Решение от 12.09.2016 по делу № 2-3759/2016 от 09.06.2016

                            Гр. дело № 2-3759/16-публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск           12 сентября 2016 года

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Тагирова Р.И.,

при секретаре – Шакировой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дерябиной ЕЕ к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании договора в части недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора в части недействительным, компенсации морального вреда, свои требования мотивируя тем, что между Дерябиной Е.Е. и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор от <дата> на выпуск кредитной карты № (далее договор). По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: 1- в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и введение ссудного счета; 2- юрисдикционному органу следует руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами; 3- На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон; 4- условие договора, по которому, денежные средства, поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает недействительным; 5- тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит: расторгнуть договор от <дата> на выпуск кредитной карты №; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные скрыты>

Истица в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, пришел к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Дерябиной заключен договор по кредитной карте № с лимитом кредита <данные скрыты> под 19% годовых.

Заявление Дерябиной Е.Е. подписано собственноручно, подлинность подписи и факт получения кредитной карты истцом не оспаривается.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Из представленных истцом документов следует, что Дерябина Е.Е. при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредитной карты, сумму и условия возврата задолженности по договору. Также до ее сведения была доведена информация о размере процентной ставки, предоставлен расчет полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренной условиями договора, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Дерябина Е.Е. была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре.

Дерябина Е.Е. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ ), согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях. По мнению суда, истец должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

Пункт 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях ПАО «Сбербанк России» признаков злоупотребления правом.

Из письменных материалов гражданского дела усматривается, что Дерябина Е.Е. при заключении кредитного договора, добровольно подписала его, осознавала, что подписывает кредитный договор, по которому берет кредитную карту на условиях возвратности и платности, ознакомилась (могла ознакомиться) с порядком возврата суммы кредита, процентной ставкой и периодом кредитования. При этом никаких возражений относительно предмета и условий соглашения не имела.

Ссылки истицы на то, что заключение кредитного договора в виде типовой формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Дерябина Е.Е. не была лишена права обратиться к ответчику с предложением изменения условий договора, либо обратиться к другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Доказательств, подтверждающих, что она предлагала ПАО «Сбербанк России» заключить кредитных договор на иных условиях, отличных от согласованного сторонами, истцом суду не представлено, как и доказательств, подтверждающих наличие разногласий и преддоговорного спора между сторонами.

Кроме того, в обоснование иска Дерябина Е.Е. приводит доводы о нарушении ее прав условиями договора, определяющими очередность погашения задолженности, несоответствии установленного договором порядка погашения задолженности ст.319 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительная по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, на которую ссылается истец в обоснование требований о признании пунктов договора недействительными, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанности заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Пункт 1 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что договор считает заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а так же условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании, согласно индивидуальным условиям Дерябиной Е.Е. на основании ее заявления на получение кредитной карты от <дата> банк открыл счет и выдал Дерябиной Е.Е. кредитную карты с лимитом кредита в размере <данные скрыты> под 19% годовых.

Существенные условия сторонами были согласованы, о чем свидетельствуют подписи, имеющиеся в кредитном договоре.

Согласно п. 5.7 общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: - на уплату просроченных процентов; - на уплату просроченной суммы основного долга; - на уплату суммы превышения лимита кредита; - на уплату неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа; -на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа; - на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита); - на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности); - на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности); - на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода); - на уплату задолженности по основному долге по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода; - на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, из анализа п. 5.7 Общих условий, следует, что очередность погашения задолженности по договору, установленная сторонами, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Более того, стороной истца не представлено доказательств того, что ответчиком при внесении истицей платежей недостаточных дл погашения задолженности, денежные средства распределялись иным способом, отличным от согласованного сторонами.

Пункт 3.11 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту «Потребительский кредит», на который ссылается истец, к рассматриваемым правоотношениям применению не подлежит.

С учетом изложенного, принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 ГК РФ, условия кредитного договора, устанавливающие очередность погашения задолженности перед банком, без указания обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца, не могут быть признаны недействительными.

Суд не находит оснований для удовлетворения требования истицы о признании пункта кредитного договора недействительным в части установления очередности погашения задолженности, поскольку истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлены суду доказательства, свидетельствующие о том, что оплаченные им по кредитному договору денежные средства распределялись ответчиком с нарушением требований ст. 319 ГК РФ.

Разрешая требования Дерябиной Е.Е. в части расторжения кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как изложено выше, на момент заключения договора Дерябина Е.Е. располагала полной и достоверной информацией о предоставленном ей кредите и его условиях, в том числе о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, ответственности за нарушение обязательства, кредитный договор подписан ею лично, на добровольной основе и материалы дела не содержат доказательств нарушения ее прав условиями договора. Кроме того, истицей не представлено доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договора. Поскольку правовые основания для расторжения договора отсутствуют, в удовлетворении исковых требований Дерябиной Е.Е. к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора должно быть отказано.

Кроме того, стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истицей срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ, Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено судом при рассмотрении настоящего гражданского дела, кредитный договор между сторонами заключен <дата>, при заключении которого истица Дерябина Е.Е. самостоятельно выразила свою волю на заключение с нею договора на условиях, указанных в её заявлении, следовательно, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

С учётом изложенного суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности у истца по требованиям истицы Дерябиной Е.Е. делу началось <дата>, то есть с момента заключения кредитного договора. В суд с настоящим иском истица Дерябина Е.Е. обратилась <дата>, что подтверждается почтовым штампом отправки иска посредством почтовой связи.

До указанной даты у истицы по делу не возникало каких-либо претензий к ответчику о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными. Всё это свидетельствует о том, что истица имела реальную возможность обратиться в суд с заявленными исковыми требованиями в установленный законом срок, однако, этого ею сделано не было. Кроме того, истицей не представлено суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что срок давности ею пропущен по уважительной причине.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

До рассмотрения дела по существу от представителя ПАО «Сбербанк России», поступило заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу приведенной правовой нормы, условием компенсации морального вреда, является факт нарушения прав потребителя при наличии вины причинителя вреда.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчика отсутствует, вины его в причинении истцу морального вреда не установлено, оснований для компенсации морального вреда истцу у суда не имеется.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований Дерябиной Е.Е. о взыскании компенсации морального вреда надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░ -    ░░░░░░░                   ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ -