Решение от 01.03.2016 по делу № 2-157/2016 (2-1657/2015;) от 14.12.2015

Дело № 2-157/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2016 года                          с. Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи    С.М. Хайрутдиновой

при секретаре                Е.С. Алексеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Меньшениной О.В. о взыскании задолженности и по встречному иску Меньшениной О.В. к АО «Альфа-банк» о признании условия соглашения о кредитовании о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за обслуживание займа ничтожным, взыскании денежных средств и расторжении соглашения о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - АО «Альфа-банк, либо - Банк) обратилось в суд с иском к Меньшениной О.В., в котором просят взыскать задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг- <данные изъяты>., <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты>.- штрафы и неустойки, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> - несанкционированный перерасход, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» (далее – банк, истец) и Меньшенина О.В. (далее – клиент, заемщик, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» №99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Меньшенина О.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по Кредиту наличными сумма задолженности Меньшениной О.В. перед ОА «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг- <данные изъяты>., <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты>.- штрафы и неустойки, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> - несанкционированный перерасход. Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг- <данные изъяты>., <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты>.-штрафы и неустойки, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> - несанкционированный перерасход, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

    Определением Аргаяшского районного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято встречное исковое Меньшениной О.В. к АО «Альфа-Банк» о признании условия соглашения о кредитовании о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за обслуживание займа ничтожным, взыскании денежных средств и расторжении соглашения о кредитовании. Просила признать условие соглашения о кредитовании о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за обслуживание займа ничтожным. Взыскать с АО «Альфа-банк» в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные истцом ответчику в счет погашения комиссии за обслуживание счета и обязать его зачесть указанные денежные средства в погашение общей задолженности по соглашению о кредитовании. Взыскать с АО «Альфа-банк» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и обязать его зачесть указанные денежные средства в погашение общей задолженности по соглашению о кредитовании. Расторгнуть соглашение о кредитовании между ней и АО «Альфа-Банк».

Представитель истца по первоначальному иску и ответчик по встречному иску АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Меньшенина О.В. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Меньшенина О.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ (л.д.13-16).

П. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

В настоящее время Меньшенина О.В. принятые на себя обязательства не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В ст. 330 Гражданского кодекса РФ указано: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Наличие задолженности по кредитному договору подтверждается расчетом, представленным истцом, сумма которой составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг- <данные изъяты>., <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты>.- штрафы и неустойки, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> - несанкционированный перерасход. Суд согласен с данным расчетом, доказательств, опровергающих эти суммы, в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено.

Рассматривая встречные требования Меньшениной О.В., суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой

Недействительность части сделки, в соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как следует из представленных в деле документов и указывалось ранее между АО « Альфа-Банк » и Меньшениной О.В. сложились правоотношения по займу денежных средств.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заключенный между истцом и ответчиком договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия, предусмотренные положениями Гражданского кодекса РФ, в том числе, размер заемных средств, проценты подлежащие оплате за пользование денежными средствами, срок возврата займа.

Истцом каких-либо доказательств предпринятия попыток изменить условия договора не представлено. Истец был вправе отказаться от заключения договора на предложенных условиях.

Несогласие истца с условием соглашения о кредитовании о взыскании ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание займа, предусмотренной договором, не является основанием для признания его ничтожным.

Не усматривает суд и оснований для взыскания с ответчика <данные изъяты>, уплаченных истцом в счет погашения комиссии за обслуживание счета, процентов в размере <данные изъяты> и возложении обязанности зачесть указанные денежные средства в погашение общей задолженности.

Как следует из заключенного договора займа, стороны определили сумму основного обязательства, процентов за пользование данной суммой и срок возврата.

Из указанного следует, что сторонами было согласовано, что поступившие денежные средства, в том числе, идут в погашение суммы займа и процентов.

Из представленных истцом документов, возможно установить, каким образом образовалась задолженность, проследить движение по счету, в том числе получить информацию о снятии и внесении денежных средств, начисленных процентах и неустойках.

Из содержания представленной выписки с расчетного счета следует, что поступившие от Меньшениной О.В. денежные средства шли в погашения сначала процентов, потом в счет основного долга и только после это в погашение пени.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований у суда не имеется.

В данном случае необходимо исходить из того, что в силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписывая договор, ответчик выразил свое согласие на получение кредита на условиях, представленных ему банком, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и между сторонами в требуемой законом письменной форме заключен договор, который в установленном порядке недействительным не признан, до вынесения решения суда - действовал на обозначенных в нем условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных заемщиком, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Таким образом, положения пунктов соглашения о кредитовании в части комиссий и штрафов от ДД.ММ.ГГГГ, а также передачи долга в пользу третьих лиц права истца не нарушают.

Каких-либо правовых оснований для изменения условий договора по размеру и основанию взимания комиссий, штрафов, предусмотренного соглашением сторон, расторжении соглашения о кредитовании, у суда не имеется.

Учитывая изложенное, с учетом положений статьи 180 Гражданского кодекса РФ, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче в суд иска уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>.(л.д.7).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, исходя из размера заявленных истцом требований имущественного характера, суд считает возможным взыскать в пользу истца АО « Альфа-Банк » с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░- <░░░░░░ ░░░░░░>., <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>.- ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░░░░░░