договора с истцом в порядке и на условиях, отраженных в исковом заявлении и кредитном договоре, с которыми на момент заключения договора был ознакомлен и согласен. Ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств объяснил сменой места работы и затруднительным материальным положением.

Суд, заслушав представителя ответчика Щекотихину А. Н., проверив доводы исковых требований, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Право истца на кредитное обслуживание, а также факт переименования истца подтверждены генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствами о внесении записи в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе. Согласно Выписке из протокола № внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, Устава, утверждённого ДД.ММ.ГГГГ, утверждено новое фирменное наименование банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее - ПАО «РОСБАНК») (л.д. 32-40).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 2 статьи 432, статье 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу статьи 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Стёпиным В.Е. (далее – Покупатель) и ООО "Альфа Финанс" (далее – Продавец) был заключен договор купли-продажи транспортного средства №. Предметом договора является транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ (далее - Товар), которое продавец передает в собственность покупателю. Стоимость автомобиля составляет <данные изъяты>, оплата производится двумя частями: <данные изъяты> - покупатель оплачивает наличными в кассу Принципалу. Вторую часть в размере <данные изъяты> покупатель оплачивает денежными средствами, предоставленными ему кредитной организацией (Банком) в качестве заемных средств, для покупки Товара. Указанная сумма перечисляется с расчетного счета Покупателя на расчетный счет Продавца. Фактом оплаты второй части считается поступление указанной в данном пункте суммы на расчетный счет Продавца в полном объеме (л.д. 25-27).

В этот же день автомобиль передан ответчику, что подтверждается актом приема-передачи (л.д. 28).

ДД.ММ.ГГГГ от Стёпина В.Е. в ОАО АКБ "Росбанк" поступили заявление и заявление-анкета на предоставление автокредита на приобретение нового транспортного средства, из которых усматривается, что ответчик просит заключить с ним: Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, Договор залога приобретаемого им транспортного средства, на сумму <данные изъяты> с желаемым сроком – <данные изъяты> (л.д. 12, 23-24).

Согласно условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства Кредитный договор - это договор между Клиентом и Банком о предоставлении кредита, составными частями которого являются Заявление и Условия. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления Банком на Счет в валюте Кредита денежные средства в размере суммы кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» Заявления (л.д. 17).

Таким образом, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Стёпиным В.Е. был заключен письменный кредитный договор сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Заявлением и Условиями Банк предоставил ответчику на приобретение транспортного средства кредит в размере <данные изъяты>, перечислив указанную сумму на счёт ответчика №. Клиент мог использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, оплату страховых премий по договору страхования (п.2.1 Условий). За пользование представленным в рамках кредитного договора кредитом Клиент должен уплачивать Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления (п.3 Условий). Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет <данные изъяты>, дата ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – <данные изъяты> каждого месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%. В случае просрочки исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа заёмщик обязан уплачивать штрафную неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы, просроченной задолженности. Кредитному договору был присвоен №.

Право Банка требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов при невыполнении клиентом, предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий, закреплено в пункте 5.4.1 Условий.

В Заявлении ответчик указал, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления автокредита на новый автомобиль», так же ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим в том числе информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора (л.д. 12-16).

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил надлежащим образом. Предоставил Стёпину В.Е. кредит в сумме <данные изъяты>, перечислив обусловленную договором сумму на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 41-46).

Ответчик приобрёл транспортное средство марки <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и за счёт заёмных у истца средств (л.д. 28), зарегистрировав автомобиль на своё имя в установленном законом порядке (л.д. 54).

Свои обязательства по возврату кредита ответчик Стёпин В.Е. должным образом не исполнял, неоднократно нарушал обязательства по кредитному договору, последняя дата внесения платежа датирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчётом задолженности, предоставленным истцом и не оспаривалась ответчиком (л.д. 47-48).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направил в адрес ответчика претензию о добровольном погашении задолженности, о возможности обращения к представителю Банка для урегулирования сложившейся ситуации (л.д. 30).

Истцом представлен расчет суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности составляет <данные изъяты>, которая состоит из основной ссудной задолженности <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты>. Представленный расчет задолженности ответчиком не оспаривается, при проверке расчета судом, является верным, отвечающим всем Условиям кредитного договора.

Разрешить спор во внесудебном порядке сторонам не удалось (л.д. 89-91).

Согласно пункту 1статьи 330 ГК РФ, пункту 6.1 Условий предоставления автокредита на новый автомобиль,неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер процентов за пользование кредитными денежными средствами был согласован сторонами при заключении кредитного договора и составил <данные изъяты> процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким правом истец воспользовался, обратившись с требованиями о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Сумма задолженности согласуется с расчётом задолженности и объёмом исковых требований ПАО «РОСБАНК» на день подачи иска.

Указанная в исковых требованиях сумма задолженности, а также факт ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитному договору, стороной ответчика не оспаривались, однако в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика представлены доказательства уплаты в счет погашения задолженности Стёпиным В. Е. денежных средств в размере <данные изъяты>.

В силу статей 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства в установленный срок.

Располагая представленными доказательствами, оценив их в совокупности своей взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит установленным факт заключения между сторонами кредитного договора, по которому денежные средства, полученные ответчиком были перечислены в счет уплаты стоимости автомобиля, приобретенного ответчиком по договору купли-продажи. Кредитным договором определён порядок и сроки платежей по возврату кредита и уплате процентов. Факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами в предоставленной ему сумме кредитования, факт обеспечения обязательства по кредитному договору путем заключения договора о залоге, также установлены судом.

Принимая во внимание, что Заемщик Стёпин В. Е., подписав Заявление, Заявление-анкету о предоставлении автокредита и залоге транспортного средства, в котором были закреплены все существенные условия предоставления, использования и возврата кредита, выразил тем самым своё согласие с условиями кредитного договора, в том числе и условиями залога транспортного средства, указанными в заявлениях, тарифами Банка, размерами процентов за пользование кредитом, последствиями несоблюдения обязательств по возврату кредита, но не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита, суд приходит к выводу об обоснованности и законности заявленных исковых требований, которые подлежат удовлетворению частично - в размере <данные изъяты> с учётом внесения ответчиком в счёт погашения имеющейся задолженности до судебного разбирательства дела денежных средств в размере <данные изъяты>, которые подлежат зачислению Банком по правилам статьи 319 ГК РФ.

Доводы ответчика и его представителя о материальной несостоятельности, в силу которой он не имел и не имеет возможности своевременно вносить платежи в размере, определенном условиями кредитного договора, не принимаются судом во внимание в виду их не состоятельности. Неблагоприятное материальное положение не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку данное обстоятельство относится к факторам экономического риска, которые ответчик должен был учитывать при заключении кредитного договора и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств по договору.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 6), исходя из цены удовлетворяемых исковых требований.

Руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Стёпину В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать со Стёпина В.Е. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых:

<данные изъяты> - ссудная задолженность;

<данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность;

<данные изъяты> - начисленные проценты.

Взыскать со Стёпина В.Е. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Новосильский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня его принятия.

СУДЬЯ И.Н. Авдонина