Решение по делу № 2-34/2016 (2-586/2015;) от 20.10.2015

Дело № 2-34/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

_____.__г <адрес>

    Вилегодский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Волковой О.Н.,

при секретаре Пузыревой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Ильинско-Подомское гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Куташову Ю. Л. о взыскании денежных средств по договору овердрафта, и по встречному иску Куташова Ю. Л. к закрытому акционерному обществу Банк «Советский», 3-лицо страховая компания «ООО Советская» о признании незаконными пунктов предложения о заключении смешанного договора и условий на предоставление овердрафта, о взыскании страховой премии, комиссии, неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

Закрытое акционерное общество Банк «Советский» обратилось в суд с указанным иском к Куташову Ю. Л. о взыскании задолженности по договору №__ от _____.__г в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований указано, что _____.__г Банк предоставил Куташову Ю.Л. овердрафт с суммой расходного лимита <данные изъяты> на основании договора овердрафта N №__ на срок до _____.__г под 26,90 % годовых. В связи с неоднократным неисполнением, начиная с _____.__г обязательств по погашению задолженности по овердрафту _____.__г банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности, которая по состоянию на _____.__г составила <данные изъяты>, однако ответчик требования банка не исполнил. В связи с этим истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Ответчик Куташов Ю.Л. предъявил встречные требования, в соответствии с которыми просил признать незаконными пункты 3.1., 3.2, 3.3 предложения о заключении смешанного договора и пункты 2.10, 2.11, 3.10, 3.12, 3.14, 5.2.1, 11.1., 12.4 условий на предоставление овердрафта, о взыскании страховой премии в сумме <данные изъяты>, комиссии в сумме <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>. Свои требования мотивировал тем, что по условиям кредита банк обязал заемщика подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, не предоставив при этом выбора страховой компании. Помимо оплаты страховой премии банк удерживает плату за присоединение к программе страхования. Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял обязательство об оказание услуги истцу по подключению к программе страхования в СК «Советская», и ответчику не был предоставлен ни договор страхования, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, ни соблюдена простая письменная форма договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Куташов Ю.Л. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Советская» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, направил в адрес суда заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав в ходе судебного заседания материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (пункт 1 статьи 819 ГК Российской Федерации).

В силу ст. 9 Закона РФ N 4015-1 от _____.__г "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, _____.__г между ЗАО Банк «Советский» и Куташовым Ю. Л. был заключен договор овердрафта №__, согласно которому банк предоставил Куташову Ю.Л. кредит на сумму <данные изъяты> на срок до _____.__г под 26,90% годовых.

В соответствии с Условиями предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счета и предоставления банковской карты Куташов Ю.Л. обязался оформить договор страхования жизни и здоровья на сумму расходного лимита и продлевать его действие в течение всего овердрафта, предоставляя в Банк договор страхования и документ, подтверждающий его оплату. Выгодоприобретателем по всем рискам являлся Банк.

Согласно Предложения о заключении смешанного договора страховой компанией, осуществляющей страхование жизни и здоровья, являлось СК «Советская».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет Куташова Ю.Л. сумму кредита в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке из лицевого счета Кушатов Ю.Л. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, однако вследствие нарушения им обязательств по выплате кредита, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на _____.__г составила <данные изъяты>.

Истец _____.__г направил Куташову Ю.Л. уведомление, которым требовал исполнить обязательства по договору и немедленно погасить сумму задолженности, и сообщил о расторжении кредитного договора, однако требование исполнено не было.

Банк принял решение о досрочном взыскании кредита, в связи с чем, обратился в суд.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, поэтому суд полагает их установленными.

Оставшаяся сумма долга по кредиту составила в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты>.

В силу п. 6.2 Условий договоров банковского Счета (Счетов), предоставления кредита, Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

Вследствие этого, заемщик Куташов Ю.Л. обязан исполнить принятое на себя обязательство перед ЗАО Банк «Советский» в части непогашенной части кредита и процентов за его пользование.

По изложенным выше основаниям требования ЗАО Банк «Советский» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В материалах дела имеется расчет задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты в сумме <данные изъяты>.

Представленный расчет ответчиком не оспаривается, судом проверен и сомнений не вызывает.

Невыполнение ответчиком своих обязательств есть существенное нарушение договора ответчиком, предусмотренное ст. 450 ГК РФ. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Невнесение ответчиком своевременно платежей с _____.__г в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для Банка существенным нарушением, так как ответчик практически полностью не вернул полученный в Банке кредит, не уплатил Банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи.

Ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора, полагает требования ЗАО Банк «Советский» обоснованными и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Рассмотрены судом и встречные требования Куташова Ю.Л. к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» о признании незаконным условий договора в части взимания комиссии за зачисление наличных денежных средств и комиссии за страхование жизни, взыскании убытков.

В обосновании заявленных требований истцом Куташовым Ю.Л. указано, что по условиям кредита банк обязал заемщика подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, не предоставив при этом выбора страховой компании. Помимо оплаты страховой премии банк удерживает плату за присоединение к программе страхования. Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому о принял обязательство об оказание услуги истцу по подключению к программе страхования в СК «Советская», и ответчику не был предоставлен ни договор страхования, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, ни соблюдена простая письменная форма договора.

Доводы истца Куташова Ю.Л. о том, что банком необоснованно удержаны суммы комиссий в общей сумме <данные изъяты> суд полагает заслуживающими внимания.

Действительно, согласно выписке по счету Куташова Ю.Л. следует, что Банк удержал комиссии ежемесячно в общей сумме <данные изъяты>.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №__ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №__ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №__ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ платой заемщика за предоставленный ему заем или кредит являются только проценты на сумму кредита.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №__ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России _____.__гг. №__-П) следует, что условием предоставления кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990г. №__ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Доказательств того, что открытый на имя Куташова Л.Ю. счет, использовался также на иные, не связанные с возвратом суммы займа цели, Банком не представлено.

Снятие банком комиссии банка нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

При таких обстоятельствах условия договора, устанавливающие комиссию, то есть плату за обслуживание счета являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Доказательств правомерности удержаний указанных комиссий, в представленном расчете (л.д. 22-34 т.1), ЗАО Банк «Советский» в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил.

Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за зачисление наличных денежных средств, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе.

При указанных обстоятельствах с ЗАО Банк «Советский» в пользу Куташова Ю.Л. подлежит взысканию сумма комиссии в общей сумме <данные изъяты>.

Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье 329 ГК РФ способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве такого способа обеспечения обязательства законом допускается заключение договора личного страхования (статья 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закон Российской Федерации от _____.__г №__ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, в том числе путем заключения договоров личного страхования.

Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Данная позиция нашла отражение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации _____.__г (пункты 4, 4.1, 4.2).

Таким образом, из приведенных норм следует, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного личного страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с «Тарифами и Условия предоставления ЗАО Банк «Советский» физическим лицам потребительских кредитов «Такой Простой БС», процентная ставка за пользование кредитом при наличии обеспечения в виде « страхования жизни », для категории лиц к которым отнесен ответчик составляет 26,9 %, при отсутствии обеспечения – 42,9 %.

Как следует из отзыва на исковое заявление ЗАО Банк «Советский» в момент заключения кредитного договора, Банком истцу предлагались различные условия предоставления кредита, в том числе и предусматривающие более высокую процентную ставку при отсутствии условия о страховании жизни и тариф с процентной ставкой ниже и обязательным условием страхования жизни.

Истец Куташов Ю.Л. воспользовался правом выбора и заключил договор на вышеуказанных условиях.

Истец Куташов Ю.Л. был ознакомлен с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Из заявления Куташова Ю.Л. на получение кредита видно, что он добровольно выразил согласие на выбор программы кредитования с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья. Также он дал банку распоряжение на перечисление страховой премии со своего счета в пользу страховщика.

Из содержания заявления на страхование жизни и здоровья видно, что он выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Советская» в соответствии с «Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита». При этом указанным заявлением Куташов Ю.Л. подтвердил, что ознакомлен, а также получил на руки «Правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита» и согласен с ними.

Сторона истца не указала обстоятельств, свидетельствующих о том, что без присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней, кредитный договор не мог быть заключен.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчику было отказано в предоставлении кредита без обеспечения страхованием, и у него отсутствовал в этом случае выбор, судом первой инстанции не установлено.

_____.__г между ООО «Страховая компания «Советская» и ЗАО Банк «Советский» был заключен комплексный договор страхования держателей банковских карт.

_____.__г Куташов Ю.Л. подтвердил свое согласие быть застрахованным путем подписания заявления на присоединение к программе страхования держателей кредитных карт. С условиями страхования, Куташов Ю.Л. был согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Судом установлено, что истцу было предоставлено право заключения кредитного договора как с условием страхования, так и без такого. В случае согласия заемщику предоставлялось право на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ОАО либо страхование в страховой компании по своему усмотрению. Выбор между вариантами в анкете заявителя выделен соответствующими строками с предложением поставить подпись о выбранном варианте.

Из анкеты заявителя, подписанной Куташовым Ю.Л., следует, что он в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору согласился на страхование жизни и трудоспособности, выбрав страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ОАО, закрепив свой выбор личной подписью в соответствующем поле анкеты.

Доводы стороны истца Куташова Ю.Л. о том, что он должен быть освобожден от уплаты комиссии за страхование в сумме <данные изъяты>, что данная сумма подлежит взысканию с ЗАО Банк «Советский», а также с банка подлежат взысканию пени в размере <данные изъяты>, суд находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании закона и условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, с ЗАО Банк «Советский» подлежит взысканию штраф в пользу Куташова Ю.Л. в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Куташову Ю. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Куташова Ю. Л. в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Советский» задолженность по договору овердрафта N №__ в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Исковые требования Куташова Ю. Л. к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» о признании незаконными пунктов предложения о заключении смешанного договора и условий на предоставление овердрафта, о взыскании страховой премии, комиссии, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в пользу Куташова Ю. Л. сумму комиссии в общей сумме <данные изъяты> штраф в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Исковые требования Куташова Ю. Л. к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» о признании незаконными пунктов предложения о заключении смешанного договора и условий на предоставление овердрафта, о взыскании страховой премии, комиссии, неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Вилегодский районный суд в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.

Решение изготовлено 24 февраля 2016 года.

Судья – подпись.

По состоянию на 25 февраля 2016 года решение не вступило в законную силу.

Судья О.Н. Волкова