Решение по делу № 2-1588/2016 от 09.03.2016

            дело № 2-1588/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2016 года                                                                 с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Каримовой Е.М., при секретаре        Каримовой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя Галиуллина Р.А. - Тухбатуллина Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

установил:

представитель Галиуллина Р.А. - Тухбатуллин Р.Р. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о признании условий кредитного договора № от 25 ноября 2014 г., заключенного между ними, недействительными в части взимания оплаты страхового взноса на личное страхование; применении последствий недействительности сделки и взыскании в пользу истца страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. 78 коп.; неустойки в размере <данные изъяты> рублей 78 копеек; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей; расходов на нотариальные услуги в размере <данные изъяты> рублей; штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы. В последующем истец уточнил свои требования, просил суд признать п.п 1.4 п. 1 Условий договора № о взимании оплаты страхового взноса недействительным, применить последствия недействительности сделки и возместить Галиуллину Р.А. денежную сумму за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб.78 коп.; неустойку в размере <данные изъяты> руб. 88 коп.; проценты, выплаченные по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., компенсировать моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей, стоимость услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей и нотариальные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что между Галиуллиным Р.А и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № от 25 ноября 2014 г., при оформлении которого Галиуллину Р.А. сотрудники Банка навязали страхование его жизни и здоровья, в случае его отказа от страхования ООО «Сетелем Банк» ответило бы отказом в оформлении кредита. Галиуллин Р.А. был обязан оплатить его подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией «Сбербанк страхование жизни», то есть, страховую премию по страхованию жизни и здоровья заемщика потребительского кредита в размере <данные изъяты> рубль 78 копеек, потребительский кредит фактически был выдан на сумму <данные изъяты> рублей, что прямо указано в пп. 1.4. п. 1. Условий договора потребительского кредита №. Галиуллину Р.А. были выданы условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков и памятка по страхованию. Каким образом производился расчет страховой премии, Галиуллину Р.А. не разъяснялось. Проценты за кредит начислялись на полную стоимость кредита, то есть на <данные изъяты> рублей.

Истец и его представитель считают такие условия кредитного договора ущемляющими права потребителя. Направленная ответчику претензия о возврате денежной суммы за страхование жизни, здоровья заемщика потребительского кредита от 6 января 2016 года оставлена без удовлетворения.

В судебное заседание Галиуллин Р.А и его представитель      Тухбатуллин Р.Р., действующий на основании доверенности № от 29 января 2016 года, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчика ООО «Сетелем Банк» и третьего лица ОАО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Представитель ООО «Сетелем Банк» Ю.О. Исраилова представила суду надлежащим образом заверенные копии документов и возражение на исковое заявление представителя Галиуллина Р.А. - Тухбатуллина Р.Р., в котором просила рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Судом установлено, что между Галиуллиным Р.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № от 25.11.2014 г.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен на основании заявления Галиуллина Р.А. о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Как следует из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заемщик выразил свое желание участвовать в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

За оказание такой услуги Галиуллин Р.А. обязался оплатить <данные изъяты> руб. 78 коп. за счет суммы кредита, предоставленного по договору № от 25.11.2014 г.

Анализируя содержание заявления на предоставление кредита, индивидуальных условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора заемщик не был лишен возможности как выбрать другую страховую компанию и источник оплаты подключения к программе страхования, так и вовсе отказаться от заключения договора страхования.

По мнению представителя истца, приобретение услуги в виде страхования жизни и здоровья было навязано сотрудниками банка; банком не было предложено иной страховой компании, кроме ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования; тариф страховой премии существенно завышен; что ущемляет права истца; кроме того, текст договора отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затруднило заемщику ознакомление с его содержанием и свидетельствует о несоблюдении Банком условий ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Между тем, изучение материалов дела показало, что Галиуллин Р.А. 25 ноября 2014 года заключил с ООО «Сетелем Банк» оспариваемый договор, по условиям которого кредитор предоставляет потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства, а также на оплату иных товаров, работ, услуг, указанных в индивидуальных условиях («дополнительные услуги»), а заемщик обязуется возвратить кредит на следующих условиях: полная стоимость кредита включает в себя платежи по уплате процентов за пользование кредитом, по погашению основного долга по кредиту, включая оплату стоимости дополнительного оборудования (если применимо), оплату страховой премии по договору страхования КАСКО за весь срок страхования, оплату платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования, или оплату страховой премии по договору страхования за весь срок страхования, оплату страховой премии по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи +», за весь срок страхования (если применимо).оплату стоимости подключения к программе «Помощь на дорогах», оплату стоимости услуги «СМС- информатор» за весь срок кредита, оплату страховой премии по договору ГЭП - страхования за весь срок страхования, а также дополнительные платежи заемщика по договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора при их наличии.

Договором предусмотрено: общая сумма кредита - <данные изъяты> руб., из них - сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 11.1 ИУ, приобретенного в торгово - сервисном предприятии, указанного в п. 19 ИУ - <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1.3 договора сумма кредита на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства «Договор страхования КАСКО» со страховой компанией, указанной в п. 21 ИУ за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.2 ИУ - <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.п. 1.4 п. 1 указанного договора сумма кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ за весь срок страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ (если применимо) согласно п.18.3 ИУ - <данные изъяты> руб.

Согласно индивидуальным условиям (пункт 18) Галиуллин Р.А. дал безусловное согласие на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО, в размере, указанном в п. 1.3 ИУ на срок кредита, а также дал безусловное согласие на подключение к программе страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ.

В указанных условиях Галиуллин Р.А. отказался от безусловного согласия на заключение договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п.23 ИУ; отказался от подключения к программе «Помощь на дорогах», также Галиуллин Р.А. отказался от заключения договора ГЭП- страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

При этом в договоре, подписанном Галиуллиным Р.А., указано, что он выражает волеизъявление на приобретение дополнительных услуг и при подписании договора подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условием и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, согласие или несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. Также в договоре указано, что Галиуллин Р.А. понимает, что в случае подключения к программе страхования или заключения договора страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или подключение к программе помощи на дорогах и/или подключение услуги «Смс- информатор» и/или заключение договора ГЭП -Страхования, заемщик может отказаться от страхования и/или участия в программе «Помощь на дорогах» и/или от услуги «Смс- информатор» в любой момент согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» (ООО) или положениям договора страхования и/или положения договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или условиям программы «Помощь на дорогах» и/или согласно порядку предоставления услуги «смс-информирование» или «смс - информатор» и/или согласно положениям договора ГЭП- страхования.

Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования от рисков, получил на руки экземпляр договора страхования, условий участия.

Галиуллин Р.А. указал, что по договору страхования покрывается риск в соответствии с условиями участия: смерть по любой причине и инвалидность 1 или 2 группы по любой причине. Здесь же Галиуллин Р.А. подтвердил, что до подписания настоящего заявления он ознакомлен с Условиями участия, в том числе, с тем, что: участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков» «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении кредита или иных банковских услуг. Данный договор Галиуллиным Р.А. подписан.

Кроме того, согласно условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования, а именно пункту 2.2.3, в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 21 дня с даты подключения к программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 2.2.6 указанных Условий, при обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к программе, участие клиента в программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

Как усматривается из материалов дела, Галиуллин Р.А. подключился к программе страхования 25 ноября 2014 года.

Заявление об отказе от участия в программе страхования жизни и здоровья с просьбой вернуть денежные средства, оплаченные за страхование, Галиуллин Р.А. направил в адрес ответчика 6 января 2016 года, т.е. более чем через один год.

С претензией о возврате денежной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика потребительского кредита истец обратился 9 февраля 2016 года.

При этом Галиуллин Р.Р. произвел расчет за кредит в полном объеме 29 декабря 2015 года.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков "Сетелем Банк" ООО, организованной совместно с ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" предусмотрена возможность отказа от договора страхования с возвратом 100% платы за подключение в течение 21 дня с даты подключения к Программе (пункт 2.2.3). При обращении с заявлением об отказе от участия в Программе по истечении 21 дня с даты подключения к Программе участие клиента в Программе прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе не производится (пункт 2.2.6).

Правом на досрочное прекращение договора страхования истец воспользовался 6 января 2016 года, т.е по истечении 21 дня (более года) с даты подключения к Программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем оснований для возврата ему 100% платы за подключение к Программе, не имеется.

Доводы представителя истца о том, что ответчиком нарушены права истца, услуга банком была навязана, а тарифы завышены, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец не представил суду доказательства того, что он был лишен свободы выбора в заключении договора.

Ссылка заявителя на то, что ответчиком не соблюдены условия ст. 10 «Закона о защите прав потребителей» и текст договора отпечатан крайне мелким шрифтом, не могут являться основанием к удовлетворению исковых требованием, поскольку договор Галиуллиным Р.А. подписан на каждой странице, кредит взят и уже погашен, оснований для признания условий договора недействительными, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Галиуллина Р.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительным п.п.1.4 п. 1 Условий договора № от 25 ноября 2014 года, заключенный между Галиуллиным Р.А. и ООО «Сетелем Банк» в части ущемления прав заемщика, взимания с него оплаты страхового взноса за личное страхование в размере <данные изъяты> рубль 78 копеек, применить последствия недействительности сделки и возместить Галиуллину Р.А. денежную сумму за страхование <данные изъяты> руб. 78 коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. 88 коп., проценты, выплаченные по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 10 коп., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., стоимость услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., нотариальные расходы в размере <данные изъяты> руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                    .                                Е.М.Каримова

.