Решение по делу № 2-852/2015 от 04.08.2015

Дело № 2-852/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2015 года п. Ванино

Судья Ванинского районного суда Хабаровского края Романько А.М.

при секретаре Климовой Я.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» к Бужинской Лидии Геннадьевне, САО «ВСК» о досрочном взыскании долга по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Бужинскому В.Н. и Бужинской Л.Г. о досрочном взыскании долга по кредиту, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Бужинским В.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством Бужинской Л.Г. в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.2 договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с условиями кредитного договора, Бужинский В.Н. обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в условленные пунктами 3.1 и 3.2 договора сроки и размеры, а именно: погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

Платежи по кредиту не поступают, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая не погашается.

По состоянию на 27.04.2015 г., согласно прилагаемому расчету, задолженность по кредиту составила: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Просил расторгнуть кредитный договор и взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка Сбербанка России с ответчиков солидарно долг по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей и сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Определением от 10.09.2015 г. производство по делу в части иска ОАО «Сбербанк России» к Бужинскому Владимиру Николаевичу о досрочном взыскании долга по кредиту – прекращено, так как иск предъявлен к умершему ДД.ММ.ГГГГ гражданину Бужинскому В.Н.

Определением от 10.09.2015 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена САО «ВСК».

Представитель истца ОАО «Сбербанк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Бужинская Л.Г., будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыла, ходатайств не заявила.

Представитель ответчика САО «ВСК» будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайств не заявил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно отзыва, представленного в судебное заседание, САО «ВСК» возражает против удовлетворения исковых требований ОАО «Сбербанк» к САО «ВСК», по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты между Бужинским В.Н. и ОАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор №. Между САО «ВСК» и ОАО «Сбербанк России» был заключен агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно данному договору Банк-Клиент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счёт Страховщика действия, изложенные в Договоре. Договоры страхования заключаются на основании Заявления на страхование по форме к Договору. Филиалы Банка-агента передают Страховщику ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за отчётным, Реестры по форме № к Договору. Согласно выписки из реестра, застрахованным лицом по данному Договору является Бужинский Владимир Николаевич. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в размере <данные изъяты> рубля оплачена единовременно. Условия, на которых заключается договор страхования, определены в Правилах страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Бужинский В.Н. изъявил желание заключить договор страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России».

Истец в адрес САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью кредитозаёмщика, не обращался. Документов, подтверждающих, что смерть Бужинского В.Н. наступила в результате несчастного случая или болезни не представлено.

Следовательно, у САО «ВСК» нет правовых оснований для выплаты суммы страхового возмещения.

Изучив материалы дела, изучив представленный отзыв, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.819, 810, 809 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) и Бужинским В.Н.. был заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. В обеспечение данного обязательства был заключен договор поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ с Бужинской Л.Г., по условиям которого, она обязалась перед Кредитором солидарно с Заемщиком отвечать по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком, в том же объеме, как и Заемщик.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ОАО «Сбербанк России» заключен агентский договор от №. Согласно договора Банк-Клиент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счёт Страховщика действия, изложенные в Договоре. Договоры страхования заключаются на основании Заявления на страхование по форме (Приложения №) к Договору. Филиалы Банка-агента передают Страховщику ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за отчётным, Реестры по форме № к Договору. Условия, на которых заключается договор страхования, определены в Правилах страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145.

Пунктами 3.3.5, 3.3.6 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней, потери дохода, утв. Приказом Генерального директора ОАО «Военно-страховая компания», предусмотрено, что смерть Застрахованного лица в течение страхования, наступившая в результате несчастного случая или по иным причинам, является страховым случаем.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Бужинский В.Н. выразил согласие банку быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО Сбербанк России в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России» и просил включить его в список Застрахованных лиц. Как установлено из заявления на страхование, движения счета, выписки из списка застрахованных лиц, Бужинский В.Н. по кредитному договору №, ДД.ММ.ГГГГ застрахован в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России», страховая сумма установлена в пределах суммы кредита - <данные изъяты> копеек. Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк, предоставивший кредит, страховой риск: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни..

Согласно справки ОЗАГС администрации Ванинского муниципального района Хабаровского края от 11.08.2015 г. №, в архиве имеется запись акта о смерти № от 23.10.2013г. в отношении Бужинского Владимира Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающего <адрес>, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, место смерти: <адрес>, выдано свидетельство № 23 октября 2013 г.

Из представленного в суд отзыва САО ВСК истец в адрес страховой компании с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью кредитозаемщика не обращался.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд, исходит из того, что жизнь и здоровье заемщика Бужинского В.Н. была застрахована в пользу Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, определенных ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ по делу не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности с поручителя не имеется, так как на момент смерти Бужинского В.Н. ДД.ММ.ГГГГ его задолженность не превышала размера страховой суммы.

Кроме того, в случае страхования заемщиком своей жизни при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к поручителям или наследникам должника либо предъявление требований к страховщику. В силу ст. 929 Гражданского кодекса РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( ст.934 ГК РФ).

Оценив все исследованные в судебном заседании доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Сбербанк России».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО «Сбербанк России» к ОАО «Сбербанк России» к Бужинской Лидии Геннадьевне, САО «ВСК» о досрочном взыскании долга по кредиту – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Романько А.М.