Решение по делу № 2-700/2012 от 13.06.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                            Дело № 2 - 700/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Республика Коми, город Сыктывкар 13 июня 2012 года

             Мировой судья Первомайского судебного участка города Сыктывкара Марков <ФИО1>

при секретаре Бахолдиной <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Литвиша <ФИО3> к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользованиечужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Литвиш А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования в размере 6670 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 19.04.2012 в размере 858,33 рублей и на день вынесения решения суда до момента полного исполнения решения, в обосновании своих требований указав, что 22.09.2009 года между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита в размере 76 010 рублей. Сумма к выдаче на руки составила 70 000 рублей. Срок кредита 6 месяцев. Процентная ставка 28,8 % годовых. Комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление - 7,9 %, что составило 5530 рублей. Комиссия за примем наличных денежных средств, в погашение кредита через кассу банка составила 660 рублей.  Также ответчик обязал заключить договор страхования жизни и здоровья в обеспечение кредита со страховой премией в размере 480 рублей. На сумму комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и на сумму страховой премии ответчик начислил проценты в размере 858,33 рублей. Считает действия банка незаконными.

             Истец в судебное заседание не явился. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

             Ответчик в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

             Изучив материалы дела, судья приходит к следующему.

   Судом установлено, что истцом Литвишем А.А. было подано заявление (оферта) на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». На основании заявления путем акцепта между Литвишем А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 09/1036/00000/400787 от 22.09.2009 года, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме 76 010 рублей, под 28,8% годовых на 6 месяцев, при этом указано, что за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка взимается комиссия в размере 7,9 %.

22.09.2009 года истцом был получен кредит на сумму 76010 рублей, и начиная с 23.09.2009 года по 22.03.2010 года ответчиком удерживалась комиссия за расчетное обслуживание путем ежемесячного списания банком денежных средств со счета истца, открытого в банке, что подтверждается графиком гашения кредита. Всего было удержано за указанный период 6514,56 рублей. Комиссия за зачисление кредитных денежных средств составила 660 рублей.

  Оценивая указанные обстоятельства и имеющиеся в деле доказательства, судья приходит к следующему.

   В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодека РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

   В силу ст. 30 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

  Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

   В силу ст. 29 Федерального закона от 02.012.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

   В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

          Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П.

          Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

          Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

           Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете».

          Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, выдача кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

          Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств сосчетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

           Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения расчетного счета.

           Кроме того, статья 30-ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета, в отличие от ст. 846 ГК РФ, согласно которой банк обязан открыть счет клиенту в случае его обращения, но как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делуо проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

           Из материалов дела следует, что заявление о выдаче кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в том числе с условием об открытии  истцу банковского счета, и с оплатой комиссии за его обслуживание, при этом размер комиссии зависит о величины кредита, а не от других операции по счету, не связанных с кредитом, при этом единственной целью истца при обращении в банк было получение кредита, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав к мировому судье.

           Введением в Договор условия об открытии счета и оплате комиссии за расчетное обслуживание по банковскому счету, и за зачисление кредитных средств на счет клиента, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие  означало, что без открытия банковского счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию банковского счета.

           В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последующему ведению банковского счета обязан довести до сведения потребителя (клиента):  в чем  конкретно  состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

           Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

           Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

            Согласно кредитному договору комиссия за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента взималась с истца за списание банком денежных средств с расчетного счета истца в погашение кредита и размер комиссии был поставлен в зависимость от размера кредита, при этом, как указано выше в силу  п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет, при этом при окончательном погашении кредита банковский счет согласно договору подлежит закрытию.

Таким образом, банковский счет имеет своей целью только проведение по нему операций по погашению кредита, что возможно и без его открытия, следовательно, возложение обязанности на истца по открытию банковского счета и оплате комиссии за его обслуживание при выдаче кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

             Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию банковского счета и оплаты расчетного обслуживания, зачисления кредитных средств, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку учет погашения задолженности в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Выдача кредита, получение денежных средств в его погашение и в погашение процентов, учет задолженности по кредиту является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

           Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть, установлены законодательством и не могут быть произвольно расширены или изменены.

           Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

           Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

            Оценив в совокупности все доказательства по делу, требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по договору кредитования от 22.09.2009 года в виде уплаты комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента  подлежат удовлетворению.

            Истцом заявлено требование о взыскании излишне удержанных средств в размере 6670 рублей.

   В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

  Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 6670 рублей. 

            В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

   Статьей 1102 ГК РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

  В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

            В  силу ч.ч. 1,3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

           При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

            Истцом заявлено требование о взыскании процентов, начисленных на незаконно полученную комиссию за снятие наличных денежных средств с БСС и страховую премию по кредитному договору.

Размер процентов за период с 23.09.2009г. по 22.03.2010г. составляет 858 рублей 33 копейки, исходя из следующих расчетов (по заявленным требованиям истца):

Расчет процентов проверен судом и признан верным.

   Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты в размере 858,33 рублей.

             Истцом заявлено требование о взыскании процентов по день исполнения решения суда.

 Размер процентов составляет на день вынесения решения суда 1553 рубля 97 копеек, исходя из следующих расчетов (по заявленным требованиям истца):

            6010 рублей х 10,5 % : 100% х 7 : 360, где 6010 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 10,5 % - существующая на 14.09.2009г. ставка рефинансирования, 7 - срок просрочки в днях за период с 23.09.2009 года по 29.09.2009 года, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

           6120 рублей х 10 % : 100% х 30 : 360, где 6120 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 10 % - существующая на 29.09.2009г. ставка рефинансирования, 30 - срок просрочки в днях за период с 30.09.2009 года по 29.10.2009 года, то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

           6230 рублей х 9,5 % : 100% х 26 : 360, где 6230 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 9,5 % - существующая на 29.10.2009г. ставка рефинансирования, 26 - срок просрочки в днях за период с 30.10.2009г. по 24.11.2009г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

           6340 рублей х 9 % : 100% х 33 : 360, где 6340 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 9 % - существующая на 24.11.2009 г. ставка рефинансирования, 33 - срок просрочки в днях за период с 25.11.2009г. по 27.12.2009г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

           6450 рублей х 8,75 % : 100% х 58 : 360, где 6450 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8,75 % - существующая на 25.12.2009г. ставка рефинансирования, 58 - срок просрочки в днях за период с 28.12.2009г. по 23.02.2010г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

          6560 рублей х 8,5 % : 100% х 33 : 360, где 6560 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8,5 % - существующая на 19.02.2010г. ставка рефинансирования, 33 - срок просрочки в днях за период с 24.02.2010г. по 28.03.2010г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

          6670 рублей х 8,25 % : 100% х 32 : 360, где 6670 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8,25 % - существующая на 26.03.2010г. ставка рефинансирования, 32 - срок просрочки в днях за период с 29.03.2010г. по 29.04.2010г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

          7528,33 рублей х 8 % : 100% х 32 : 360, где 7528,33 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8 % - существующая на 29.04.2010г. ставка рефинансирования, 32 - срок просрочки в днях за период с 30.04.2010г. по 31.05.2010г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

         7528,33 рублей х 7,75 % : 100% х 272 : 360, где 7528,33 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 7,75 % - существующая на 31.05.2010г. ставка рефинансирования, 272 - срок просрочки в днях за период с 01.06.2010г. по 27.02.2011г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

        7528,33 рублей х 8 % : 100% х 64 : 360, где 7528,33 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8 % - существующая на 25.02.2011г. ставка рефинансирования, 64 - срок просрочки в днях за период с 28.02.2011г. по 02.05.2011г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

7528,33 рублей х 8,25 % : 100% х 237 : 360, где 7528,33 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8,25 % - существующая на 29.04.2011г. ставка рефинансирования, 237 - срок просрочки в днях за период с 03.05.2011г. по 25.10.2011г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

7528,33 рублей х 8 % : 100% х 116 : 360, где 7528,33 - денежные средства, списанные ответчиком со счета истца, 8 % - существующая на 23.12.2011г. ставка рефинансирования, 116 - срок просрочки в днях за период с 26.12.2011г. по 19.04.2012г., то есть срок неправомерного пользования чужими денежными средствами, 360 - среднее количество дней в году, используемое для расчета.

          Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1553 рубля 97 копеек.

          Мировой судья также удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с момента вынесения решения суда (13 июня 2012 года) по день фактической уплаты долга, начисленные на сумму 7528 рублей исходя из ставки рефинансирования 8 %.       

            Поскольку истец, в соответствии со ст. 333.36 НК РФ по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям в порядке ст. 103 ГПК РФ. 

           На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,  мировой судья

     Р  Е Ш И Л:                      

             Взыскать с Открытого акционерного общества  «Восточный экспресс банк» в пользу Литвиша <ФИО3> неосновательное обогащение в размере 6670 рублей, проценты, начисленные на незаконнополученную комиссию за снятие наличных денежных средст и страховую премию в размере 858 рублей 33 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1553 рубля 97копеек,  всего взыскать 9082,30 рубля.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Литвиша <ФИО3> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 июня 2012 года по день фактической уплаты долга, начисленные на сумму 7528,33 рублей, исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ, в размере 8%.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»  государственную пошлину в размере  600 рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Сыктывкарский городской суд Республики Коми через Первомайский судебный участок в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2012г.

Мировой судья                                                             М.О. Марков