Решение по делу № 2-299/2011 от 25.04.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-299/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2011 годаг. Йошкар-Ола

Мировой судья судебного участка № 5 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Якимова Т.А.,

при секретаре Шаяковой Л.В.,

с участием истца Насибовой Л.Н., представителя  истца Архиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Насибовой <ФИО1> к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании  суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Насибова Л.Н. обратилась к мировому судье с иском к  НБ «ТРАСТ» в лице полразделения банка - операционного офиса <НОМЕР> в г. Йошкар-Оле филиала НБ «Траст» в  г. <АДРЕС>,  просила признать  недействительными условия п. 5 Тарифа  по кредиту о взимании единовременной комиссии за зачисление денежных средств в сумме 1390 руб.,  п. 3 Тарифов о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию в сумме 14760 руб. 82 коп.,  проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 374 руб. 99 коп.,  компенсацию морального вреда 500 руб.,   обязать ответчика исключить из графика платежей по кредитному договору  <НОМЕР> от 23 августа 2010 года ежемесячную комиссию за расчетной обслуживание в размере 0,89% от сумму кредита -2228 руб. 47 коп., начиная с 24 марта 2011 года,  взыскать с ответчика  расходы на оплату услуг представителя 5000 руб.

         В обоснование иска указала, что  23 августа 2010 года между  истцом  и ответчиком  заключен   кредитный договор <НОМЕР>. Истцом  было подписано заявление  по форме банка,  в соответствии с условиями которого на заемщика возложена обязанность уплатить единовременно комиссию за зачисление денежных средств на счет в сумме 1390 руб., оплачивать ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита (2228 руб. 47 коп.) Условия договора, в том числе вышеуказанные, содержатся в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, тарифах по карте, графике платежей, условиях предоставления кредитов.   В период времени с 23 августа 2010 года по 24 февраля 2011 года истцом оплачены комиссии на сумму 14760 руб. 82 коп.   

В соответствии с нормами ГК РФ, нормативных актов, регулирующих деятельность банков, открытие ссудного счета является обязанностью банка,  счет по учету судной задолженности является  способом бухгалтерского учета денежных средств  и не предназначен для расчетных операций.  Размещение денежных средств осуществляется банками от своего имени и за свой счет.  Комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ «Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрены,  действия банка по  открытию и ведению ссудного счета  не являются самостоятельной банковской услугой, ущемляют установленные законом права потребителя.

Введением в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и расчетной обслуживание, ответчик приобретение услуги по кредитованию обусловил  приобретением услуги по зачислению денежных средств на счет и расчетному обслуживанию. У заемщика не имеется обязанности открыть банковский счет при оформлении кредита. Кредитные договоры в банке являются типовыми, с заранее определенными условиями,  истец был лишен возможности  влиять на их содержание, в том числе получить кредит без  приобретения платной услуги по открытию и ведению счета.

При выдаче кредита возможно открытие ссудного счета, иные дополнительные услуги  навязаны потребителю  с целью повышения платы по кредиту. Условия  договора о взимании комиссии за зачисление  денежных средств и расчетное обслуживание не соответствуют требованиям закона,  являются недействительными. Полученные ответчиком денежные средства по недействительным условиям договора являются неосновательным обогащением и подлежат возврату истцу.

         В соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения   ответчиком подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 374 руб. 99 коп. за период времени с 24 августа 2010 года по 23 марта 2011 года, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска  в размере 8% годовых.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере  500 руб.  Истцу подлежат возмещению  на оплату юридических услуг в размере 5000 руб.

В последующем истец уточнила исковые требования,  просила признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 23 августа 2010 года в части возложения на  заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств,  ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание,  взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию в сумме 14760 руб. 82 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 374 руб. 99 коп.,  компенсацию морального вреда 500 руб., обязать ответчика исключить из графика платежей по кредитному договору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита, что составляет 2228 руб. 47 коп. с 25 февраля 2011 года.

Истец Насибова Л.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, пояснила, что условия договора были оформлены в бланке заявления, предоставленного банком,  она подписала указанное заявление. Ей была предоставлена банковская карта,  как пояснили сотрудники банка, данная карта  может использоваться только для расчетов по кредиту   в соответствии с кредитным договором.

 Представитель истца  Архипова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, суду дала объяснения, аналогичные изложенному в иске,  пояснила, что  условия договора об открытии счета и  предоставлении банковской карты были  включены в типовой бланк заявления, разработанный банком,  навязаны заемщику банком. Счет был открыт фактически  для зачисления и учета денежных средств по кредитному договору.

Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в  судебное заседание не явился,  извещен о  дне слушания надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, сведений об уважительности причин не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, каких-либо возражений относительно взыскания суммы, расчета взыскиваемой суммы не представил.

Мировой судья считает возможным в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося представителя ответчика, использовавшего свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 ГПК РФ, по своему усмотрению.  

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

         В соответствии с требованиями ст. ст. 56, 148 ГПК РФ мировой судья определил полный объем юридически значимых по делу обстоятельств и предложил сторонам представить необходимые для правильного разрешения спора доказательства.

Согласно ст.9 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР>-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» определено,  что закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из анализа указанных нормативных актов следует, что к отношениям, вытекающим из кредитного договора, в случае, если заемщиком выступает гражданин,   которому денежные средства предоставляются  для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются нормы Закона РФ «О защите права потребителей». 

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ч. 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно материалам дела, истец Насибова Л.Н. 23 августа 2010 года обратилась к ответчику  ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением (офертой) о   предоставлении кредита на неотложные нужды, в заявлении содержатся условия  о сумме кредита,  размере платы (процентов) за пользование кредитом, порядок и сроки возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Как видно из материалов дела,   заявление (оферта) истца акцептована ответчиком (Банком), путем  зачисления определенной договором денежной суммы на счет истца, что подтверждается  выпиской по лицевому счету Насибовой Л.Н.

Таким образом, в  судебном заседании установлено, что 23 августа 2010 года между Насибовой Л.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк (Кредитор) предоставил  истцу (Заемщику) кредит на неотложные нужды в сумме  250390 руб. Заемщик обязалась  возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, определенные договором.

Согласно заявлению (оферте),  материалам дела,  условия кредитного договора  содержатся в типовых, утвержденных банком Условиях предоставления и обслуживания кредитов,  тарифах Банка по кредитам,  по операциям с использованием банковских карт,  которые являются неотъемлемой частью договора.

Условиями кредитного договора (п. 2.16 Заявления о предоставлении Кредита) предусмотрена обязанность заемщика  оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 рублей.

Из материалов дела установлено, что Насибовой Л.Н.  оплачена комиссия  в размере 1390 руб. за зачисление кредитных денежных средств 23 августа 2010 года. Указанное подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

В силу  нормы ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с  п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от <ДАТА11> <НОМЕР>-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, Федерального закона от <ДАТА11> <НОМЕР>-1 «О банках и банковской деятельности,  выдачей кредита являются действия,  направленные на исполнение обязательств банка в соответствии с условиями кредитного договора.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы «Положением Центрального банка РФ» от <ДАТА12> «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).  Указанное положение  не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

П..2 ст. 5 Федерального закона от <ДАТА11> <НОМЕР>-1 «О банках и банковской деятельности»  предусмотрено, что  размещение  привлеченных банком  денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями  от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за  зачисление  кредитных денежных средств на счета заемщика, фактически за выдачу кредитных денежных средств,  нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг,  деятельность кредитных организаций,  другими федеральными законами, не предусмотрены.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, действия банка по взиманию  платы за зачисление кредитных денежных  средств, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»,  ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Учитывая, что  условиями  кредитного договора от 23 августа 2010 года на истца возложена обязанность вносить плату за осуществление обязательных для банка операций, мировой судья приходит к выводу, что  включение в кредитный договор условий по оплате услуг за выдачу кредита и зачисление кредитных средств на счет заемщика банком не основано на законе,  нарушает права потребителя, и является недействительным (ничтожным).

При таких данных, требования истца о взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика   в размере 1390 руб.  подлежат удовлетворению.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора  о взимании ежемесячной  комиссии за расчетное обслуживание в сумме  2228 руб. 47 коп., исключить из графика платежей комиссию.

Согласно  условиям кредитного договора от 23 августа 2010 года,  заемщик уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита (п.2.8 заявления).

   В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

     Как следует из заявления (оферты)  Насибовой Л.Н.,  истец заключила с ответчиком смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, а также договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета  с использованием банковской карты.

При этом, судом факта понуждения  истца к заключению договора банковского счета судом не установлено. Доказательств заключения договора банковского счета, в том числе с использованием карты, в результате  обмана, угрозы, понуждения иным способом,  истцом суду не представлено, кроме того, истцом требования о расторжении указанных договоров,  признании их незаключенным или недействительным, не заявлялись.

 Согласно ст. 846 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Ст. 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, в соответствии с указанными нормами ГК РФ, действия банка по открытию счета и предоставлению банковской карты являются самостоятельной услугой,  законом предусмотрена оплата услуг банка  по договору  банковского счета, в том числе с использованием банковской карты.

В судебном заседании установлено, что истцу  банком открыт банковский счет, предоставлена в пользование банковская карта,  что подтверждается материалами дела, объяснениями истца.

         При этом, из  условий договора  не усматривается, что  указанный счет открыт  только для осуществления  операций с денежными средствами и их учета по предоставлению и погашению кредита.

Доказательств,  подтверждающих данные обстоятельства, истцом не представлено. Истцом также не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание (п. 2.8 заявления), взимается ответчиком за ведение счета,  открытого для отражения операций по кредиту (ссудного счета).

Таким образом, исковые требования Насибовой Л.Н. в части признания недействительным пункта 2.8 кредитного договора от 23 августа 2010 года об обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89%,  взыскания с ответчика уплаченных сумм комиссии за расчетное обслуживание не подлежат удовлетворению.

Как следует из пункта 1 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 названного Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При таких данных, мировой судья  находит обоснованным требование истца  о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами,  предусмотренные  ст. 395 ГК РФ, полученными  ответчиком  в результате   взимания  единовременной комиссии за зачисление денежных средств на сумму 1390 руб.

Исходя из установленных судом фактических данных, условий договора,  вышеуказанных нормативных актов, Указания ЦБ РФ от <ДАТА13>  <НОМЕР>,  которым учетная ставка с <ДАТА14> установлена в размере 8% годовых, ответчиком подлежат уплате истцу проценты на сумму неосновательного обогащения 1390 руб.  исходя из ставки рефинансирования  8%годовых.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование суммой 1390 руб. в размере  65 руб. 18 коп. за период времени с 24 августа 2010 года по 23 марта 2011 года.  

Суд не находит оснований для применения правил, предусмотренных ст. 333 ГК РФ.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителя в виде компенсации морального вреда причинителем вреда при наличии его вины, то есть такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Таким образом, требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии, подлежат удовлетворению. Вместе с тем размер компенсации морального вреда, заявленный истцом,  мировой судья считает чрезмерным и с учетом требований 150, 1099-1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 100 руб.

В соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг.

В подтверждение произведенных расходов на оплату юридических услуг представлен договор на оказание юридических услуг от <ДАТА1>, расписка от <ДАТА1>. Участие в деле представителя подтверждается материалами дела.

Оценивая продолжительность времени, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист, продолжительность рассмотрения и сложность дела,  положения ст.ст.  98 и 100 ГПК РФ,  мировой судья считает возможным удовлетворить требование о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя частично  в  сумме 2000  руб.  Мировой судья полагает, что указанная сумма  находится в разумных пределах.

         Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ. Государственная пошлина при цене иска 1390  руб. составляет 400 руб. 00 коп. По искам неимущественного характера (моральный вред) госпошлина составляет 200 руб. Таким образом, всего с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 600 руб. 00 коп.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Насибовой <ФИО1> в части.

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 23 августа 2010 года о возложении обязанности уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Насибовой <ФИО1> обогащение в размере 1390 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 65 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 рублей., в возмещение судебных расходов 2000 руб.

В удовлетворении остальной  части исковых требований Насибовой <ФИО1>.

         Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд  Республики Марий Эл  через мирового судью в  течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                      Т.А. Якимова

Мотивированное решение составлено

03 мая 2011 года