Решение по делу № 2-356/2012 от 15.03.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 356/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2012 года                                                                            г. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 1 Советского района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Маншеев Н.Н., при секретаре Раднаевой Р.Д.,  рассмотрев материалы гражданского дела по иску Балданова Д.Б.1 к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Улан - Удэ  о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Балданова Д.Б.1 обратилась в суд с иском к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Улан - Удэ с требованием о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 33 300 рублей по кредитному договору <НОМЕР> AZA 00385 П/К от <ДАТА2>, предоставленному на потребительские нужды, также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 33 300 рублей.

В судебное заседание Балданова Д.Б.1 не явилась, надлежащим образом уведомлена, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Определением суда от <ДАТА3> судом по заявлению представителя истца - Балданова Д.Б.1, действующей на основании доверенности, произведена замена ненадлежащего ответчика Улан - Удэнский филиал ОАО «БИНБАНК» надлежащим, на ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Улан - Удэ.

В судебном заседании представитель истца - Балданова Д.Б.1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, пояснила, что <ДАТА2> истец заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР> AZA 00385 П\К о предоставлении кредита в сумме 90 000 рублей  на потребительские нужды сроком на 36 месяцев. Для предоставления кредита был также заключен с ответчиком  договор текущего счета от <ДАТА2>. Представитель истца полагает, что банк навязал услугу и незаконно произвел взимание комиссии в размере 33 300 рублей за ведение ссудного счета. Представитель истца со ссылкой на ст. 819 ГК РФ, п. 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА5> <НОМЕР> 54-П, считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссий за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителя. Поскольку ответчиком грубо нарушены права потребителя в связи предоставлением финансовой услуги, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он обязан компенсировать причиненный моральный вред в размере 33 300 рублей, так как бане не предоставил заемщику полную и достоверную информацию о своих услугах, предпринял действия по сокрытию информации, незаконно произвел взимание комиссии. Также считает, что, согласно ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности не истек, так как истец обратилась в суд до истечения срока исковой давности равной 3 - м годам, то есть до <ДАТА6>, кредитный договор же действовал до <ДАТА7>

В судебном заседании представитель ответчика <ФИО2>, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил письменный отзыв на исковое заявление. Согласно отзыву и пояснениям, данным в судебном заседании, просил в удовлетворении исковых требований отказать, так как, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по соглашению сторон. Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от <ДАТА8> <НОМЕР>, отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации. К отношениям, вытекающим из таких договоров Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. В данном случае специальным законом является ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 29 и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между банками и клиентами осуществляются на основании договоров, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральными законами. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации. Предоставление кредита связано с объемной работой по организации кредита и его сопровождению. К заключению договора истца никто не принуждал. Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит понятия «ссудный счет», с истца не взималась комиссия за открытие либо ведение ссудного счета, в данном случае, истец необоснованно подменяет наименование комиссий, установленных кредитным договором, вводя суд в заблуждение. Комиссия за организацию и сопровождение кредита является платой за услуги банка по предоставлению кредита. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставление и обслуживание кредита. Исходя из изложенного, кредитный договор, заключенный между ОАО «БИНБАНК» и Балданова Д.Б.1 полностью соответствует требованиям действующего законодательства, исходя из норм специального законодательства (ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности») и норм Гражданского кодекса РФ (ст. 421, 423 - принципа свободы договора), стороны были вправе предусмотреть в нем любые условия, напрямую не запрещенные законодательством РФ. В силу Постановления Пленума ВС РФ <НОМЕР> 7 положения ФЗ «О защите прав потребителей» применяются исключительно в части не противоречащей специальному закону. Действующее законодательство РФ не содержит норм запрещающих или признающих неправомерным взимание банком комиссий за организацию и сопровождение кредита. Кроме того, просил суд применить последствия истечения сроков исковой давности. В отношении заявленных требований о компенсации морального вреда представитель ответчика пояснил, что стороной истца не приведены доводы о том, что истец испытала физические и нравственные страдания, не указала в чем, они выразились, не доказала их взаимосвязь с предметом иска, не доказала вину банка.   

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДАТА2> между Балданова Д.Б.1 и ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Улан - Удэ  был заключен Кредитный договор <НОМЕР> AZA 00385 П/К на потребительские нужды на сумму 90 000 рублей со сроком погашения до <ДАТА9> под 16 % годовых.

Согласно п.2.4 кредитного договора, за организацию кредита Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 1 % от суммы кредита минимум 1 500 рублей. 

Согласно п.2.5 кредитного договора, за сопровождение кредита Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 1 % от суммы кредита. Комиссия подлежит уплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом, установленном в настоящем договоре.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, банк осуществляет перечисление на открытый в банке текущий счет в российских рублях в течение двух банковских дней после надлежащего исполнения заемщиком следующих условий:  открытие заемщиком счета в ОАО «БИНБАНК» (п. 2.1.1 договора).

<ДАТА2> между Балданова Д.Б.1 и ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Улан - Удэ  был заключен договор текущего счета в валюте РФ для физических лиц - резидентов.

Согласно представленной суду выписки по счету, зачислены денежные средства для оплаты комиссии за организацию и сопровождение кредита.

Суд считает, что кредитный договор не содержит условия об открытии ссудного счета и взимания комиссии за его открытие и ведение.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей,

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом иди иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" также установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Суд не усматривает в данном случае оказания банком какой-либо дополнительной услуги, кроме услуги по предоставлению кредита. Взимание комиссии за организацию и сопровождение кредита, помимо процентов по кредиту, которые фактически являются платой за пользование денежными средствами (ст. 809 ГК РФ), не запрещено действующим законодательством.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

Судом установлено, что истец Балданова Д.Б.1 была ознакомлена с условиями договора, заемщик по своему выборусогласилась на указанные условия договора и оплату комиссии за организацию и сопровождение  кредита.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Положением Центрального Банка России от <ДАТА10> <НОМЕР> «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»  прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В данном случае, предъявляя иск, истец подменяет  понятие комиссии за организацию  и сопровождение кредита и комиссии за ведение ссудного счета.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о комиссии за организацию и сопровождение кредита.

При этом, по условию п.п. 2.4, 2.5 кредитного договора, заключенного между сторонами, Заемщик оплачивает комиссию не за открытие и ведение ссудного счета, а за организацию и сопровождение кредита. Согласно пояснениям представителя ответчика, организация и сопровождение кредита не является услугой по открытию и ведению ссудного счета. Доказательств обратного суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, считать, что оплата за организацию и сопровождение кредита является оплатой за открытие и ведение ссудного счета у суда оснований не имеется.

Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то Банк имеет право требовать от Клиента оплаты своих издержек, в том числе и уплаты комиссии за организацию и сопровождение кредита.

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца не подлежат удовлетворению.

Судом обсужден довод представителя ответчика о том, что срок исковой давности истек. Суд полагает, что указанный довод не основан на законе, потому подлежит отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

 В удовлетворении исковых требований Балданова Д.Б.1 к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Улан - Удэ  о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                              Н.Н. Маншеев