Решение по делу № 2-2009/2015 от 27.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2015 года г.Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.А.,

при секретаре Андреевой К.А.,

с участием представителя ответчика Королевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «……….» к Земсковой О. В. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «………» в лице представителя по доверенности Харьковой Н.А. обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № …….. от ………… года в размере ………. руб., из которых сумма выданных кредитных средств составляет …………. руб.; сумма начисленных процентов составляет ………… руб.; сумма начисленных пени составляет – ……….. руб., а также взыскать понесенные по делу судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины.

Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, подписано уведомление № ……….. от... ........... года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между истцом и ответчиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «………», утвержденными Приказом от ………, действующими на момент подписания уведомления (далее – Правила). Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «……….», являющимся Приложением № 1 к Правилам (далее – Условия). Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc», «MasterCardWorldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «……», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее – Дополнительные Условия). Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования установлен в размере ………. рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24,00 % годовых. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере ……. руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. Однако, со стороны ответчика обязательства по возврату кредитных средств исполняются ненадлежащим образом, с нарушением условий кредитования, в результате чего образовалась задолженность в размере ……. рублей …….. копейки, в том числе: задолженность по кредиты – ………. руб.; по начисленным процентам – ………. руб.; по сумме начисленных пени – ……….. руб. В связи с изложенным, ссылаясь на ст.ст. 310, 809 ГК РФ, истец просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца открытого акционерного общества «………..», извещенный о дате и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Земскова О.В., извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, об уважительности причины неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, доверила представлять свои интересы Королевой Н.А.

В судебном заседании представитель истца Королева н.А. не отрицала тот факт, что у Земсковой О.В. имеется задолженность по кредитному договору, однако полагала, что с учетом перечисленных Земсковой О.В. денежных средств Банку задолженность по состоянию на ……… года составляет …………. руб. Кроме этого, просила снизить размер неустойки за нарушение срока возврата кредита в соответствии со ст. 333 ГК РФ, до суммы ………. рублей в соответствии с представленным расчетом.

Суд, заслушав представителя ответчика Королеву Н.А., исследовав и оценив представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ……….. года между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор путем подписания уведомления № …… об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», по условиям которого ответчице предоставлен лимит кредитования в размере ……… рублей, с процентной ставкой в размере 24 % годовых, пени – 0,5 % от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно ст.435 ГК РФ указанное заявление является офертой к заключению договора Кредита с истцом.

Отношения между истцом и ответчиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «……..», утвержденными Приказом от ……, действующими на момент подписания уведомления (далее – Правила). Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «……..», являющимся Приложением № 1 к Правилам (далее – Условия). Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc», «MasterCardWorldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «……», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее – Дополнительные Условия).

Согласно Уведомлению № ……. от ………… года, с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «…….», действующей на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и Тарифами ОАО «……..», действующими на момент подписания настоящего Уведомления – ответчица ознакомлена, что подтверждается ее подписью на указанном Уведомлении.

Согласно п.1.3 Дополнительных Условий (Приложение № 3), для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и распиской в получении Карты и ПИН-Конверта.

Таким образом, указанные обязательства истцом выполнены путем открытия Картсчета в офисе Банка – Операционный офис «Ивановский».

Согласно п.2.1.2 Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc», «MasterCardWoridwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «……..», являющимися Приложением № 3 к Условиям. Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно п.2.1.7 Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере ………. рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Согласно п.3.2.2.1 Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения задолженности:

- всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5% суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10 Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы Просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.12.4, 12.5 Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в том числе после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 25 июля 2014 года в адрес Заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием, погасить образовавшуюся задолженность в срок до 30 августа 2014 года. Однако, Заемщиком Требование Банка не исполнено. Задолженность Земсковой О.В. по Кредитному договору № ………. от ……… года составляет ………. рублей …….. копейки, в том числе: задолженность по кредиты – ………. руб.; по начисленным процентам – ……….. руб.; по сумме начисленных пени – ……….. руб.

Таким образом, судом установлено, что обязательство по возврату кредита ответчицей не исполнено.

Суд, проверив представленный истцом расчет, соглашается с ним.

Довод стороны ответчика о том, что сумма задолженности по состоянию на 29 января 2015 года составляет ………. рублей, противоречит материалам дела. Из представленных стороной ответчика копий платежных документов следует, что за период с ……………….. года Земсковой О.В. в адрес Банка была перечислена денежная сумма в размере …….. рубля. Из расчета Банка, приложенного к иску видно, что сумма погашения по выданному кредиту со стороны Земсковой О.В. составила ……… руб., то есть разница в суммах составляет ………. руб., которая представляет собой сумму погашения по начисленным пени за период с ………. года, и которая Банком не списывалась.

При этом, суд считает, что определение задолженности по кредиту простым арифметическим способом путем вычитания из суммы предоставленного кредита суммы погашенной задолженности является неверным, поскольку при заключении Кредитного договора, сторонами были согласованы, в частности условия о том, что заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения задолженности: - всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); - всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; - не менее 5% суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца; - всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности.

В этой связи суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по кредиту в размере ………. руб.

Иных доказательств того, что сумма долга по состоянию на 29 января 2015 года должна быть ………. руб. стороной ответчика не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма выданных кредитных средств в размере ………. руб. и сумма начисленных процентов в размере ……… руб.

Вместе с тем, суд полагает, что подлежит удовлетворению ходатайство истца о снижении размера начисленных пени в сумме ………. руб.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В данном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств, а также суммы просрочки, периода просрочки, наличия на иждивении двоих детей, суд считает возможным признать явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств по возврату кредита заемщиком Земсковой О.В. договорную неустойку.

Применяя норму ст. 333 ГК РФ, суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, и не должна служить средством обогащения кредитора, в то же время служит средством восстановления прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что применением статьи 333 ГК РФ будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от ……… № ….., и определяет общую договорную неустойку, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, по состоянию на …….. года в размере ……… рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ………. от ………. года в размере ………. рублей …….. копеек, из которых сумма выданных кредитных средств составляет ……. руб.; сумма начисленных процентов составляет ………. руб.; сумма пени составляет – ………. руб.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ……. руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО «………» к Земсковой О. В. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с Земсковой О. В. в пользу ОАО «…….» задолженность по Кредитному договору № ……… от …….. года в сумме ……….. рублей ….. копеек, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере ………. рублей ……. копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Николаенко Е.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2015 года.

Судья подпись Николаенко Е.А.

Согласовано

Судья: