Решение по делу № 2-2/2013 от 18.01.2013

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-2/2013

РЕШЕНИЕ                  

Именем Российской Федерации

«18» января 2013г.                                                                                                 с. Койгородок

Мировой судья Койгородского судебного участка Республики Коми Абих Л.А.

при секретаре Зябко Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Арсений И.Ю. к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) Коми отделения № 8617 о взыскании уплаченного при заключении кредитного договора единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 1743 рубля.

УСТАНОВИЛ:

Арсений И.Ю. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) Коми отделения № 8617 о взыскании уплаченного ею при заключении кредитного договора единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 1743 рубля, изложив свои требования в исковом заявлении.

В судебное заседание истица не явилась. Направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика - открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617 Е. на судебное заседание не явилась, направила в суд возражение на исковые требования истицы, в которых исковые требования Арсений И.Ю. не признала, просит отказать в удовлетворении  исковых требований, не возражает о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, и как следует из материалов дела, что 28 декабря 2009 г. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Коми ОСБ РФ № 8617 и Арсений И.Ю. заключили кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1 которого банк предоставил истцу «Доверительный кредит» в сумме  35 000 рублей (тридцать пять тысяч рублей) под 20 процентов годовых.

Согласно п.2.1 указанного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 1 400  (одна тысяча четыреста) рублей не позднее даты выдачи кредита.

Указанный единовременный платеж был внесен Арсений И.Ю. в кассу банка  в полном размере 28 декабря 2009 г. по приходному кассовому ордеру <НОМЕР>.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1  Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области  защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств,  их возврата и погашения» от 31.08.1998 г. № 54-П.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет  клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными через кассу банка. Данное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, пунктом 2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредита, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно статьи 5 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утв. Банком России 26.032007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. 

Ссудные счета, как следует из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации №4 от 29.03.2003 г., не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.  

Исходя из анализа вышеназванных законов, нормативных правовых актов, вид комиссии - единовременный платеж за открытие и обслуживание ссудного счета нормами гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами, нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Включение в условие договора п.2.1 об оплате единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета в сумме 1400 рублей и ознакомление заемщика о взимании указанной платы только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

 Доводы ответчика, изложенные в письменном возражении о том, что указанный кредитный договор прекращен в связи с полным выполнением своих обязательств обеими сторонами, заемщик выплатил полную стоимость кредита, что подтверждается выпиской фактических операций по кредитному договору и что согласно п.7.1 заключенного между сторонами кредитного договора, кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств, а также что в соответствии с ч.1 ст. 408 ГК РФ  надлежащее исполнение прекращает обязательство, и что в соответствии с ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе  требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, поэтому исковые требования истицы не подлежат удовлетворению, не состоятельны.

 Как указано истицей в иском заявлении требование о выплате единовременного платежа «Тарифа» было выдвинуто ей при подписании договора, такое условие означало, что без открытия ссудного счета и уплаты «ТАРИФА» (п.2.2 договора, в силу которого выдача кредита производится единовременно по заявлению ЗАЕМЩИКА - наличными деньгами после уплаты ЗАЕМЩИКОМ ТАРИФА), кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Из указанного следует, что условие договора об уплате Заемщиком - истцом Арсений И.Ю. за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (ТАРИФА) в размере 1400 рублей не позднее даты выдачи кредита, является недействительным (ничтожным) с момента заключения кредитного договора, поскольку не соответствует закону и иным правовым актам.

В силу ст. 168 ГК РФ  сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка  оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Сделка, как правомерное действие, должна соответствовать требованиям и федеральных законов, и иных нормативных правовых актов (согласно ст. 3 ГК  РФ к иным правовым актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти не входят в этот перечень). В противном случае она является ничтожной. 

В пункте 32 Постановления от 01.07.1996 года № 6/8 Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст. 166 Кодекса). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем  порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковойдавности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Такое правовое регулирование, как указано в Определении Конституционного суда Российской Федерации от 08.04.2010 года № 456-0-0 обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом, а значит, не имеют юридической силы, не создают каких либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Начало исполнения сделки (договора кредита) по рассматриваемому спору определяется моментом заключения договора кредита между истцом и ответчиком, то есть  28 декабря 2009 г. В этот же день истица  внесла в кассу банка единовременный тариф.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из материалов дела, на момент подачи иска в суд срок исковой давности истицей не пропущен, исковые требования подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается его надлежащим исполнением сторонами.

А так как права истицы были нарушены ответчиком изначально, при заключении кредитного договора, то ч.1 ст. 408 ГК РФ, ч.4 ст. 453 ГК РФ к  данным правоотношениям не может быть применена. Прекращение кредитного договора в связи с возвращением заемщиком суммы долга по кредиту, не препятствует реализации им права на взыскание незаконно удержанной, не предусмотренной действующим законодательством суммы единовременного тарифа, установленной банком (ответчиком) при выдаче кредита.   

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанием Центробанка России от 13.09.2012г. № 2873-У, учетная ставка банковского процента с 14.09.2012 года установлена в размере 8,25 процентов годовых. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центробанка России число дней в году, месяцев принимаются равными соответственно: 360 и 30 дням. Исходя из этого, размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период с 28.12.2009 г. по день обращения в суд  19.12.2012 г. (1071 дней) подлежит исчислению из следующего расчета: 8,25% х 1400 : 360 х 1071 = 343 рубля.

 На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию незаконно полученные средства по договору кредита в сумме 1400 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 343 рубля (всего 1743 рубля).

При удовлетворении заявленных требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу федерального бюджета в сумме 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст.  194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617 в пользу Арсений И.Ю. 1743 рубля (одна тысяча семьсот сорок три рубля).

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617   в доход федерального бюджета госпошлину в сумме 400 рублей (четыреста рублей).

Госпошлина подлежит зачислению на расчетный счет 40101810000000010004 в ГРКЦ НБ РК Банка России, получатель - УФК по РК (Межрайонная ИФНС России № 1 по РК), ИНН 1109006429, КПП 110901001, БИК 048702001, ОКАТО 87212820000, КБК 18210803010011000110.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сысольский районный суд Республики Коми в месячный срок со дня его вынесения.

Мировой судья                                                                     Абих Л.А.