Решение по делу № 2-1533/2016 ~ М-1936/2016 от 01.06.2016

Дело № 2-1533/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе в составе председательствующего судьи                                   Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре                                                               Торгашовой О.А.,

рассмотрев

в г. Юрга Кемеровской области                                            01 июля 2016 года

в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агеева А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности предоставить копии кредитного договора *** от 05 февраля 2013 года, приложения к кредитному договору ***, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора 05 февраля 2016 года на момент подачи искового заявления,

у с т а н о в и л:

Истец Агеев А.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») об истребовании копии документов по делу заемщика Агеева А.А.: копии кредитного договора *** от 05 февраля 2013 года, приложения к кредитному договору № 2167097431, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора 05 февраля 2016 года на момент подачи искового заявления. Требования мотивированы следующим.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком Агеевым А.А. был заключен кредитный договор ***.

19 апреля 2016 года направил в адрес ответчика претензию об истребовании документов по делу заемщика, а именно: копию договора на выпуск кредитной карты, копию приложений к договору на выпуск кредитной карты, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету.

Ответ на претензию не получен.

В силу положений п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», он, являясь потребителем банковских услуг, имеет право на получение информации о кредите (его размере, полной стоимости, графике погашения этой суммы), а банк, в силу положений ст. 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» обязан предоставлять такую информацию бесплатно.

На основании изложенного, истец в порядке защиты прав потребителей, просит обязать ответчика предоставить копии документов по делу заемщика, а именно: копии кредитного договора *** от 05 февраля 2013 года, приложения к кредитному договору ***, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора 05 февраля 2016 года на момент подачи искового заявления.

Истец Агеев А.А. в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.15), просит рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 4).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ответчик о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, ходатайств об отложении дела не заявлял, направил письменные возражения по иску (л.д.18-20), согласно которым иск не признаёт, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Оснований для отложения судебного разбирательства, установленных ст. 167, ст. 169 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ), у суда не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствии истца и представителя ответчика в соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении рассматриваемых исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По смыслу положений ст. 845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820, и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о кредите.

Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно этому Положению под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (пп. 2 п. 2.2). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Как видно из материалов дела, 06 февраля 2013 года между истцом Агеевым А.А. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор банковского счета с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о кредите. Согласно данному договору банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту (оборот л.д. 19-20).

По мнению истца, ответчик не предоставил добровольно копии: кредитного договора, приложения к кредитному договору, графика гашения, выписку по счёту, чем нарушил его право на получение необходимой информации.

В судебном заседании установлено, что 19 апреля 2016 года Агеев А.А. обратился с требованием к ответчику о предоставлении ему для ознакомления копии следующих документов: кредитного договора, приложения к кредитному договору, графика платежей, выписку по счету (л.д.8).

В судебном заседании установлено, что оригиналы документов по кредиту были получены Агеевым А.А. в момент подписания кредитного договора (л.д. 19 оборот).

Суд, оценивая требования истца, приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита его размер, полную стоимость, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В соответствии с п. 1 названной статьи к банковской тайне относится тайна банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте.

Аналогичное положение содержится в частях 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, суд приходит к выводу, что потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Однако при этом обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания обращения истца о получении копий документов (л.д.8) не усматривается согласия истица на пересылку ему по почте сведений, содержащих банковскую тайну. При отсутствии такого указания, по мнению суда, направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.

Доказательств, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сведений, требуемых для идентификации и изучения клиента, личного обращения клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в предоставлении этих документов клиенту, равно как и доказательств совершения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, истцом не предоставлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец не представил доказательств, с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что при его обращении или его представителя в отделение банка с заявлением о предоставлении копий документов кредитного дела, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик неправомерно уклонился от их предоставления.

Доказательств того, что истец Агеев А.А. был лишен возможности при личном обращении к ответчику получить требуемые документы, суду не предоставлены.

Таким образом, суд пришёл к выводу о том, что в удовлетворении искового заявления истцу следует отказать в полном объеме.

Поскольку истец при подаче иска, вытекающего из закона «О защите прав потребителей»,    освобожден от уплаты государственной пошлины, а в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме,    то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, у суда отсутствуют основания для взыскания с истца или ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 193-199, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

      ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:             -░░░░░░░-                ░░░░░░░░-░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░:              -░░░░░░░-                     ░░░░░░░░-░░░░ ░.░.