Решение по делу № 2-285/2011 от 01.03.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                                      Дело № 2-285/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

01 марта 2011 г.                                                                                                                   г.Сосногорск
        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,

с участием представителя ответчика Федоровой М.Н., по доверенности,

при секретаре Хозяиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минушкина В.В.1   к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ (ОАО) в лице Ухтинского отделения № 6269  Сбербанка России о защите прав потребителя,

                                                                       установил:

      Истец  Минушкин В.В.1 обратился с иском к ответчику о признании пункта 3.1 Договора  <НОМЕР> от <ДАТА2> о взимании единовременного платежа «Тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета <НОМЕР> ничтожным и подлежащим отмене; взыскании с ответчика платежа «Тарифа» за открытие и обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

      В обоснование своих требований истец  Минушкин В.В.1 указал, что <ДАТА3> между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ (ОАО) Универсальным дополнительным офисом <НОМЕР> Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка России был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями п.1.1. кредитного договора: «Ответчик обязуется предоставить Истцу «Кредит на неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под 19 % годовых на срок по 09 февраля 2015 года. Обязательным условием выдачи данного кредита являлось исполнение Истцом п. 3.1. договора, а именно соблюдение порядка предоставления кредита, согласно которому Ответчик открывает Истцу ссудный счет  <НОМЕР>, а Истец за обслуживание кредита уплачивает Ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится Ответчиком единовременно по заявлению Истца путем зачисления на счет Истца после уплаты Истцом Тарифа (п. 3.2. договора).

<ДАТА5> Истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства по договору, а именно в пользу Ответчика для открытия ссудного счета был уплачен «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

     Таким образом, из условий данного кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит Истцу не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета <НОМЕР>.

    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

           В соответствии с п. 1 ст. 8 1 9 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

          Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998 года № 54-п « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п. 2.1.2. которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Действия, которые должен совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и введение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П.

             Согласно информационному письму Банка России от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения банка России от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. То есть, открытие ссудного счета является обязанностью Ответчика перед Банком России, а не перед Истцом, тогда как по условиям вышеуказанного кредитного договора «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, т.е. уплата за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР> возложена на Истца, что ущемляет его права и является нарушением п. 2, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому: «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его нрава на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Таким образом, положения п. 3.1., п. 3.2. договора <НОМЕР> от <ДАТА5>, согласно которым Ответчик за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР> взимает единовременный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей с Истца, не основан на законе и является нарушением прав потребителя.

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными». Поскольку Гражданский кодекс РФ определяет, что «сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения» (ст. 168 ГК РФ), а недействительность части сделки «не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части» (ст. 180 ГК РФ), то на основании взаимосвязи вышеуказанных правовых норм можно сделать вывод о том, что часть сделки, не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия сделки, считается ничтожной и подлежит отмене.

Таким образом, полагает, что правовой режим вышеуказанных правовых норм действующего законодательства применим к пункту 3.1. кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> в части взимания единовременного платежа «Тарифа» за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>.

По мнению истца, данный пункт подлежит отмене, не влияя при этом на остальные условия вышеуказанного кредитного договора, с учетом возврата Ответчиком суммы уплаченного по договору «Тарифа» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей в пользу Истца.

              Просит признать пункт 3.1. о взимании единовременного платежа «Тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета <НОМЕР> кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> ничтожным и подлежащим отмене, взыскать с Ответчика в его пользу размер уплаченного платежа «Тарифа» за открытие и обслуживание ссудного счета                                 <НОМЕР>  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей.

  В судебное заседании истец Минушкин В.В.1 не явился, надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просит рассмотреть иск в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.  

 Представитель ответчика Федорова М.Н. исковые требования не признала, просит в иске отказать по следующим основаниям.

 Договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в силу ст. 425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

 В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
        Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за выдачу кредита, истец согласился уплатить банку предложенную сумму комиссии, более того,  установленная договором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за выдачу кредита при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за выдачу кредита, условиях и порядке возврата кредита доводилась до Истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на  информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.

 Выслушав участника судебного разбирательства, исследовав материалы дела, мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
        В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА5>. В соответствии с условиями данного договора, на основании п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме    600 000 рублей под 19 % процентов годовых, на срок по 09 февраля 2015 г.

Обязательным условием предоставления кредита является ст. 3 «Порядок предоставления кредита» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА15>, где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
<ДАТА2> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, о чем имеется подтверждение  -  приходный кассовый ордер <НОМЕР> от <ДАТА15>

 Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

 Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
        В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. № 54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.
Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
         Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.
         Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

  Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным

приобретением иных товаров (работ, услуг).

        Взимание комиссии «тарифа» за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

        В части 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

       Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
        В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

        В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.
        В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

        На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а следовательно является ничтожной сделкой.

        Таким образом, требования истца о признании п.3.1 Договора <НОМЕР> от <ДАТА15> о взимании единовременного платежа «Тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета    <НОМЕР> ничтожным и подлежащим отмене,  в части взыскания с ответчика незаконно полученной суммы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению.

        На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

       Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

       Признать пункт 3.1 Договора <НОМЕР> от <ДАТА3> о взимании единовременного платежа «Тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета <НОМЕР> ничтожным и отменить его действие в этой части.

       Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» в пользу Минушкина В.В.1 незаконно полученный платеж в размере   <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

       Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 920 рублей.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.

  Мотивированное решение изготовлено 05 марта 2011 г.

Мировой судья                                                                                                        З.И. Пименова