Решение по делу № 2-665/2012 от 17.04.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской  Федерации

«17» апреля 2012 годаг. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка №7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ РБ Сагаева Б.В., при секретаре Хунхиновой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Батуевой <ФИО1> ОАО АКБ «Связь Банк» о признании незаконным кредитного договора в части и взыскании денежной суммы

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд,  мотивируя тем, что <ДАТА2> она заключила с ответчиком кредитный договор. В данный договор включено условие об оплате комиссии за выдачу кредита  в размере 20 000 руб. Считает взимание указанной комиссии незаконным, противоречащим требования действующего законодательства, просила взыскать с ответчика 20 000 руб., как неосновательно приобретенные. 

Истец в судебное заседание  не явилась, о времени и месте заседания уведомлена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика <ФИО2>, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила отказать. Указала, что взимание комиссии за оформление закладной правомерно. До оформления сделки истец осознанно и добровольно приняла решение о получении кредита в ОАО «АКБ «Связь Банк», согласилась со всеми условиями договора, они были ей понятны и приняты. Установление оспариваемой комиссии является законным и обоснованным.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Истец и ответчик <ДАТА2>  заключили кредитный договор на сумму 1 200 000 руб. сроком на 324 месяца. В п.3.2 данного договора указано, что заемщик обязан оплатить комиссии, установленные Тарифами Кредитора на дату заключения договора. В приложении <НОМЕР> к кредитному договору указано, что установлена комиссия за оформление закладной 1,% от суммы кредита (не менее 20 000 руб. и не более 100 000 руб.)

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. Статьей 29 указанного Закона предусмотрено право банка на комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Законодательно закрепленный перечень операций, в отношении которых предусмотрены ограничения на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями, отсутствует.

В соответствии с условиями спорного договора кредит имеет целевое назначение - приобретение квартиры при ипотеке в силу закона (ипотечное кредитование), в связи с чем обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека (залог недвижимости), что, в свою очередь, влечет регулирование спорных правоотношений в части залога недвижимого имущества нормами Федерального закона от <ДАТА3> г.. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Гражданского кодекса РФ в части, не противоречащей Федеральному закону N 102-ФЗ от <ДАТА3> г.

В соответствии с положениями статей 329, 334 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору ипотечного кредитования обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека (залог недвижимости).

Требования, обеспечиваемые ипотекой, поименованы в статье 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя предусмотрено статьей 4 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 3 статьи 339 Гражданского кодекса РФ, пунктом 1 статьи 19 Федерального закона от <ДАТА5> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) договор об ипотеке подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно пункту 2 статьи 20 названного Закона ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

Согласно определению, данному в пункте 2 статьи 13 Федерального закона от <ДАТА3> N 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.

В спорном случае должник в кредитном обязательстве (заемщик) и залогодатель по закладной совпадает.

Согласно п.5 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

                В данном случае стороны договорились о том, что закладная будет оформлена Банком, за  определенную комиссию.

В силу пункта 3 статьи 30 Федерального закона N 102-ФЗ от <ДАТА3> г.., если права залогодержателя удостоверяются закладной, в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, одновременно с документами, указанными в пункте 1 настоящей статьи, представляются также закладная, содержание которой должно удовлетворять требованиям пункта 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, за исключением требования в отношении даты выдачи закладной, сведений о государственной регистрации ипотеки и сведений, предусмотренных подпунктом 10 пункта 1 статьи 14 настоящего Федерального закона в случае выдачи закладной при ипотеке в силу закона, и ее копия; документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии.

В том случае, если стороны кредитного договора в силу положений части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сочтут возможным и необходимым при заключении и исполнении кредитного договора предусмотреть какие-либо комиссионные вознаграждения за оказание каких-либо дополнительных банковских услуг, это, по мнению суда, допустимо только при соблюдении обязательного условия - при наличии согласия заемщика-гражданина, которое должно быть очевидным.

До заключения кредитного договора заемщику-гражданину должно быть ясно и понятно, какие виды дополнительных банковских услуг ему предлагаются, какова плата за их оказание, каким нормативным документом предусмотрен данный вид услуг, после чего заемщик-гражданин делает соответствующий выбор.

Анализ спорного кредитного договора  дает основания полагать, что до заемщика была доведена полная и достоверная информация об оказываемых банком услугах, за которые заемщик обязан уплачивать банку комиссионное вознаграждение.

В тарифах кредитора (приложение <НОМЕР> к кредитному договору от <ДАТА2>), в котором перечислены платежи заемщика, включаемые в полную стоимость кредита, содержит указание на комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке, а также в уведомлении о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора (приложение <НОМЕР>),  имеются подписи истца.

Договор подписан без оговорок, оспариваемая комиссия уплачена <ДАТА6>, следовательно, стороны достигли  соглашения о комиссии и ее размере.

Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Истцом не представлено сведений о невозможности ознакомится с условиями кредитного договора до его заключения, и обратиться в другую кредитную организацию в случае несогласия с этими условиями.

В связи с изложенным, основания для удовлетворения требований истца  отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Батуевой <ФИО1>  к ОАО АКБ «Связь Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца.

Мировой судья                                                                                                          Б.В.Сагаева