Решение по делу № 2-157/2018 (2-5008/2017;) ~ М-5902/2017 от 03.10.2017

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2018 года                                                                       г. Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Рафиковой И.Н., при секретаре Богдановой С.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-157/2018 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Кузьмину А.В., Кузьминой А.В., Кузьминой Г.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование исковых требований с учетом уточнений истец указал, что Дата Кузьмин В.Ю. умер. В качестве наследника выступила его супруга Кузьмина Г.С.. Дата получено свидетельство о государственной регистрации права собственности квартиры, по адресу: Адрес, принадлежащее на праве долевой собственности: 1/2 доли - Кузьмин А.В., 1/2 доли -Кузьмина Г.С.

Дата между ОАО Банк «Открытие» и Кузьмины А.В., Кузьминой А.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 Договора, заемщикам предоставлен кредит в размере ......... сроком на 180 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом в размере 18,75 % годовых, при соблюдении условий договора п. 4.1.8, п. 4.1.5.2. и 4.1.5.3 (страхование объекта залога), при не соблюдении условия о страховании залога, процентная ставка устанавливается в размере 14,75 % годовых.

В соответствии с п. 1.3. Договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Кузьминым А.В. и Кузьминой А.В. квартиры по адресу: Адрес. Указанная квартира принадлежит 1/2 доли Кузьмину А.В., 1/2 доли Кузьминой Г.С.

Кредит был предоставлен Заемщику Дата путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет заемщика (согласно п. 2.1 Договора) №, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

Во исполнение обязательств был заключен договор об ипотеке №/И от Дата с Кузьминым А.В., Кузьминым В.Ю. (умер 2012 г., наследник Кузьмина Г.С.).

В соответствии с п. 3.2 Договора, проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита.

Погашение задолженности осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.

Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

В течение срока действия кредитного договора, заемщик не добросовестно исполнял свои обязательства по гашению кредита - допустил значительную просрочку январь-март 2017 (3 мес.), после Дата не вносил платежи.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячного платежа Заемщик должен уплатить банку неустойку в размере 0,2% от просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы включительно (п. 5.2.).

Согласно п.4.4. Договора, банк вправе требовать полного досрочного погашения Задолженности при просрочке платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Таким образом, по состоянию на Дата задолженность Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет: ........., в том числе:

задолженность по основному долгу в сумме - .........;

проценты за пользование кредитом в сумме - .........;

пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ........;

пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме - .........

Кредитором в адрес Должника направлено требование о досрочном погашении кредита, которое осталось без исполнения.

В соответствии с закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет .........

    Однако, согласно оценки, произведенной независимым оценщиком ООО «Аверта- Групп» - отчет № об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от Дата, рыночная стоимость предмета залога/ипотек на дату составления заключения оценщика увеличилась и составляет ..........

Просит взыскать солидарно с Кузьмина А.В., Кузьминой А.В. в пользу истца ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от Дата в размере ........

Взыскать в равных долях с Кузьмина А.В., Кузьминой А.В. в пользу истца ПАО Банк «ФК Открытие» судебные расходы по уплаченной государственной пошлине при подаче искового заявления имущественного характера в сумме – ........ и требования о расторжение договора в сумме – .........

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру по адресу: Адрес принадлежащую на праве долевой собственности: 1/2 доли Кузьмину А.В., 1/2 доли Кузьминой Г.С., с установление первоначальной продажной цены в размере .........

Взыскать в равных долях с Кузьмина А.В., Кузьминой Г.С. в пользу истца ПАО Банк «ФК Открытие» судебные расходы по уплаченной государственной пошлине при подаче искового заявления требования об обращении взыскания - ........ (т.1л.д.176-179)

Представитель истца по доверенности Борисенко А.П. в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Суд рассматривает дело в отсутствие истца по основаниям ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики Кузьмин А.В., Кузьмина А.В.. Кузьмина Г.С. в судебное заседание не явились, причины неявки суду неизвестны. Ответчики Кузьмин А.В., Кузьмина А.В. оформили доверенность на    имя Капустина А.И. и Белову М.В. (т.1л.д.106-107)

Указанные представители в заседание не явились. Представитель Капустин А.И. направил в суд ходатайство об отложении дела слушанием в связи с    его занятостью в заседании Арбитражного суда Новосибирской области. Приложил определение Новосибирского Арбитражного суда со сведениями об участии в заседании представителя К.Е.Э. Данных об участии в указанном заседании представителя Капустина А.И. определение не содержит, доверенности Капустина А.И. на ведение дела в Новосибирском Арбитражном суде не имеется. Приобретение авиабилета не подтверждает уважительность причины неявки в суд.

При таких обстоятельствах суд расценивает неявку в заседание представителя Капустина А.И. вызванной неуважительной причиной

Представитель по доверенности Белова М.В. в суд также не явилась, о причине неявки суду не сообщила.

Ранее в судебном заседании Кузьмин А.В. и Кузьмина А.В. пояснили, что исковые требования признают частично. Ежемесячные платежи вносились регулярно, в 2017 году поменялась жизненная ситуация, и начались просрочки внесения платежей. Сейчас на их иждивении находится бабушка и несовершеннолетние дети. Они хотели заключить с банком мировое соглашение, удовлетворяющее интересам банка и заемщиков. Просили снизить размер неустойки.

Ранее в судебное заседание ответчик Кузьмина Г.С. не являлась, возражений и ходатайств в адрес суда не направляла, доверенности на право ведения дела в суде на имя представителя не оформляла. По сведениям ответчиков супругов Кузьминых Кузьмина Г.С. с ними существо иска не обсуждала и отказалась это обсуждать.

Суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства по основаниям ст. 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в том числе и обязательство по уплате процентов за пользование займом и выплате неустойки, и односторонний     отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

В соответствии с ст. 10 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на Закладную основываются на последней отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной. В соответствии с п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО Банк «Открытие» и Кузьминым А.В., Кузьминой А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ......... сроком на 180 календарных месяцев. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры по адресу Адрес

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в размере ......... (п. 1.3 договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов договором предусмотрены неустойки.

В силу п. 1.4 исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) предмета ипотеки, которая принадлежит Кузьмину В.Ю. на праве общей долевой собственности, доля в праве ?, и Кузьмину А.В. доля в праве ?.

    Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна. (п. 4.4 кредитного договора).

    В силу п. 4.4.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитор имеет право потребовать расторжения кредитного договора.

    Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены закладной, составленной Кузьминым А.В., Кузьминым В.Ю. и ОАО Банк «Открытие».

    Истец полностью исполнил свои обязательства, сумма кредита была предоставлена заемщикам, что ими не оспаривается.

    Квартира, расположенная по адресу: Адрес. находилась в общей долевой собственности по ? доли в праве Кузьмина В.Ю. и Кузьмина А.В, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права.

    Ответчики Кузьмин А.В., Кузьмина А.В. обязательства по данному кредиту исполняют ненадлежащим образом, допуская существенные просрочки за январь-март 2017 и после Дата, что не отрицается ответчиками.

    Кузьмину А.В., Кузьминой А.В. были направлены требование о досрочном погашении задолженности.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 18.01.2018 общая сумма задолженности по кредитному договору составила ........., в том числе:

-задолженность по основному долгу в сумме - .........;

-проценты за пользование кредитом в сумме - ........

-пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - .........;

-пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме - .........

Ответчиками не представлено доказательств исполнения обязательств по кредиту в полном объёме, а также иного размера задолженности. В этой связи, суд для определения размера задолженности по кредитному договору № принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и отвечает требованиям Гражданского кодекса РФ, подтверждается выписками по счету. Ответчиком иного расчета не представлено, также как не представлено доказательств внесения платежей по кредиту.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд, исходя из суммы просроченного основного долга, суммы просроченных процентов, периода просрочки исполнения обязательства, ходатайства ответчиков о снижении неустойки в связи с трудным материальным положением, и соотношения указанных сумм, считает, что заявленная истцом сумма пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере ......... и пени за несвоевременную уплату процентов в сумме ......... несоразмерны последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, полагает возможным снизить данные неустойки до ........ и ......... соответственно.

При таких обстоятельствах суд полагает, исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности за исключением пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению частично.

Таким образом, с Кузьмина А.В., Кузьминой А.В. солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата:

-задолженность по основному долгу в сумме - ........

-проценты за пользование кредитом в сумме - ........

-пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – ........

-пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме – .........

    В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

    Для разрешения спора по ходатайству ответчика судом была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено ООО «Прайс Хаус ТВ"с».

    Согласно заключению эксперта № от Дата рыночная стоимость спорной квартиры составляет ........ Исходя из положения закона- пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", указанного выше, суд исходит из стоимости заложенного имущества, исходя из выводов эксперта.

    Суд доверяет выводам указанной экспертизы: оно объективно, подробно, обоснованно, сделано специалистом в своей области, предупрежденном об ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

    В связи с тем, что залогодатель Кузьмин В.Ю., которому принадлежит ? доля в праве на спорную квартиру, умер 02.10.2012, что подтверждается свидетельством о смерти, его супруга Кузьмина Г.С. вступила в наследство ? доли в квартире, что подтверждается свидетельством о праве собственности от Дата. (т.1л.д.193-195)

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Адрес принадлежащую на праве общей долевой собственности Кузьмину А.В. и Кузьминой Г.С. по ? доли у каждого.

Поскольку материалами дела установлено, что сумма неисполненного заемщиками обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки и учитывая, что заемщики допускают просрочки исполнения обязательства, оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», вопреки доводам ответчика, у суда не имеется.

Учитывая положения указанной нормы закона, обстоятельства дела, в том числе результаты заключения эксперта № от Дата, суд устанавливает начальную продажную стоимость равную ........., то есть равную 80% рыночной стоимости спорного имущества, определенной экспертом из расчета:

........

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Кузьмина А.В., Кузьминой А.В. подлежит взысканию государственная пошлина в размере ........., то есть с каждого по .........

С Кузьмина А.В., Кузьминой Г.С. подлежит взысканию государственная пошлина в размере ........., то есть с каждого по .........

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Кузьминым А.В., Кузьминой А.В..

Взыскать солидарно с Кузьмина А.В., Кузьминой А.В. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие»

-задолженность по основному долгу в сумме - .........;

-проценты за пользование кредитом в сумме - .........;

-пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – .........;

-пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме – .........

Взыскать с Кузьмина А.В. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» государственную пошлину в размере .........

Взыскать с Кузьминой А.В. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» государственную пошлину в размере ........

Взыскать с Кузьмина А.В. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» государственную пошлину в размере ........

Взыскать с Кузьминой Г.С. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» государственную пошлину в размере ..........

Обратить взыскание на квартиру по адресу: Адрес в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» с установлением начальной продажной цены .........

В удовлетворении исковых требований о взыскании суммы пени в большем размере ПАО Банк «ФК Открытие» отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, которое будет изготовлено 29.03.2018.

Ответчиками, не присутствующими в суде- в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения путем обращения с заявлением о пересмотре в Октябрьский райсуд.

Судья                                                                                    И.Н. Рафикова