Решение по делу № 2-1493/2015 от 12.08.2015

Дело № 2-1493/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Мыски                             06 октября 2015 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Шлыковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Митьковской А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой Е. С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, суд

установил:

Истица Григорьева Е.С. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора; обязании вернуть уплаченную сумму по страховке в размере <данные изъяты>; взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

Исковые требования мотивированы тем, что 24 января 2014 года между истицей Григорьевой Е.С. и ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, в том числе страховой взнос в размере <данные изъяты>, под 29,9 % сроком на 24 месяца. Общий долг, подлежащий оплате по кредитному договору, на текущий момент достиг таких размеров, что она не может его о оплачивать, по причине того, что величина её ежемесячного дохода не позволяет ей в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Когда она оформляла кредитный договор, её финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас. На основании Закона РФ «О защите прав потребителя» исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате в сумме и графике погашения этой суммы. Информация о товарах и услугах, в том числе должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги и товара, в том числе и предоставлении кредита, размер кредита и полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения. При заключении кредитного договора она по вине ответчика не получила своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком по договору. Также при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной информацией, необходимо исходить из предположения отсутствия у него специальных познаний о свойствах данных услуг и товаров. Истица обращалась с заявлением к ответчику о расторжении договора и возмещении убытков, положительный ответ получен не был. Истица считает, что заключенные ею договоры, относятся к договорам присоединения.

Считает, что сложившаяся ситуация попадает под действие ст. 451 ГК РФ. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в вязи с исполнением этого договора. Сумма, уплаченная ею по договору страхования, а именно <данные изъяты>, банком включена в основную сумму долга, получается, что договор страхования она оплатила в кредит, но уже не потребительский, а целевой, что противоречит указанным обстоятельствам.

Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Между тем, согласие заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, это ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор в рамках Программы коллективного страхования на условиях договора. Личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Истица за защитой своих нарушенных прав обращалась в юридическую консультацию, в кассу которой ею были уплачены денежные средства. Просит суд расторгнуть кредитный договор и обязать ответчика вернуть уплаченную сумму по страховке в размере <данные изъяты>, а также взыскать с ответчика в её пользу судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

Истица Григорьева Е.С. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ей отсутствие, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 4).

Представитель истицы адвокат Киселева Э.Б., представившая ордер № от 15.09.2015 года и удостоверение № от 21.12.2005 года (л.д. 29), исковые требования поддержала в полном объеме и настаивала удовлетворении.

Представитель ответчика ОАО ИКБ «Совкомбанк» Никифорова Е.Н., действующая на основании письменной доверенности №/ФЦ от 05.02.2015 года (л.д. 32), судебное заседание не явилась, хотя о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ООО ИКБ «Совкомбанк», в удовлетворении исковых требований Григорьевой Е.С. просила отказать в полном объеме, о чем представила письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 33-92).

Выслушав представителя истца адвоката Киселеву Э.Б. и исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить, единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела 24 января 2014 года между истицей Григорьевой Е.С. и ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 29,9 % сроком на 24 месяца. между истцом Григорьевым А.В. и ответчиком ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключен, также договором предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,85% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском страховании (л.д. 38). Григорьевой Е.С. произведена оплата за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>л.д. 44). В настоящее время Григорьевой Е.С.. кредит не погашен.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что предоставление Григорьевой Е.С. кредита не было обусловлено получением услуги по подключению к программе страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным, что подтверждается личным заявлением истицы Григорьевой Е.С. на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 45).

Кроме того, в заявлении-оферте (л.д. 39-44) истица Григорьева Е.С. указала: что она понимает и соглашается с тем, что подписывая данное заявление, она будет являться застрахованным лицом; присоединяясь к данной программе добровольного страхования, выразила собственную волю и заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования. Понимала и подтверждала, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существовал аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен ей банком. Кроме того, она понимала и соглашалась с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Судом установлено, что при оформлении кредита Григорьева Е.С. сама выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из добровольных условий страхование жизни и здоровья. Таким образом, из содержания заявления, заполненной Григорьевой Е.С. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Кроме того, в заявлении Григорьева Е.С. подписала условие, согласно которому она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико», без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование это личное желание и право, а не обязанность (л.д.45).

Между тем, согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 46-49) и Договора № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случаи дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 52-66) заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу защиты заемщиков подать Заявление в банк о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 6.2 Договора № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 года добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случаи дожития до события недобровольная потеря работы Застрахованное лицо может письменное отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение тридцати с момента полписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена.

Также согласно п. 4.2.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков подлежит возврату.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты Григорьевой Е.С. добровольно на основании её заявления, с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, в связи с чем, подписала договор и заявление.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Также суд учитывает, что ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 данных Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчёт стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истица Григорьева Е.С. воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Так как суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы Григорьевой Е.С. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от 24 января 2014 года, то также не подлежат удовлетворению требования о возврате уплаченной суммы страховки в размере <данные изъяты> и взыскании судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░               ░.░. ░░░░░░░