Решение по делу № 2-3170/2015 от 25.03.2015

Дело № 2-3170/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2015 года     г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Головачёвой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Акуловой Н.А.,

с участием представителя истца Викторова Д.В.,

представителя ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» Сизовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петроченко (Елфимовой) А.О. к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Управляющая компания Траст» о признании недействительным договора уступки прав требования,

установил:

Петроченко (Елфимова) А.О. обратилось с иском к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Управляющая компания Траст» о признании недействительным договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Управляющая компания Траст», в части уступки ООО «Управляющая компания Траст» прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Елфимовой А.О.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ООО «Управляющая компания Траст» не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности, так как не является банком. Законом РФ «О защите прав потребителей» право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не предусмотрено. Елфимова А.О., имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном порядке соответствующим специальным правом, подтвержденным лицензией, выдаваемой Банком России и, соответственно, несущим определенные обязанности перед потребителем, при реализации условия договора об уступке права требования оказалась в отношениях с ООО «Управляющая компания Траст», деятельность которого не связана с оказанием банковских услуг и которое обязано соблюдать правила, установленные законодательством о защите прав потребителей. Согласно ст.6 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Пунктом 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, ст.26 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, в тайне, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права. Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Таким образом, уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу противоречит не только природе кредитного договора, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной. Поскольку ОАО «Росгосстрах Банк», заключив договор об уступке прав требований в нарушение требований законодательства, допустил обработку персональных данных истца в отсутствие письменного согласия последнего, данный договор истец считает недействительным.

В судебном заседании представитель истца требования и доводы искового заявления поддержал в полном объеме, дополнительно пояснив, что в кредитном договоре не предусмотрено право банка на уступку прав требований.

Представитель ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» исковые требования считала не обоснованными, поддержав доводы письменных возражений на иск, в которых указала, что в соответствии со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме не относится к банковским операциям, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Также не относится к банковским операциям получение денежных средств от размещенных (выданных) кредитной организацией (Банком) на основании банковской лицензии денежных средств физическим лицам. Условия кредитного договора при переуступке не изменяются, положение и гарантии заемщика, предоставленные законодательством о защите прав потребителей, сохраняются, а ООО «Компания ТРАСТ» является новым кредитором, имеющим законные основания взыскивать непогашенную задолженность по кредитному договору с заемщика. В п.7.1 кредитного договора заемщик выразил добровольное согласие на обработку его персональных данных на период действия кредитного договора. В соответствии со ст.6 и ст.9 Федерального закона «О персональных данных» оператор (юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных) вправе обрабатывать персональные данные клиента до полного исполнения обязательств перед банком. Уступка прав требований не нарушает ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», так как кредитная организация и все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Кроме того, в п.6.1 Договора уступки сказано, что цессионарий (коллектор) обязуется не разглашать в любой форме информацию, касающуюся существенных условий сделки, а также иную конфиденциальную информацию третьим лицам без согласия цедента (Банка). Предметом уступки является право требования имеющейся задолженности, а не банковская тайна как таковая.

Представитель ответчика ООО «Управляющая компания Траст» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассматривать дело в его отсутствие. В представленных письменных возражениях представитель ответчика указал, что условие о праве банка уступить право требования по кредитному договору третьему лицу было соблюдено п.4.1.8. кредитного договора. В связи с тем, что в законодательстве нет запрета на уступку прав требования лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, а в договоре не имеется пункта о том, что уступка прав требования по кредитному договору возможна только лицам, имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности, в кредитном договоре согласовано условие о передаче прав требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Учитывая, что в договоре уступки права (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют какие-либо условия, предусматривающие раскрытие банковской тайны, а именно, информации об операциях, о счетах и вкладах Елфимовой А.О., ответчик считает, что банковская тайна в настоящем случае не была раскрыта при заключении указанного договора. Ссудный счет, который был открыт для погашения задолженности, не является банковским счетом, соответственно, не является предметом банковской тайны. Кроме того, передача документов и сведений во исполнение договора цессии, осуществляется на основании ст.385 Гражданского кодекса РФ. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Елфимовой А.О. (<данные изъяты> сменила фамилию на Петроченко – л.д.17) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» (цедент) и ООО «Управляющая компания Траст» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому цедент передал цессионарию права требования к должникам цедента по просроченным кредитам физических лиц. Перечень и размер передаваемых требований указывается в кратких реестрах 1 и 2, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно акту приема-передачи прав требований по краткому реестру № ОАО «Росгосстрах Банк» передало ООО «Управляющая компания Траст» права требования по кредитному договору, заключенному с Елфимовой А.О. ДД.ММ.ГГГГ (номер в реестре 1284).

Пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из смысла данных разъяснений следует, что возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 4.1.8 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в случае уступки Банком прав (требований) по настоящему Договору новому кредитору, заемщик обязан изменить в течение 10 рабочих дней, считая с даты получения уведомления от Банка, первого выгодоприобретателя в договоре страхования, указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора.

Таким образом, истец, при заключении данного кредитного договора, была уведомлена о праве банка производить уступку права требования другому лицу, и согласилась с этим.

При этом, сторонами договора отдельно не оговаривалось условие о том, что новым кредитором (в результате уступки права требования) может быть только кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора между Банком и Заемщиком Елфимовой А.О. условие о возможности передачи Банком прав требования третьим лицам, в том числе не кредитным и небанковским организациям, было согласовано.

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, на осуществление которой требуется лицензия. Обязательное лицензирование предусмотрено требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по предоставлению кредита, а не по истребованию от должника задолженности по кредиту.

Сама по себе уступка права требования задолженности юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Права, перешедшие по договору уступки прав (требований) от Банка к истцу, не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 названного Закона. Кроме того, Договором цессии не предусмотрен переход от Банка к истцу права осуществления банковской деятельности.

Следовательно, довод истца о нарушении её прав заемщика при уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы, нельзя признать обоснованным.

В соответствии с пунктом 7.1 Кредитного договора Елфимова А.О. дала свое согласие Банку на запрос и обработку её персональных данных.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных допускается, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Пунктом 2 статьи 385 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В обязанности цедента в соответствии с пунктом 4.1.1 Договора уступки права (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ входит передача цессионарию оригиналов кредитной документации по уступленным правам требованиям. Под кредитной документацией понимаются документы (кредитные договоры, обеспечительные договоры, выписки со счетов должников, судебные акты о взыскании задолженности), достаточные для подтверждения прав требований цедента согласно п.1.1 Договора.

Таким образом, уступка права требования и передача документов, необходимых для реализации уступаемых прав требования, не является нарушением банковской тайны, поскольку осуществляется в соответствии с законом (ст.385 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части первой статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Исходя из буквального толкования указанной нормы, объем сведений составляющий банковскую тайну, является исчерпывающим, и охватывает не весь объем банковских операций, определенный ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1. В частности, операции по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет под категорию банковской тайны не попадают. Соответственно, выдача кредита на определенных условиях, учет задолженности банком, а также сведения о заемщике не составляют банковскую тайну, что не позволяет вести речь о ее разглашении.

В договоре уступки права (цессии), заключенном между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Управляющая компания Траст», отсутствуют какие-либо условия, предусматривающие раскрытие банковской тайны, а именно, информация об операциях, счетах и вкладах Елфимовой А.О.

Кроме того, пунктом 6.1 указанного договора уступки права (цессии) установлено, что цессионарий обязуется не разглашать в любой форме информацию, касающуюся существенных условий сделки, предусмотренной договором, а также иную конфиденциальную информацию (финансовую, коммерческую) третьим лицам без согласия цедента.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания оспариваемого договора уступки прав требования (цессии) недействительным.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Петроченко (Елфимовой) А.О. к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Управляющая компания Траст» о признании недействительным договора уступки прав требования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г.Новосибирска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 12 мая 2015 года.

Судья (подпись) Н.В. Головачёва

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3170/2015 Ленинского районного суда г.Новосибирска.

Судья: Н.В. Головачёва

Секретарь: Н.А. Акулова