Решение по делу № 2-499/2014 (2-11443/2013;) от 13.11.2013

Дело № 2-499/2014 (17)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено 18.03.2014 года)

г. Екатеринбург 13 марта 2014 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ивановой О.А. при секретаре судебного заседания Смирнягиной Д.Ю. с участием:

- представителя истца Тереховой О.Е. – Филимоновой Е.Л., действующей на основании доверенности,

- представителя истца Тереховой О.Е. – Тереховой В.М., действующей на основании доверенности,

- представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» – Мешавкина В.Ю., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тереховой О. Е. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», обществу с ограниченной ответственностью «Компания Банковского Страхования», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Терехова О.Е. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «Компания Банковского Страхования», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что <данные изъяты> между нею и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на приобретение ноутбука и мобильного телефона общей стоимостью <данные изъяты> руб. Своих личных денежных средств ею было внесено <данные изъяты> руб. Таким образом, сумма кредита составляла <данные изъяты> руб. кредитный договор был оформлен в зале магазина, где находился представитель Банка, который пояснил ей что кредитный договор будет заключен на условиях <данные изъяты>% годовых. Кредит она выплатила своевременно. <данные изъяты> ею был заключен второй договор с Банком на приобретение смартфона и чехла для него на общую сумму <данные изъяты> руб. Своих личных денежных средств в кассу магазина ею было внесено <данные изъяты> руб. Таким образом сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Впоследствии договор с магазином о покупке смартфона она вынуждена была расторгнуть. Мировое соглашение утверждено определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> Верх-Исетского района г. Екатеринбурга. Однако в результате указанных действий она обратила внимание на то, что фактически произвела выплаты банку по обоим кредитным договорам в большем размере, чем это было заявлено в условиях договоров.

В результате неоднократных уточнений исковых требований к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ООО «Компания Банковского Страхования», ЗАО «Русский Стандарт Страхование». В частности, истец указала, что при заключении обоих кредитных договоров ей со стороны ответчика Банка была навязан услуга страхования, на которую она согласия не давала. <данные изъяты> при заключении первого кредитного договора работник ЗАО «Банк Русский Стандарт», рассказывая об условиях кредита предложила подписать бланк заявления Банка, где указано, что страховая премия будет составлять всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в противном случае кредит ей не выдадут, так как стаж ее работы составлял всего три месяца. Однако в настоящее время ей стало известно, что фактически данная сумма страховой премии была указана за каждый из шести месяцев действия кредитного договора и в итоге составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Полагает, что у Банка отсутствует правоспособность на страховую деятельность, поскольку нет лицензии для этого. Это право может быть делегировано лишь при согласии лицензирующего органа. Таким образом, считает, что не доведением до нее информации об общей сумме страховой премии, не имея права на заключение смешанного договора, Банк причинил ей убытки на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Аналогичная ситуация имела место и при заключении кредитного договора от <данные изъяты>, но в этот раз Банком уже были оформлены два договора страхования: на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно на <данные изъяты> месяцев, а в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», и на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно на <данные изъяты> месяца с ООО «Компания Банковского Страхования». Учитывая изложенное, просила признать договор кредитования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенный с ЗАО «Банк Русский Стандарт» и договор страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты> заключенными с нею на основаниях указанных на листе № <данные изъяты> кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> без учета сносок со знаком звездочка; признать договор страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенный с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», представленный для подписания истцу ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным; признать договор кредитования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенный с ЗАО «Банк Русский Стандарт» и договор страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты> заключенными с нею на основаниях указанных на листе № <данные изъяты> кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> без учета сносок со знаком звездочка; признать договор страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенный с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», представленный для подписания истцу ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным; признать договор страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенный с ООО «Компания Банковского Страхования», представленный для подписания истцу ЗАО «Банк Русский Стандарт», недействительным; признать договор, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о передаче полномочий на лицензированный вид деятельности, недействительным; взыскать с солидарно с ответчиков по договору от <данные изъяты> № <данные изъяты> сумму ущерба в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать солидарно соответчиков по договору от <данные изъяты> № <данные изъяты> сумму ущерба в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; рассмотреть исковое заявление по месту проживания истца.

Определением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <данные изъяты> принято увеличение исковых требований в части признания недействительным агентского договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного между ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Банк Русский Стандарт».

В судебное заседание истец Терехова О.Е. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена в срок и надлежащим образом, в ранее состоявшихся судебных заседаниях исковые требования поддерживала, указав, что услуга страхования была ей навязана Банком, просила провести судебное заседание с участием ее представителей ввиду отъезда на учебу.

Представители истца Филимонова Е.Л. и Терехова В.М., действующие на основании доверенностей, исковые требования поддержали в полном объеме по указанным в иске и уточнениям к нему основаниям.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Мешавкин В.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, указав, что <данные изъяты> Терехова О.Е. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В Заявлении Клиент просила Банк, в том числе, заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела <данные изъяты> «Кредитный договор», путем зачисления суммы Кредита на счет Клиента; в безналичном порядке перечислить со Счета в пользу организации, указанной в Разделе <данные изъяты> «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товар» Раздела <данные изъяты> «Информация для организации». Согласно тому же Заявлению, акцептом оферты Клиента о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию Тереховой О.Е. Счета Клиента. Составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться: Заявление, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Кредитный договор был заключен с Клиентом на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., размер процентной ставки по кредиту составил <данные изъяты>% годовых, срок кредита <данные изъяты> дня, с <данные изъяты> по <данные изъяты>, ежемесячный платеж <данные изъяты> руб., последний платеж <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., дата платежа <данные изъяты> число каждого месяца с января <данные изъяты> года по июнь <данные изъяты> года. Внесено в кассу Клиентом собственных денежных средств <данные изъяты> руб. Как следует из Заявления от <данные изъяты>, подписанного Тереховой О.Е., акцептом оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию Тереховой О.Е. счета Клиента. Во исполнение принятых на себя обязательств Банк <данные изъяты> акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно: открыл Клиенту банковский счёт № <данные изъяты>. По заключенному кредитному договору Банк условия по предоставлению кредита выполнил, и у Истца возникла обязанность ежемесячно, равными частями осуществлять платежи в соответствии с Графиком платежей. Таким образом, договор №<данные изъяты> был заключен путем принятия (акцепта) Банком в соответствии со ст.ст. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации предложений (оферты) Клиента, содержащихся в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также Условиях и Графике платежей.

Аналогичная ситуация имела место и при заключении Тереховой О.Е. кредитного договора от <данные изъяты>, который был заключен с нею на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> дня с <данные изъяты> по <данные изъяты>, ежемесячный платеж составил <данные изъяты> руб, последний платеж <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., дата платежа <данные изъяты> число каждого месяца с декабря <данные изъяты> года по май <данные изъяты> года. Как следует из Заявления от <данные изъяты>, подписанного Тереховой О.Е., акцептом оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию Тереховой О.Е. счета Клиента. Во исполнение принятых на себя обязательств Банк <данные изъяты> акцептовал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно открыл Клиенту банковский счёт № <данные изъяты>. По заключенному кредитному договору Банк условия по предоставлению кредита выполнил, и у Истца возникла обязанность ежемесячно, равными частями осуществлять платежи в соответствии с Графиком платежей. Таким образом, договор № <данные изъяты> был заключен путем принятия (акцепта) Банком в соответствии со ст.ст. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации предложений (оферты) Клиента, содержащихся в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также Условиях и Графике платежей.

Полагает доводы истца не обоснованными, противоречащими письменным материалам дела. При осуществлении расчета ею были допущены нарушения арифметических правил, что повлекло неверные выводы относительно суммы начисленных процентов. Порядок и сумма начисленных по Кредитному договору процентов отражены в Графике погашения задолженности.

При заключении кредитного договора от <данные изъяты> истец в заявлении указала, что в случае, если в графе «Личное страхование включено» Раздела <данные изъяты> «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счета в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела <данные изъяты> «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. * <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», договор страхования № <данные изъяты>.

При заключении кредитного договора от <данные изъяты> истец в заявлении указала значения «Да», указаны страховые премии: по личному страхованию по Программе страхования «Базовая защита» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за каждый месяц в течение периода страхования, период страхования составляет <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. * <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», договор страхования № <данные изъяты>; по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за каждый месяц в течение периода страхования, период страхования составляет <данные изъяты> месяца, (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. * <данные изъяты> месяца = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) страховая компания ООО «Компания Банковского Страхования», договор страхования № <данные изъяты>.

Указал, что в договорах страхования имеются собственноручные подписи Клиента, свидетельствующие о добровольном волеизъявлении Истца на заключение таких договоров. Поскольку страховые премии были перечислены страховщикам Банком за счет кредитных денежных средств (собственные денежные средства Клиента на счете отсутствовали), на эту сумму начислены проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном условиями Кредитного договора. Истец не лишена была возможности оплатить страховые премии за счет личных денежных средств и не включать их сумму в сумму кредита, поэтому ее доводы, что проценты должны были начисляться только на сумму кредита на покупку товара, при условии, что самостоятельно Клиентом страховые премии не были оплачены, а Банком на их оплату был предоставлен кредит, не состоятельны, опровергаются письменными материалами дела. Исковые требования о признании договоров страхования недействительными считал необоснованными, указывая, что данные договоры, равно как и кредитные договоры были исполнены сторонами надлежащим образом и потому не могут быть признанными как недействительными, так и заключенными на иных условиях. Указал, что оснований для признания агентских договоров от <данные изъяты>№ <данные изъяты>, заключенного с ООО «Компания Банковского страхования», и от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» истцом указано не было, Банк при заключении договоров страхования действовал в соответствии с данными договорами как агент страховых компаний. Учитывая изложенное в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о времени и месте судебного заседания в срок и надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, представив в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает. <данные изъяты> между истцом и Страховщиком был заключен договор страхования № <данные изъяты> жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договора. Срок действия договора составил <данные изъяты> месяцев. Также <данные изъяты> между истцом и Страховщиком был заключен Договор страхования № <данные изъяты> жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору. Срок действия договора страхования составил <данные изъяты> месяцев. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке Страховщика. Своей подписью Истец подтвердил согласие на заключение Договора страхования на указанных Страховщиком условиях. В досудебном порядке Терехова О.Е. обратилась к Страховщику о расторжении данного договора страхования, в связи с чем ответчик направил в адрес истца уведомление о расторжении договора по соглашению сторон и осуществил возврат страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Страховщик в добровольном порядке осуществил возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор прекратил свое действие в связи с истечением срока его действия, взаимные обязательства исполнены надлежащим образом, соответственно у Страховщика отсутствуют основания для возврата уплаченной страховой премии. Полагает, что собственноручное подписание Истцом Договоров страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховой премии свидетельствуют о надлежащим волеизъявлении Истца, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение Договора страхования. Полагает, что истцом не представлено доказательств, что заключение кредитных договоров было обусловлено приобретением услуг по страхованию жизни и здоровья. Ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик ООО «Компания Банковского Страхования» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о времени и месте судебного заседания в срок и надлежащим образом.

Третье лицо ООО «Медиа-Маркт-Сатурн» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о времени и месте судебного заседания в срок и надлежащим образом.

Учитывая изложенное, в соответствии с положениями ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке и вынести решение.

Заслушав представителей истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, о дополнении которых сторонами не заявлено, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

На основании ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, <данные изъяты> между Тереховой О.Е. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № <данные изъяты> в связи с приобретением истцом техники в ООО «Медиа-Маркт-Сатурн» на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> числа каждого месяца с января <данные изъяты> года и последним платежом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Одновременно с кредитным договором <данные изъяты> между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № <данные изъяты> в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Банк Русский Стандарт», страховая премия составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно за каждый месяц действия договора страхования. Договор страхования был заключен сроком на шесть месяцев.

Указанные обстоятельства были отражены в Разделе <данные изъяты> Информационного блока Заявления на заключение кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>.

А в соответствии с п. <данные изъяты> данного Заявления было указано, что нижеподписавшийся, данные которого указаны в Разделе <данные изъяты> Информационного блока Заявления, то есть Терехова О.Е., предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» заключить с нею кредитный договор в рамках которого, в том числе если в графе «Личное страхование включено» Раздела <данные изъяты> «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела <данные изъяты> «Личное страхование» Информационного блока сумму денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что Банком и было сделано. Перечисленная в пользу страховой компания сумма страховой премии в связи с этим была включена в общую сумму предоставляемого кредита.

Судом также установлено, что <данные изъяты> между Тереховой О.Е. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> в связи с приобретением истцом техники в ООО «Медиа-Маркт-Сатурн» на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> числа каждого месяца с декабря <данные изъяты> года и последним платежом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Одновременно с кредитным договором <данные изъяты> между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № <данные изъяты> в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Банк Русский Стандарт», страховая премия составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно за каждый месяц действия договора страхования. Договор страхования был заключен сроком на шесть месяцев. Страховая премия, согласно п. <данные изъяты> вышеуказанного договора страхования, подлежала уплате единовременно в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Также одновременно с кредитным договором <данные изъяты> между истцом и ООО «Компания Банковского Страхования» был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № <данные изъяты>, выгодоприобретателем являлась сама истец, страховая премия составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно за каждый месяц действия договора страхования. Договор страхования был заключен сроком на четыре месяца. Страховая премия, согласно условиям договора страхования, подлежала уплате единовременно в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Указанные обстоятельства были отражены в Разделе «Личное страхование» и разделе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» Информационного блока Заявления на заключение кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>.

В соответствии с абз. <данные изъяты> и <данные изъяты> п. <данные изъяты> данного Заявления было указано, что нижеподписавшийся, данные которого указаны в Разделе «Клиент» Информационного блока Заявления, то есть Терехова О.Е., предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Условиях по кредитам «Русский Стандарт» заключить с нею кредитный договор в рамках которого, в том числе в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования «Базовая защита» включено» или в графе «Личное страхование по Программе страхования «Оптимальная защита» включено» или в графе «Личное страхование по Программе страхования «Максимальная защита» включено» раздела «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Личное страхование» Информационного блока сумму денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также в случае, если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» включено» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» включено» Информационного блока, сумму денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Учитывая изложенное и исходя из содержания заключенного сторонами кредитного договора, условия которого ими не оспорены в части предоставления кредита, процентной ставки по нему, срока заключения кредитного договора и обязанности истца возвратить выданный ей кредит с уплатой процентов за его использование, суд приходит к выводу о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитных договоров от <данные изъяты> № <данные изъяты> и от <данные изъяты> № <данные изъяты>, в том числе об открытии банковского счета и предоставления кредита путем зачисления его суммы на данный банковский счет.

Банк одобрил выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору от <данные изъяты> № <данные изъяты> и в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору от <данные изъяты> № <данные изъяты>, включая вышеуказанные страховые премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по договору страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенному между Тереховой О.Е. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по договору страхования от <данные изъяты>. заключенному между Тереховой О.Е. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по договору страхования, заключенному между Тереховой О.Е. и ООО «Компания Банковского Страхования» за общий срок действия названных договоров страхования.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в настоящее время, вышеуказанные кредитные договоры и договоры страхования сторонами исполнены и прекращены в связи с их надлежащим исполнением, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного с ЗАО «Банк Русский Стандарт» и договора страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты> заключенными с Тереховой О.Е. на основаниях указанных на листе № <данные изъяты> кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> без учета сносок со знаком звездочка и о признании кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного с ЗАО «Банк Русский Стандарт» и договора страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного с Тереховой О.Е. на основаниях указанных на листе № <данные изъяты> кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> без учета сносок со знаком звездочка, то есть на основаниях иного размера уплаченных по договорам страхования страховых премий. Истец не вправе требовать в одностороннем порядке изменения условий договоров страхования в части установления размера страховой премии в размере, соответственно <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за весь срок действия оспариваемых ею договоров страхования.

Также не подлежат удовлетворению и исковые требования о признании недействительными договоров страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, от <данные изъяты> № <данные изъяты> и от <данные изъяты> № <данные изъяты> ввиду навязанной услуги по страхованию по следующим основаниям.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, по которому страховыми случаями признается причинение вреда как жизни, так и здоровью застрахованного лица, является договором личного страхования.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из буквального значения содержащихся в кредитных договорах от <данные изъяты> № <данные изъяты> и от <данные изъяты> № <данные изъяты> слов и выражений, а также исходя из буквального толкования представленных ответчиком и подписанных истцом при оформлении названных кредитных договоров анкет от <данные изъяты> и от <данные изъяты>, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договоров личного страхования недействительными ввиду ущемления прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Представленные в материалах дела кредитные договоры не содержат сведений о том, что заключение договоров страхования является формой обеспечения обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются и тем, что в анкетах, оформляемых сторонами при заключении данных кредитных договоров, заключение договоров страхования разных видов предложено истцу в качестве дополнительных услуг. При этом в части граф проставлены галочки о том, что она отказывается от заключения со страховыми компаниями указанных в данных графах договоров страхования, а в части граф, такие галочки не проставлены. Именно эти договоры страхования и были заключены истцом. Ссылка на то, что указанные галочки были проставлены менеджером Банка по своей инициативе, судом во внимание не принимается, поскольку истец не отрицала, что была ознакомлена с анкетами и поставила в связи с этим свою подпись в них. При этом она не лишена была права проставить галочки об отказе от заключения остальных договоров страхования самостоятельно и собственноручно.

Более того, фактически заявляя вышеуказанные исковые требования о признании, в том числе и договоров страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты> и от <данные изъяты> № <данные изъяты> заключенными на иных условиях, указанных на листе № <данные изъяты> кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> и кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> без учета сносок со знаком звездочка, то есть при условии иного размера страховой премии, истец фактически не оспорила добровольность заключения данных договоров, она была не согласна лишь на их условие в части размера страховой премии. В судебном заседании Терехова О.Е. также не оспаривала, что против уплаты ею страховых премий в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. единовременно она не возражала, эти суммы для нее были незначительными и не оспаривались, не были включены в размер подлежащего взысканию с ответчика ущерба.

Материалами дела также установлено, что определением мирового судьи судебного участка № <данные изъяты> Верх-Исетского района г. Екатеринбурга от <данные изъяты> было утверждено мировое соглашение, заключенное между Тереховой О.Е. и третьим лицо ООО «Медиа-Маркт-Стаурн» относительно расчетов в связи с неисправностью приобретенного в кредит товара (л.д. <данные изъяты>).

<данные изъяты> торговой организацией произведен возврат денежных средств в размере предоставленного кредита на покупку товара в сумме <данные изъяты> руб. на счет клиента по кредитному договору от <данные изъяты> № <данные изъяты>.

<данные изъяты> на счет истца также возвращена сумма страховой премии по договору страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты> в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в связи с досрочным расторжением договора страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета Тереховой О.Е. за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>), и не оспаривалось истцом при рассмотрении дела по существу, которая указала, что действительно часть страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования ей была возвращены, в связи с чем данную часть страховой премии она также не включила в состав убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Более того, судом установлено, что при заключении договоров страхования с истцом ЗАО «Банк Русский Стандарт» действовал как агент от имени и за счет страховщиков ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования», предлагая в анкетах на оформление кредитных договоров возможность заключить соответствующие договоры страхования на выбор клиентов.

Исковые требования о признании агентского договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного между ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Банк Русский Стандарт», и агентского договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» также не могут быть признаны судом обоснованными.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, действующей на момент заключения оспариваемых агентских договоров, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как следует из п. <данные изъяты> агентского договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», Страховщик поручает Банку, а Банк обязуется за агентское вознаграждение, подлежащее уплате Страховщиком Банку, выполнять действия, изложенные в пункте <данные изъяты>. настоящего Договора от имени и за счет Страховщика.

В соответствии с подп. <данные изъяты> и <данные изъяты> п. <данные изъяты> указанного договора по настоящему Договору Банк обязуется: информировать и консультировать (с учетом иных положений настоящего Договора) физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услупа по страхованию заемщиков Банка (при этом под заемщиками Банка понимаются физические лиц, заключившие с Банком кредитные договоры), в зим числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования со Страховщиком. Дополнительные правила информирования и консультирования сотрудниками Банка физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах определены в Приложении Л» <данные изъяты> к настоящему Договору («Дополнительные правила по информированию и консультированию физических лиц, а также оформлению договоров страхования»); оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении договоров страхования со Страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования требуемой информации (в том числе о страхователях, а также о ряде условий страхования: о страховых суммах и страховых премиях, определяемых в соответствии с указаниями Ограховщика). Договоры страхования могут оформляться Банком как в электронном виде (лугом заполнения полей в программном обеспечении и последующего распечатывания экземпляров договора сграховаггия с заполненными данными), гак и от руки (пугем заполнения бланков договоров страхования). Дополнительные правила оформления договоров страхования определены в Приложении № <данные изъяты> к настоящему Договору («Дополнительные правила по информированию и консультированию физических лиц, а также оформлению договоров страхования»), а также в инструктивным материалах, предостаплясмых.Банку Страховщиком.

Как следует из п. <данные изъяты> агентского договора от <данные изъяты> № <данные изъяты>, заключенного между ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Банк Русский Стандарт», по Договору Страховщик поручает, а Банк обязуется за вознаграждение совершать действия, предусмотренные Договором, от имени и за счет Страховщика, направленные на заключение Страховщиком договоров страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, в том числе: информировать и консультировать физических лиц о предлагаемой Страховщиком страховой услуге - страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком но кредитному договору, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования со Страховщиком, о порядке размещения согласованной Сторонами информации о страховой услуге в информационных брошюрах, корпоративных изданиях, в отделениях, подразделениях и на сайте Банка, а также оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении таких договоров со Страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования (как на бумажных носителях, гак и в электронном виде) требуемой информации (как о страхователях, так и об условиях страхования, подлежащих включению в договоры страхования, в том числе информации о страховых суммах и страховых премиях) (подп. <данные изъяты> и <данные изъяты> п. <данные изъяты> Договора).

Доводы представителя истца о недопустимости передачи по указанным агентским договорам полномочий по оформлению договоров страхования ввиду противоречия положения о лицензировании страховой деятельности не могут быть приняты судом во внимание.

Так, согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее - лицензия) - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Вместе с тем, как следует из буквально толкования вышеуказанных пунктов оспариваемых истцом агентских договоров, ответчиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования» были переданы не полномочия по страхованию, как таковые, а лишь полномочия по оформлению договоров страхования от имени страховщиков с физическими лицами, тогда как свои функции как страховщика ответчиками ЗАО «Банк Русский Стандарт» переданы не были.

Материалами дела подтверждается, что договоры страхования от <данные изъяты> № <данные изъяты>, от <данные изъяты> № <данные изъяты>, от <данные изъяты> № <данные изъяты> были заключены от имени ответчиков ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования», соответственно. Страховые премии были переведены на их счет банком, и часть страховой премии был возвращена истцу именно ЗАО «Русский Стандарт Страхование» ввиду добровольного досрочного расторжения договора страхования. Таким образом, условия оспариваемых договоров выполнялись именно страховщиками ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования», но не Банком.

Что касается исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, то они удовлетворению также не подлежат, поскольку нарушения прав потребителя истца судом, в силу вышеизложенного, установлено не было.

Исковые требования о рассмотрении гражданского дела по месту жительства истца ввиду оспаривания условий кредитного договора о договорной подсудности уже были разрешены Верх-Исетским районным судом г. Екатеринбурга в определении от <данные изъяты> о передаче гражданского дела по подсудности в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга по месту жительства истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Тереховой О. Е. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», обществу с ограниченной ответственностью «Компания Банковского Страхования», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья О.А. Иванова