Решение по делу № 2-302/2018 ~ М-128/2018 от 31.01.2018

Дело № 2-302/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2018 г. г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области

в составе председательствующего судьи Сиваевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Сильвоник С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Явтушинской Оксане Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Свободненский городской суд Амурской области с иском к Явтушинской О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 773 398 руб. 85 коп., и взыскании судебных расходов в сумме 10 933 руб. 99 коп.

Определением Свободненского городского суда Амурской области от -- исковое заявление принято к производству в порядке упрощённого производства.

Определением Свободненского городского суда Амурской области от -- суд перешёл к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В иске в обоснование заявленных требований представитель истца Чибрина О.А. указала, что -- между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Явтушинской О.Л. был заключён договор потребительского кредитования --, по условиям которого Явтушинской О.Л. был предоставлен кредит в сумме 345 882 руб., на 60 месяцев, под 28 % в год. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

За весь период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита, ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в сумме 400 400 руб.

Однако с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и с -- начисленных, но не уплаченных процентов, и на момент обращения в суд по состоянию на -- задолженность Явтушинской О.Л. составила 773 398 руб. 85 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 190 266 руб. 54 коп., по процентам – 62 57 руб. 61 коп., по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита – 363 225 руб. 45 коп., по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов – 157 349 руб. 25 коп.

Просит суд взыскать с Явтушинской О.Л. задолженность по кредитному договору в сумме 773 398 руб. 85 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 10 933 руб. 99 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Чибрина О.А. не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Явтушинская О.Л. и её представитель Парамзина О.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились. Ранее участвуя в судебном заседании, представили возражение на исковое заявление, в котором указали, что не согласны с заявленными требованиями. Истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ производилось неправильное списание денежных средств по кредиту. Явтушинская О.Л. допускала просрочки по кредиту, в связи с состоянием здоровья, однако ПАО «Совкомбанк» списывал суммы, направляемые на счет погашения кредита не в соответствии со ст. 319 ГК РФ, чем нарушил её права.

Кроме того, полагали несоразмерной заявленную банком неустойку и в соответствии со ст. 333 ГК РФ просили снизить её, приняв во внимание, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства.

Вместе с тем, банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в апреле 2012 года кредиту, имела место просрочка платежей, однако только в ноябре 2017 года банк направил досудебное уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности, а затем принял меры по принудительному взысканию долга в судебном порядке. В связи с неосторожностью истца в соответствии со статьями 333 ГК РФ и 404 ГК РФ также полагали возможным снижение судом размера неустойки.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что -- между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Явтушинской О.Л. был заключён договор потребительского кредитования --, по условиям которого Явтушинской О.Л. был предоставлен кредит в сумме 345 882 руб., на 60 месяцев, под 28 % в год, 120 % неустойки в год, а ответчик обязался погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением кредит, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий банковский счет денежных средств в погашение кредита и уплаты начисленных на него процентов.

При заключении кредитного договора банк ознакомил ответчика с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, графиком осуществления платежей, что следует из заявления-оферты со страхованием на предоставление кредита, условий кредитования.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно тексту заявления и пункту 3.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - оферты клиента. Акцепт заявления - оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

Из представленного истцом, проверенного судом и признанным верным расчета (на --) следует, что задолженность Явтушинской О.Л. перед истцом составила:

- по основному долгу – 190266 руб. 61 коп.,

- по процентам – 62557 руб. 73 коп.,

- по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита – 363 225 руб. 45 коп.,

- по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов – 157 349 руб. 25 коп., а всего 773398 руб. 85 коп., которую истец просит взыскать с ответчика.

Статья 10 Гражданского Кодекса РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав и запрещает гражданам и юридическим лицам действовать исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблять правом в иных формах.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.7. Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом.

Согласно п. 3.8. Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.9. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с Заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями Заявления-оферты.

Согласно п. 5.2., 5.2.1., 5.3 Условий кредитования, Банк вправе требовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, либо уменьшения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству перед банком. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заёмщика задолженности по кредиту Банк направляет заёмщику письменное уведомление о принятом решении. Заёмщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту 9включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заёмщика. В случае непогашения всей задолженности Заёмщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

-- банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Ответчик с -- допускает просрочку уплаты платежей, условия договора не выполняет, кредит и проценты по нему выплачивает несвоевременно и не в полном объёме, на меры, предпринимаемые истцом, не реагирует, вследствие чего истец не может рассчитывать ни на возврат денежных средств, ни на получение выгоды, которую имел бы при надлежащем исполнении обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд находит обоснованными.

Вместе с тем, определяя размер задолженности по требованиям истца по основному долгу и процентам, суд находит заслуживающими внимания доводы стороны ответчика относительно списания истцом денежных средств по кредиту в нарушение ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно расчету задолженности, отраженные в выписке по счету, поступившие на погашение кредита и процентов по нему, денежные средства были списаны банком на гашение штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга и просрочку уплаты процентов, в то время как имелась задолженность по основному долгу и процентам: --, --, --, --, --, --, --, --, --, --, --, --, --, всего на общую сумму 7200 рублей, что противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ.

Виду нарушения установленной законом очередности распределения банком произведенного ответчиком в рамках исполнения денежного обязательства платежа размер взыскиваемой суммы долга по процентам подлежит уменьшению соответственно на сумму ранее незаконно списанных штрафных санкций в размере 7 200 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 190 266 руб. 54 коп. и процентам в размере 55 357 руб. 61 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, однако, не должна служить средством обогащения кредитора.

Согласно п. 6.1. Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты размер неустойки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» -- от --, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Банк просит взыскать с ответчика неустойку в размере 363 225 руб. 45 коп. - за просрочку уплаты кредита, и 157 349 руб. 25 коп. за просрочку уплаты процентов. Ответчик в своем заявлении заявил о несоразмерности неустойки.

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» -- от -- 73. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Из п. 75 вышеназванного Постановления Пленума Верховного суда РФ следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В судебном заседании судом установлено, что размер неустойки подлежащей взысканию с должника явно превышает размер основного долга и процентов, подлежащих выплате кредитору, что свидетельствует о её очевидной несоразмерности.

Таким образом, исходя из требований разумности и справедливости, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер неисполненных ответчиком кредитных обязательств, период просрочки платежей, соотношение процентной ставки взыскиваемой договорной неустойки с размерами ставки рефинансирования (установленный в кредитном договоре размер пени - 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки), исходя из анализа всех установленных обстоятельств дела, действий каждой из сторон и оценки соразмерности заявленных исковых требований о взыскании долга по кредитному договору, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание, что ответчиком выплачено истцу 400 400 рублей, суд полагает размер договорной неустойки чрезмерно завышенным и несоразмерным допущенному нарушению обязательства. Таким образом, установив основания для уменьшения размера неустойки, а также учитывая факт нарушения очерёдности списания денежных средств при гашении кредита суд считает, что предъявленная ко взысканию неустойка подлежит снижению за просрочку уплаты кредита – с 363 225 руб. 45 коп. до 15 000 руб., за просрочку уплаты процентов – с 157 349 руб. 25 коп. до 10 000 руб.

С учётом изложенного, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично и считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 270 624 руб. 15 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 10 933 руб. 99 коп., что подтверждается соответствующим платежным документом. С учетом частичного удовлетворения требований истца (по взысканию задолженности по основному долгу и процентам), суд полагает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 10 622 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Явтушинской Оксане Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Явтушинской Оксаны Леонидовны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность на -- по кредитному договору -- от --:

- по основному долгу – 190 266 руб. 54 коп.,

- по процентам – 55 357 руб. 61 коп.,

- неустойку за просрочку уплаты кредита – 15 000 руб. 00 коп.;

- неустойку за просрочку уплаты процентов – 10 000 руб. 00 коп., а всего 270 624 руб. 15 коп.;

в возмещение судебных расходов – 10 622 руб. 37 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.А. Сиваева

В окончательной форме решение принято 14 апреля 2018 г.

Копия верна

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.А. Сиваева