Решение по делу № 2-2158/2018 ~ М-1397/2018 от 20.04.2018

Дело № 2-2158/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Дульцевой Л.Ю.,

при секретаре Кивилевой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Парфёновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Парфёновой И.А., просит взыскать задолженность по договору о карте № в размере 52 579 руб. 02 коп., по договору о карте № в размере 85 290 руб. 55 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 957 руб. 39 коп.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя карту «Русский-Стандарт-VISA-FIFA»; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями. При подписании заявления ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте является действие Банка по открытию ему счета карты, а условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя карту «Русский-Стандарт»; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями. При подписании заявления ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте является действие Банка по открытию ему счета карты, а условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.

По предложению от ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл отвтечику счет карты №, по предложению от ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента и тем самым заключил договор о карте № и договор о карте №. Ответчик активировала карты и неоднократно совершала за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковских карт. Погашение задолженности заемщик обязался осуществлять путем размещения денежных средств на счете карт, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картами ответчик обязался ежемесячно размещать на счете картах сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договорам. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счетах минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты. Ответчиком требования, содержащиеся в данном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, из которых следует, что в удовлетворении требований прости отказать в объеме процентов и пеней, так как размер процентов за пользование кредитами, подлежащий взысканию явно не соразмерен нарушенному обязательству и подлежит уменьшению. Также, подлежащие взысканию пени и проценты, в повышенных размерах, являются двойной мерой ответственности, что не соответствует действующему законодательству. Согласно ст. 10 ГК РФ истец не обращался в суд, в целях увеличения кредиторской задолженности, при том, что проблемная задолженность образуется по истечении 90 дней, что является основанием для обращения кредитора в суд, т.е. истец злоупотребил правом (л.д. 75).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Парфёнова И.А. обратилась в Банк с заявлениями, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использование карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 18-19,26-27).

При подписании заявлений Парфёнова И.А. указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлениях Парфёнова И.А. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты № по предложению от ДД.ММ.ГГГГ и счет карты № по предложению от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте № и Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявлений и на момент заключения Договоров о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчику банковские карты (л.д. 15,23), в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировал карты и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, расчетом задолженности (л.д. 10-14,50-54).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключены смешанные договора банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

    На основании п. 9.9, 9.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности (л.д. 31-39,40-49).

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по Договору.

На основании п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным с даты отражения суммы операции по счету клиента.

В соответствии с Условиями в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качествен даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средств в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с п. 12 Тарифов: пропуск впервые – <данные изъяты>, 2-й раз подряд – <данные изъяты>, 3-й раз подряд – <данные изъяты>, 4-й раз подряд – <данные изъяты>

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 10-14,50-54).

В случае нарушения ответчиком сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии Условиями срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, ответчиком не исполнено (л.д. 55,56).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам в полном объёме ответчиком на день рассмотрения дела, не представлено.

Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты>– комиссии, <данные изъяты> – неустойка; по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка.

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности, процентов.

Вместе с тем, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки до <данные изъяты> по каждому кредитному договору, поскольку требуемые истцом к уплате неустойка в размере <данные изъяты>, с учетом конкретных обстоятельств дела, принятием ответчиком мер по погашению задолженности, несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты>– комиссии, <данные изъяты> – неустойка; по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – неустойка.

В соответствии с заявленными истцом требованиями, истец просит взыскать проценты за пользование кредитом согласно условиям договора, что не может расцениваться как неустойка, и не подлежит уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ.

Доводы ответчика о злоупотреблении истцом своим правом, судом отклоняются, поскольку какими-либо доказательствами не подтверждены. Сам по себе факт обращения за взысканием кредитной задолженности не является злоупотреблением правом.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 5,6).

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:    

взыскать с Парфёновой И.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 50 079 руб. 02 коп., по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 82 790 руб. 55 коп коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 957 руб. 39 коп.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий - подпись        (Л.Ю. Дульцева)

<данные изъяты>