Решение по делу № 2-1257/2012 от 29.11.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября  2012 года                                                                             дело № 2-1257/2012Мировой судья судебного участка №3 Советского района г. Казани Республики Татарстан Мельникова О.В.

при секретаре  Шакуровой А.А.,

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   Региональной общественной организации «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС> в интересах Камашовой <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец, действуя в интересах Камашовой Р.Ф. обратился к ответчику с вышеуказанным иском, в обоснование иска, указав, что между Камашовой Р.Ф. и ответчиком <ДАТА2> заключен кредитный договор <НОМЕР> по условиям которого Камашова Р.Ф. получила кредит в сумме 30000 руб., сроком на 12 месяцев, под 24% годовых. Согласно п.5 кредитного договора, расчету параметров кредита на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 900 руб., которая была оплачена Камашовой Р.Ф. <ДАТА3> Кроме того, согласно п.4, п.2 приложения <НОМЕР> к кредитному договору на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,65% от суммы кредита, или 195 руб. ежемесячно. Указанная комиссия была оплачена Камашовой Р.Ф. за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> в размере 975 руб. Также на Камашову Р.Ф. была возложена обязанность по оплате банку комиссии за досрочное погашение кредита в размере 3000 руб., которая была оплачена Камашовой Р.Ф. <ДАТА6> Истец считает, что включение вышеуказанных комиссии в кредитный договор нарушает  его права как потребителя. Поэтому истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между Камашовой Р.Ф. и ответчиком в части обязанности оплаты заемщиком комиссии за предоставление кредита, за подключение к программе страхования, за досрочное погашение кредита,  применить последствия недействительности, взыскать с ответчика в пользу Камашовой Р.Ф. 4875 руб. - в счет возврата уплаченных комиссий, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 826,87 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке.

Представитель  истца в судебное  заседание не явился, представил заявление о рассмотрении  дела в его отсутствие.

Камашова Р.Ф. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала.   

Представитель ответчика в судебное  заседание не явился, извещен,  об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие суд не просил. Суд, учитывая согласие истца, определил рассмотреть  дело в отсутствие представителя  ответчика и вынести заочное решение. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ  сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

  Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

        В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Судом установлено, что <ДАТА2> между истцом и Камашовой Р.Ф. заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому банк предоставил Камашовой Р.Ф. кредит в размере 30 000 руб., на срок 12 месяцев под 24% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере 900 руб., за подключение к программе страхования в размере 0,65% от суммы предоставленного кредита, что соответствует 195 руб. ежемесячно. Камашовой Р.Ф. комиссия за выдачу кредита оплачена <ДАТА4>, комиссия за подключение к программе страхования  была оплачена за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> в размере 975 руб.

Кроме того, <ДАТА6> при досрочном погашении кредита с Камашовой Р.Ф. была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в размере 3000 руб.

Проанализировав представленные доказательства,  суд считает, что  ответчик  без законных оснований включил в кредитный договор условие об оплате истцом комиссии за выдачу кредита, за подключение к программе страхования, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, выдача кредита является обязанностью банка. Заемщик, в свою очередь обязан вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Каких - либо дополнительных обязанностей заемщика  (не учитывая мер ответственности, предусмотренных законом), законом не определено.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за выдачу кредита, подключение к программе страхования, следует  считать недействительными (ст.168 ГК РФ).  В связи с чем условие кредитного договора об обязанности уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита, подключение к программе страхования противоречит закону, то сделка в этой части является ничтожной.

Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования жизни, кредит не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни заемщиков Банка, что противоречит требованиям закона.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части обязанности заемщика по оплате комиссии за выдачу кредита, за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности части сделки и взыскании 900 руб.  - в счет оплаченной комиссии за выдачу кредита, 975 руб. - в счет оплаченной комиссии за страхование жизни за период с <ДАТА4> по <ДАТА5> в пользу  Камашовой Р.Ф.  подлежащим удовлетворению.

При рассмотрении требование истца о взыскании с ответчика в пользу Камашовой Р.Ф. комиссии за досрочное погашение, суд приходит к следующему.

Пунктом 10 договора <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между сторонами, определено, что досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе клиента осуществляется только в полной сумме. Однако в указанном договоре условие о том, что заемщик, воспользовавшись правом на досрочное погашение обязан уплатить комиссию за досрочное погашение кредита отсутствует.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>  «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим Законодательством не установлено. При этом в силу части 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК Российской Федерации возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым требование истца о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между Камашовой Р.Ф. и ответчиком в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за досрочное погашение кредита, применении последствий недействительности части сделки, взыскании с ответчика в пользу Камашовой Р.Ф. 3000 руб. - в счет уплаченной комиссии за досрочное погашения кредита, подлежащим удовлетворению.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требование истца о взыскании процентов в пользу Камашовой Р.Ф. за пользование денежными средствами подлежит удовлетворению в размере 826,87 руб., согласно представленного расчета истца, который суд находит верным.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как было установлено в судебном заседании, ответчиком были нарушены права Камашовой Р.Ф.  как потребителя, что является само по себе безусловным основанием для возмещения потребителю морального вреда.

Размер  компенсации морального вреда определяется судом исходя из принципа разумности и справедливости, соблюдения  баланса равенства прав  между сторонами, в связи с чем, суд считает подлежащим возмещению моральный вред в размере 1000 рублей.

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного суда РФ <НОМЕР> от 28.06.2012г., при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 65 статьи 13 Закона).

29.10.2012 года в адрес ответчика истцом было направлено требование о возврате комиссии, однако до настоящего времени в добровольном порядке ответчиком требование не удовлетворено. 

Таким образом, штраф за невыполнение требований потребителя в установленный законом срок, подлежит взысканию в пользу Камашовой Р.Ф.  в размере 3350,93 руб., и 50% от данной суммы, что составляет 1675,46 руб. в пользу Региональной общественной организации «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС>.

Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика ЗАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС> в интересах Камашовой <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА11>, заключенного между Камашовой <ФИО2> и Закрытым акционерным обществом «<ОБЕЗЛИЧИНО>», в части возложения обязанности на заемщика по оплате комиссии за выдачу кредита, за подключение к программе страхования, за досрочное погашение кредита.

Применить последствия недействительности части сделки. 

Взыскать с Закрытого  акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в пользу  Камашовой <ФИО1> 4875 руб. -  в счет возврата уплаченных комиссий, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 826,87 руб., штраф в размере 3350,93 руб.

Взыскать с Закрытого  акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1675,46 руб. в пользу Региональной общественной организации «<ОБЕЗЛИЧИНО><АДРЕС>.

Взыскать с Закрытого  акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» госпошлину в доход  государства в части имущественного иска в сумме  400 руб.  и в части неимущественного иска  в сумме 200 руб.

Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения; по истечении указанного срока в течение месяца решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд города Казаничерез мирового судью.

Мировой судья. подпись.

Копия верна. Мировой судья:                                                                О.В. Мельникова