Решение по делу № 2-121/2012 от 25.04.2012

Решение по гражданскому делу

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Петропавловка 25 апреля 2012 года

            Суд в составе мирового судьи судебного участка №2 Джидинского района РБ Косыгина Е.А. при секретаре Баженовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ощепковой Е. Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице УДО Бурятского ОСБ №8601/0179 о признании незаконным пункта кредитного договора и взыскания материальногоущерба,-

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ощепкова Е.Н. обратилась в суд по следующему требованию.

            (ДАТА) между ней и ответчиком был заключен кредитный договор (НОМЕР).

            Согласно п.3.1. кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. 3а обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере (СУММА) не позднее даты выдачи кредита.

            Данная сумма ей выплачена банку.

Просит суд признать незаконным п.3.1 кредитного договора (НОМЕР) от (ДАТА) и взыскать с ответчика в ее пользу (СУММА) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору (НОМЕР).

Истец Ощепкова Е.Н. направила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие и выслать ей копию решения. В случае неявки ответчика, согласна на вынесение заочного решения.

            Представители ответчика на рассмотрение дела не явились о дне и месте рассмотрения дела извещены.

            Суд, изучив материалы дела, приходит в выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

       (ДАТА) между ответчиком и истцом заключен письменный кредитный договор (НОМЕР), по условиям которого банк обязался предоставить физическому лицу Ощепковой Е.Н. кредит на неотложные нужды в размере (СУММА) под **% годовых на срок до (ДАТА).

            Согласно п.3.1 кредитного договора предусмотрено открытие кредитором заемщику ссудного счета. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере (СУММА).

            Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором  (НОМЕР) от (ДАТА).

            Условие исполнено, истица произвела плату за обслуживание по ссудному счету в размере (СУММА), что подтверждается истцом и не оспаривается ответчиком.

            Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

            Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

            Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

            Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

            Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Согласно ст.30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

            Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

            Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

            Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

            Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

            Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

            Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора, так как  свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

            Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

            Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

            - ч.2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

            В связи с чем, ответчик должен возвратить истице (СУММА), уплаченные истицей по кредитному договору (НОМЕР) от (ДАТА).    

            В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере (СУММА).       

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.5, 194, 195, 197, 198 и 233 ГПК РФ суд,-

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования истца Ощепковой Е. Н. удовлетворить в полном объеме.

       Признать недействительным п.3.1 кредитного договора (НОМЕР) от (ДАТА) заключенного между истцом и ответчиком.

            Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в пользу Ощепковой Е. Н. (СУММА).

            Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в доход государства госпошлину в размере (СУММА).

            Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

            Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке Джидинский районный суд РБ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                        Мировой судья судебного участка №2

Джидинского района РБ

Косыгин Е.А.