Решение по делу № 2-170/2011 от 09.03.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-170/11

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

 Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

с участием представителя ответчика <ФИО1>

при секретаре Паниной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 09 марта 2011 года гражданское  дело  по иску Жуковой Е.И. к  Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО)  Ухтинского отделения <НОМЕР>  о взыскании денежных средств за  обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Жукова Е.И. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской  Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> (далее по тексту АК Сбербанка РФ (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР>) о взыскании денежных средств в размере … рублей, выплаченных за открытие и обслуживание  ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере … руб., компенсации  морального вреда в размере …. рублей, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР> на сумму … рублей, пунктом 3.1 которого была предусмотрена обязанность заёмщика внести  банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере … рублей.  В этой части договор был исполнен.

Считает, что пункт 3.1 Договора  нарушает её права как потребителя, противоречит федеральному законодательству, и договор в этой части является ничтожным по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.30 ФЗ от <ДАТА3> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности»  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их  выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от <ДАТА4> <НОМЕР>. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица,  под которым, в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2. ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями  от своего имени и за свой счет.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям  относятся открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за ведение ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации <НОМЕР>, утвержденного Центральным банком Российской Федерации  <ДАТА5>, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору  не зависит (ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете»).

Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за  открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле  главы 39 Гражданского кодекса РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением   заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для  целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии  с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как указано в Информационном письме Центрального  Банка РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>,  не являются  банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР> и Положения Банка России от <ДАТА9> <НОМЕР> и используются для отражения  в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам  и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому  ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (обслуживание ссудного  счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в Договор условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) ответчик фактически возложил на потребителя услуги (заемщика) в лице истца обязанность по внесению такой платы с установлением обязанности её внесения не позднее даты выдачи кредита.  Для неё (истца) при подписании договора такое условия означало, что без открытия ссудного счета и уплаты тарифа (п.3.2. Договора) кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Считает, что сделка между ней и ответчиком по заключению договора,  в части включения в неё обязанности заемщика уплатить банку единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета (п.3.1) в размере … рублей,  противоречит закону и в соответствии со ст.ст.167-168 ГК РФ является в этой части недействительной с момента её заключения. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в её пользу денежные средства, выплаченные за открытие и обслуживание  ссудного счета. Кроме того, в соответствии со ст.395 ГК РФ  считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами  исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, равного …%, исходя из расчета …  Действиями  ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, размер которого она оценивает в сумму … рублей.

В судебное заседание истица Жукова Е.И. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении  дела  в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

С учетом мнения представителя ответчика, полагавшего возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы, принимая во внимание положение п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истицы.

В судебном заседании представитель АК Сбербанка  РФ (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> главный юрисконсульт юридического  отдела Ухтинского отделения <НОМЕР> ОАО «Сбербанк России» <ФИО1>, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, суду пояснил, что договор между истцом и ответчиком  был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора и понуждение к заключению  договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА3>г. <НОМЕР> «О банках и банковской  деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) определено, что  отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона  процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций  правила проведения  банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций,  бухгалтерского  учета и отчетности для банковской системы.

 Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА8> <НОМЕР>.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме  от <ДАТА7> <НОМЕР>  отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной  задолженности, то есть операций по предоставлению  заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

 Таким образом,  исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности  заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом  понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию  и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - Рекомендации) также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников. Истцом не представлено никаких убедительных доказательств причинения действиями ответчика физических и нравственных страданий (морального вреда). Исполнение ответчиком обязанности о предварительном предоставлении необходимой и достоверной информации как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии, возложенной на него ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», напротив свидетельствует о добросовестности действий ответчика, отсутствие вины, умысла на нарушение законодательства о защите прав потребителя, и соответственно, о полном отсутствии оснований для удовлетворения требования о компенсации  морального вреда в соответствии со ст.15 Закона. Более того, на момент заключения кредитного  договора истец не заявлял требований об исключении оспариваемого пункта об уплате  комиссии из условий сделки, взимание комиссии за обслуживание ссудного счета признавались судами при рассмотрении аналогичных споров не ущемляющим права потребителя, да и в случае признания сделки (части сделки) недействительной предполагается  обоюдная вина сторон сделки. Просит  отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Жуковой Е.И. в полном объеме.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (Кредитором)  <ДАТА2> был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого  кредитор обязуется предоставить созаемщикам «Ипотечный кредит» в сумме … рублей под …% годовых на приобретения объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, на срок по <ДАТА>.

Таким образом, истец получил кредит для личных  нужд, в связи с чем, возникшие между сторонами правоотношения подпадают под  действие  Закона РФ <НОМЕР> от <ДАТА13> «О защите прав потребителей».

Согласно п.3.1 Кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков)  уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита. Договор был исполнен истцом в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо  от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст.9 Федерального закона от <ДАТА14> № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА15> <НОМЕР>  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение  обязанности банка в рамках  кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок  предоставления  кредита регламентирован  Положением о порядке предоставления  (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)  от <ДАТА16> <НОМЕР>.  Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в  безналичном  порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под  которым, в целях данного Положения понимается также  счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение  издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в пункте 3.1 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие  ссудного счета.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская  обязанность банка),  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок  учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской  Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА17> <НОМЕР>.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является  способом   бухгалтерского  учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от <ДАТА16> <НОМЕР> и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату  ими денежных средств (кредитов) в соответствии  с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, кредитный договор <НОМЕР> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истица, как сторона в договоре, лишена возможности влиять на его содержание. Включив в кредитный договор условие об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив  при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без ведения ссудного счета кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию  обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. Однако, в силу  п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п.3.1 Кредитного договора о том, что  за обслуживание ссудного счета, открываемого в целях кредитования,  заемщик уплачивает банку тариф в размере 15.000 рублей,  не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными. При этом не имеет правового значения то, что истица с такими условиями  договора согласилась.

Согласно ч.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности  сделки каждая из сторон обязана  возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе  или представленной  услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия  недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании ст.180 ГК РФ недействительность  части сделки  не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Исходя из указанных норм право требовать возврата полученного ответчиком от истца по сделке возникает у истца  при зачислении платежа, произведенного истцом ответчику в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета. 

Таким образом, суд считает, что ответчик  обязан возвратить истице полученные в счет уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета денежные средства в размере … рублей, поскольку ведение  ссудного счета банковской услугой не является, истице ответчиком встречного исполнения не производилось.

В соответствии со ст.395 ГК РФ,  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица  подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или  на день вынесения решения.

Требование истца  в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего на момент предъявления иска, равного …%, исходя из расчета: ...

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный  потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,  регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации  причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется  судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку по делу установлено нарушение прав потребителя, с учетом всех обстоятельств дела, характера и объема причиненных нравственных страданий, длительности нарушения права, суд полагает разумной и справедливой денежную компенсацию морального вреда в размере … рублей.  Суд не находит оснований для взыскания  компенсации морального вреда в большем размере.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  … руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Жуковой Е.И.  удовлетворить  частично.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в пользу Жуковой Е.И. незаконно полученные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере … рублей, проценты за пользование  чужими денежными средствами в сумме … руб., компенсацию морального  вреда … рублей.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) Ухтинского отделения <НОМЕР> в доход бюджета МОГО «Ухта»  государственную пошлину в размере … руб.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течении 10 дней с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2011 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                      Г.В.Кожемяко