Решение по делу № 2-671/2016 от 27.06.2016

дело № 2-671/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Кослан                                 6 сентября 2016 года

Удорский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Фищева Д.А.,

при секретаре Мовзер И.А.,

с участием:

истицы Левкиной В.Л., представителя истца Курыдкашина И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левкиной В.Л. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, перерасчете размера платежей, установленных графиком погашения кредита по кредитному договору, компенсации морального вреда,

установил:

Левкина В.Л. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, в размере 10666 руб., перерасчете размера платежей, установленных графиком погашения кредита по кредитному договору из расчета общей суммы кредита в размере 101000 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что по заключенному с ответчиком кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО КБ «Восточный» (после переименования – ПАО КБ «Восточный») предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца под <данные изъяты>% годовых. При этом сотрудниками банка в нарушение статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ей было навязано заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв». Страховая премия по договору страхования составляла <данные изъяты> руб., была включена в сумму кредита и оплачена за счет кредитных средств заемщика путем безналичного перечисления на расчетный счет страховщика. Указанные действия ответчика увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком. Возвратив ПАО КБ «Восточный» полную стоимость кредита, истица обратилась к Банку с претензией об отказе от договора страхования и возврате ей уплаченной по договору страховой премии, однако, до настоящего времени в добровольном порядке банком денежные средства ей не возвращены. Неправомерные действия ответчика причинили Левкиной В.Л. нравственные страдания, что является основанием для компенсации морального вреда.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «Резерв».

Истица Левкина В.Л., представитель истца Курыдкашин И.Ф. в судебном заседании требования иска и доводы в его обоснование поддержали.

Ответчики ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по делу, своих представителей в судебное заседание не направили. Представили суду письменные возращения относительно заявленных в иске требований, ссылаясь на необоснованность которых и пропуск истцом установленного законом срока обращения в суд по данной категории дел, просили в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело без участия своих представителей.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков.

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив доводы иска и письменные возражения ответчиков на иск, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа (статья 819 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статьей 809 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствие с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункту 2 статьи 935 ГК РФ).

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.07.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ (пункт 33 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.07.2012 № 17).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Левкина В.Л. обратилась к ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) с заявлением (офертой) о заключении смешанного договора с элементами кредитного договора о выдаче кредита в размере <данные изъяты> руб., договора выдачи и обслуживания кредитной карты, договора о дистанционном банковском обслуживании.

Путем акцепта оферты Левкиной В.Л. ПАО КБ «Восточный» заключил с ней кредитный договор №, в рамках которого предоставил истице кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца под <данные изъяты>% годовых, с уплатой ежемесячного взноса по кредиту в размере <данные изъяты> руб.

В этом же заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истица просила Банк в дату выдачи кредита осуществить денежный перевод с открытого ей банковского счета на расчетный счет ЗАО СК «Резерв» на общую сумму <данные изъяты> руб.

Отдельно к направленной Банку оферте о заключении смешанного договора Левкина В.Л. приобщила заявление о присоединении к программе добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.

При этом истица была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным, и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, а также выразила согласие на уплату страховой премии в размере 10666 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ОАО КБ «Восточный».

С Программой страхования заявитель была ознакомлена, согласна с ней и обязалась ее выполнять.

В анкете заявителя Левкина В.Л. выразила согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, подтвердила, что страхование осуществляется по ее желанию, не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования.

На основании заявления истицы между ней и ЗАО СК «Резерв» (страховщиком) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан страховой полис серия №. По условиям заключенного сторонами договора при наступлении страхового случая, определенного условиями договора, страховщик обязался выплатить застрахованному лицу Левкиной В.Л. (выгодоприобретателю), либо ее наследникам страховую премию в размере <данные изъяты> руб. (пункты 1 – 5 договора страхования).

Срок действия договора страхования сторонами определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (пункт 7 Договора страхования).

Согласно пункту 5.1 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия страхования определяется при заключении договора страхования и указывается в договоре.

Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения (пункт 5.2. Полисных условий).

Договор страхования прекращается в случае: истечения срока его действия (в 24 часа 00 минут дня, определенного Договором в качестве даты окончания срока его действия); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (пункт 5.3 Полисных условий).

Погасив задолженность по кредиту в установленные кредитным договором сроки, Левкина В.Л. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Банку с претензией об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Решением ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Левкиной В.Л. отказано в связи с отсутствием к тому правовых оснований.

В исковом заявлении и в судебном заседании истица и ее представитель настаивали, что заключение договора страхования Левкиной В.Л. было навязано сотрудниками ПАО КБ «Восточный», т.е. фактически ставили вопрос о признании данного договора недействительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Анализ исследованных судом письменных документов, объяснений истицы в судебном заседании в их совокупности показывает, что участие Левкиной В.Л. в программе страхования носило с ее стороны осознанный, добровольный характер и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивало права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. В случае неприемлемости условий договора страхования, истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные условия, отказавшись от его заключения.

Так, из содержания заявлений Левкиной В.Л. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выразила согласие на заключение с ней договора страхования от несчастных случаев и болезней, с перечислением страховщику страховой премии за счет кредитных средств.

К заявлению на получение кредита истица представила Банку письменное заявление на присоединение к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с указанием об уведомлении о том, что присоединение к программе не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

При заполнении анкеты заемщика истица также выразила согласие на перечисление страховщику страховой премии за счет заемных средств, и увеличения на указанную сумму общей стоимости кредита.

При заключении как кредитного договора, так и договора страхования Левкиной В.Л. была предоставлена полная информация об услугах кредитования и стоимости подключения к Программе страхования.

Согласно объяснениям истицы в судебном заседании при заключении указанных выше кредитного договора и договора страхования, она была ознакомлена в полном объеме с условиями договоров, без ограничения во времени, в заблуждение относительно содержания и действительного смысла договоров ее никто не вводил, какого – либо давления или иного воздействия на нее не оказывалось.

Доказательств доводам тому, что Банк обусловил заключение кредитного договора условием присоединения к договору страхования, т.е. навязал дополнительные услуги, чем нарушил право заемщика на свободный выбор услуг, сторона истца суду не представила, не получено таких доказательств и в судебном заседании.

Стороны кредитного договора и договора страхования по рассматриваемому судом гражданскому делу свои обязательства выполнили надлежащим образом, в установленный договорами срок, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ предоставил Левкиной В.Л. кредит в размере <данные изъяты> руб., из которых по личному письменному заявлению истицы <данные изъяты> руб. перечислил на счет ее страхователя ЗАО СК «Резерв». Со своей стороны Левкина В.Л., воспользовавшись кредитом на приобретение легкового автомобиля, погасила задолженность по кредиту в полном объеме равными платежами в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности. Просрочки в погашении кредита не допускала, штрафные санкции к заемщику кредитором не применялись. В период исполнения обязательств по кредитному договору Левкина В.Л. была застрахована от несчастных случаев и болезни страховщиком ЗАО СК «Резерв».

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ заключенные Левкиной В.Л. с каждым из ответчиков договоры были прекращены надлежащим исполнением.

В период действия кредитного договора и договора страхования истица как отдельные их положения, так и договоры в целом не оспаривала, и не заявляла о неоказании услуги страхования или оказании данной услуги ненадлежащего качества.

Напротив, из поведения Левкиной В.Л. явствует ее воля сохранить силу указанных выше сделок. Поэтому в соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ она не вправе оспаривать сделку по заявленному в иске основанию навязывания ее заключения, о котором она должна была знать при проявлении воли на заключение соответствующего договора.

При таких обстоятельствах иск Левкиной В.Л. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» в силу закона является недопустимым.

Кроме того, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Установленный указанной выше нормой закона срок обращения в суд по данной категории дел Левкина В.Л. пропустила, уважительных причин пропуска процессуального срока не представила, ходатайства о восстановлении пропущенного срока не заявила.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного предусмотренные законом основания к удовлетворению иска Левкиной В.Л. отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск Левкиной В.Л. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, перерасчете размера платежей, установленных графиком погашения кредита по кредитному договору, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Удорский районный суд Республики Коми.

Судья -                                      Д.А. Фищев

Мотивированное решение составлено к 11.09.2016.