Решение по делу № 2-116/2016 (2-2408/2015;) ~ М-2500/2015 от 07.12.2015

К делу 2-116- /2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абинск 14 января 2016 года

Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Холошина А.А.,

при секретаре Стрелецкой Н.Г.,

с участием представителя ПАО «Совкомбанк», по доверенности, Варава В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шулика Т.Г. к ПАО «СОВКОМБАНК» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средства,

УСТАНОВИЛ:

Шулика Т.Г., обратилась в суд с указанным заявлением.

Просит суд:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.;

признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, а именно, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки;

признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ;

взыскать с ответчика в её пользу начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

взыскать с ответчика в её пользу штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Доводы заявления обосновывает следующим.

Между ней и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с нею Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Она считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора.

В соответствии с п.4 Договора процентная ставка годовых составляет 46, 00 %, однако, согласно Договору полная стоимость кредита составляет 57,71 %.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Однако, при обращении в Банк, ей не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У.
Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №2008-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».
Таким образом, императивные требования Закона N 353-ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика - физическое лицо о полной стоимости кредита, следовательно кредитор нарушил нормы Закона N 353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере <данные изъяты>, полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Ответчик списывал с её лицевого счета денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа.

Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с её расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки.

Считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без её распоряжения, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредитую.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в размере <данные изъяты>, полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на 22.11.2015г.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иныеОперации по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований Истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу присуждается 50 % наложенного на Ответчика штраф.

В судебное заседание истец Шулика Т.Г. не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» Варава В.А. представил в суд письменные возражения на исковые требования в которых просит суд в удовлетворении исковых требований истцу.

Учитывая доводы искового заявления и письменных возражений на него, исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов делам между ПАО «СОВКОМБАНК»и Шулика Т.Г. был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № на её имя. По условиям данного договора Кредитор открыл текущий счет № в рублях, банк обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Заемщику кредит с лимитом <данные изъяты>. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Из Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита подписанных ДД.ММ.ГГГГ Шулика Т.Г. усматривается, что Заёмщик ознакомившись с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, предложенными ООО ИКБ «Совкомбанк» заявляет о своём полном согласии с условиями Договора потребительского кредита и акцептует вышеуказанные условия, понимает их, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя права и обязанности Заёмщика на указанных в них условиях. Кроме того подтверждает, что до подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и настоящего акцепта Банком ей предложено ознакомиться с Федеральным законом «О потребительском кредите» и Законом РФ «О защите прав потребителей», и задать любые уточняющие вопросы, после ознакомления со статьями 5,6,7,8,9,10,11,12,13,14 Федеральным законом «О потребительском кредите» и статьями4,8,9,10,12,13,14,16,18 Закона РФ «О защите прав потребителей» она считает, что Банком выполнены все обязанности согласно требованиям вышеуказанных статей закона.

Суд приходит к выводу, что истица, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представила доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения Кредитного договора с Банком, либо после этого, обращалась в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным Банком Заявлением или Условиями, направляла в Банк оферту иного содержания, проект Кредитного договора на иных, отличного от разработанных Банком условий, предпринимала попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), содержащуюся в Заявлении либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг.

Данные обстоятельства позволяют сделать вывод о необоснованности доводов истца о невозможности повлиять на содержание Кредитного договора.

Согласно п. 9.7. Общих условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются составной и неотъемлемой частью договора, договор может быть расторгнут по заявлению клиента при условии полного погашения задолженности.

Согласно п. 9.1. Условий договор прекращается после исполнения сторонами всех обязательств.

Судом установлено, что в настоящее время, задолженность клиента в соответствии с расчетом задолженности 38 471 руб. 74 коп. Указанную сумму долга по Договору о карте истица должна была оплатить.

Истица не воспользовалась своим правом на расторжение Кредитного договора в порядке, установленном кредитным договором: в Банк с письменным заявлением по форме, установленной Банком не обращалась; задолженность по Договору о карте не погасила.

Суд приходит к выводу об отсутствия оснований для расторжения Кредитного договора в судебном порядке.

Доводы истицы о том, что Банком в нарушение требований ст.ст.8,10,16 Закона «О Защите прав потребителей», статьи 857 ГК РФ не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге (размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате и графике погашения этой суммы), не нашли подтверждения в судебном заседании.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, "услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что информация обо всех существенных условиях Договора указана в Заявлении, Условиях и Тарифном плане, то есть Банк в полном объеме исполнил требования, предъявляемые законодательством, и предоставил Шулика Т.Г. всю необходимую информацию.

Таким образом, наряду с предметом Договора, все необходимые и существенные условия сторонами согласованы на момент акцепта Банком оферты Клиента, и Клиент знал о них при подписании Заявления, и обязался неукоснительно их исполнять.

В материалах дела имеется претензия направленная ДД.ММ.ГГГГ Шулика Т.Г. в адрес ПАО «СОВКОМБАНК» с требованием: о предоставлении копий приложения к договору, графика платежей; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №

Судом установлено, что вышеуказанную претензию Банк не получал. Прилагаемые почтовые документы, подтверждающие отправку истицей претензии, не могут быть приняты судом в качестве доказательств направления в Банк соответствующих запросов Клиента о выдаче документов по следующим основаниям.

Согласно ст.181 ГПК РФ, письменные доказательства или протоколы их осмотра, составленные в случаях, предусмотренныхстатьями 62,64,пунктом 10 части первой статьи 150настоящего Кодекса, оглашаются в судебном заседании и предъявляются лицам, участвующим в деле, их представителям, а в необходимых случаях свидетелям, экспертам, специалистам. После этого лица, участвующие в деле, могут дать объяснения.

В соответствии с ч.2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Светокопии документов об отправке претензии не заверены, а подлинники истицей в суд для обозрения не представлены.

Кроме того, из незаверенных светокопий: Списка № внутренних почтовых отправлений от 29.09.2015г., почтового уведомления усматривается, что почтовое оправление оправлено ответчику, ООО «юридическое лицо», полномочиями на то истицей, не наделённого, а опись почтового вложения отсутствует.

Судом установлено, что при заключении Договора о карте Шулика Т.Г. были получены на руки копия Заявления от 19.08.2012г., копия Условий предоставления потребительских кредитов «<данные изъяты>» и Графика платежей.

При заключении договора истцу была предоставлена информация, что подтверждено материалами дела и его последующими действиями в рамках заключенного договора.

Так, согласно тексту Заявления от 15/07/2014г., истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия договора, содержащиеся в тексте Заявления о заключении договора. Истец своей подписью подтверждает, что получил на руки копию Заявления, Условий и Тарифы.

Учитывая, что Истец был надлежащим образом информирован об услуге на момент ее приобретения (выбора), доводы Истца о нарушении положений абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не нашли подтверждения в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, что Банкомкомиссия за выдачу карты, за ведение и обслуживание ссудного счета с Истца не взималась, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Указанная истцом сумма <данные изъяты> является платой за выдачу наличных денежных средств, которая имеет совершенно иную правовую природу.

В то же время, возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание самостоятельных банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счёта.

В "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги:

- услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов);

- услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов,

- услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов),

- услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Шулика Т.Г., поскольку права истца как потребителя не нарушены, ею не представлены доказательства заключения договора против его воли.

В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Шулика Т.Г..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Шулика Т.Г. к ПАО «СОВКОМБАНК» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средства, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: