Решение по делу № 33-11987/2014 от 18.08.2014

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-11987/2014

26 августа 2014 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Старичковой Е.А.,

судей: Голубевой И.В.,

Портянова А.Г.,

при секретаре С,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО ... - СЕН на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования М к ОАО ... о защите прав потребителя - удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора №... от дата, заключенного между ОАО ... и М, в части обязанности заёмщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО ... в пользу М плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, а всего взыскать ... рублей ... копейку.

Взыскать с ОАО ... в пользу М судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы, связанные с нотариальной доверенностью в сумме ... рублей.

Взыскать с ОАО ... в доход государства государственную пошлину в сумме ... рубля ... копеек.

Заслушав доклад судьи Портянова А.Г., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

М обратился в суд с иском к ОАО ... о признании недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата г., взыскании с ОАО ... в пользу М незаконно удержанной страховой премии за страхование в сумме ... рублей, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... руб., процентов за пользование денежными средствами в размере ... рубля, компенсации морального вреда в размере ... рублей, расходов на оказание юридических услуг в размере ... руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что дата между М и ОАО ... был заключен кредитный договор №... от дата г., в соответствии с которым потребитель получил потребительский кредит в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых. Согласно заявлению страхования и графика возврата кредита списана часть кредита в счет оплаты страховой премии в размере ... рублей. Положения договора сформулированы самим банком. Истец был лишен возможности оплатить услугу страхования своими средствами. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой страховой премии, при этом отказаться от страховки он не имел возможности. Данная услуга была навязана банком, что противоречит действующему законодательству. Истец считает, что имеет место вина Банка в причинении морального вреда истцу, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей. Ответчику была направлена претензия, однако требования истца до настоящего времени не исполнены. На основании Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка и штраф.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО ... - СЕН ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального и процессуального права. В частности, указывает, что суд признал недействительным условия кредитного договора несмотря на то, что таких требований не заявлено. Выводы суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела, истец в заявлении физического лица на получение кредита подтвердил, что ему известно о добровольности услуги страхования. Обстоятельства имеющие значение судом не установлены.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО ... - СЕН, поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене, в связи с недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела.

Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Между тем, данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует по следующим основаниям.

В соответствии с ч.3 ст.193 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Суд, разрешая спор по существу пришел к выводу о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора №... от дата, заключенного между ОАО ... и М в части обязанности заёмщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков, несмотря на то, что истцом таких требований заявлено не было.

При этом, суд первой инстанции исходил из того, что в расчет полной стоимости кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, при этом до заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения за указанные в Условиях кредитования операции, связанные с подключением к программе страхования. Истец об уплаченной комиссии узнал после того, как получил выписку по счету дата Поскольку условия об оплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков ущемляют установленные законом права потребителя, исковые требования о признании условия кредитного договора в части обязанности заёмщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков, недействительным (ничтожным), а также о взыскании суммы, уплаченной во исполнение этого условия договора, неустойки, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Признавая ошибочность выводов суда, судебная коллегия руководствуется следующим.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из приведенных норм законодательства следует вывод, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что дата №... ОАО ... (страхователь) и ЗАО ... (страховщик), заключили договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик оказывает Страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельного опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ОАО ... договор в соответствии с «Условиями кредитования ОАО ... физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

За подключение к программе страхования заемщиков М уплачены денежные средства в размере ... руб., что не оспаривается сторонами.

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита М выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от дата №... заключенному между ОАО ... и ЗАО ... (пункт 2), а также уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО ... в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО ... за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО ... за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО ... за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита.

В соответствии с пунктом 10 указанного заявления М ознакомлен с Условиями страхования по Договору коллективного страхования, которые получил.

Тарифы кредитования ОАО ... предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант.

С указанными Тарифами истец был ознакомлен.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору Добровольного страхования, у истца имелось право выбора заключать или не заключать такой договор.

Пункт 4 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита содержит указание на то, что в случае неуплаты причитающихся Банку сумм за подключение к программе страхования, страхование не осуществляется.

Из поручения на списание со счета от дата следует, что М поручил банку списать с его счета за подключение к программе страхования денежные средства в размере ... руб.

Таким образом, истец подтвердил свое желание присоединиться к программе страхования.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья осуществлено вследствие свободного волеизъявления М на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора, заключение этого договора страхования не является условием заключения кредитного договора.

Вопреки доводам истца, доказательств того, что ОАО ... М была навязана услуга по страхованию, не имеется. Воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для признания недействительными (ничтожными) условий кредитного договора №... от дата в части обязанности заёмщика уплаты вознаграждения за включение в программу страховой защиты заёмщиков и взыскания платы за включение в программу страхования.

Правовых оснований для признания недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не имеется.

Поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа является производным от основных требований, исковые требования в указанной части также не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований М о признании недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата г., взыскании удержанной страховой премии в счет погашения за страхование, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального, штрафа, а также расходов на оказание юридических услуг отказать.

Руководствуясь ст.327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 10 апреля 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований М к ОАО ... о признании недействительным заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата г., взыскании удержанной страховой премии в счет погашения за страхование, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального, штрафа, а также расходов на оказание юридических услуг – отказать.

Председательствующий Е.А.Старичкова

Судьи: И.В.Голубева

А.Г.Портянов

Справка: судья Утарбаев А.Я.