Решение по делу № 2-33/2011 от 24.01.2011

Решение по гражданскому делу

Не вступило в законную силу

Дело  № 2 - 33 / 2011

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

24 января  2011 года                                                                                    г. Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

с участием  представителя ответчика Федоровой М.Н.,

при секретаре  Шустовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску ХУДАЙБЕРГЕНОВА В.С. к АКБ о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                     у с т а н о в и л :

Худайбергенов В.С. обратился в суд с данным иском к АКБ, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2> заключил кредитный договор <НОМЕР> с  АКБ, в лице начальника  отдела  кредитования частных клиентов  Ухтинского  ОСБ <НОМЕР>  <ФИО1>  Согласно условиям договора  Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме … рублей под …%  годовых на цели личного потребления, на срок по <ДАТА3> В соответствии с п.3.1 Кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный  платеж (тариф) в размере … рублей, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита  была произведена только после уплаты указанного тарифа. Считает, что указанное условие кредитного договора, а именно об уплате единовременного платежа, противоречит действующему законодательству и нарушает его права как потребителя.

             О незаконности данного условия договора ему стало известно в декабре 2010 года, когда банк исключил из условий договоров, оформляемых для заключения кредита, единовременный платеж (тариф).  Плату за выдачу  кредита ранее принимал, как необходимое условие для заключения Договора и  на момент его заключения не мог знать о незаконности данного условия.

             Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их  неосновательного получения  или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте  нахождения юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. С момента уплаты тарифа с <ДАТА4> по <ДАТА5> прошло … дня, учетная ставка банковского процента составляет 7,75%, сумма процентов составляет … руб.  Просит взыскать с ответчика … руб.

             В судебное заседание  истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

             С учетом мнения представителя ответчика, полагавшего возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, принимая во внимание положение п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть  дело по существу в отсутствие истца.

             В судебном заседании представитель АКБ - старший юрисконсульт Ухтинского отделения <НОМЕР> Федорова М.Н., действующая на основании доверенности,  исковые требования не признала,  суду пояснила, что договор между истцом и ответчиком был заключен  в соответствии со ст.420 ГК РФ.  В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится  обязательным  для сторон с момента его заключения.

             В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,  а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить  начисленные на неё проценты.

             Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА6> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не  предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29  данного Закона процентные ставки  по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,  если иное не предусмотрено федеральным  законом.

             Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за  выдачу кредита, истец согласился уплатить банку, предложенную сумму комиссии, более того, установленная договором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

             Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций  на взимание платы за выдачу кредита при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.  Полная информация о процентных ставках, тарифов за выдачу кредита, условиях и порядке возврата кредита  доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной  консультации. Кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников. Просит отказать Худайбергенову В.С.   в удовлетворении  заявленных  исковых  требований в полном объеме.

             Выслушав  представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

      В судебном заседании установлено, что между Худайбергеновым В.С. (Заемщик) и АКБ (Кредитор по договору) <ДАТА2> заключен  кредитный договор <НОМЕР>.

      В соответствии с условиями данного договора п.1.1 «Кредитор обязуется предоставить Заемщику  «Кредит на неотложные нужды» в сумме … рублей под …% годовых на цели личного потребления   на срок по <ДАТА8>Согласно п.3.1 кредитного договора  Кредитор  открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>  за обслуживание которого, Заемщик   уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно  по заявлению Заемщика наличными деньгами после уплаты Заемщиком  Тарифа в размере …рублей,  п.3.2 данного договора.  Данную сумму истец оплатил ответчику  <ДАТА4>.

      Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу  не выдавался, то есть приобретение услуги  по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. 

  Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА10> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА11> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми  актами Российской Федерации.

             В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА12> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

      В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА13> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

            Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА14> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА15> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА16> «Тариф» в размере <НОМЕР>, то есть уплата за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР>,  возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано, что «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

            Комиссия «тариф» за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА16> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком  платеж в сумме … рублей за обслуживание ссудного счета.

           В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной  ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Требование истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента  действующего как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения, равного 7,75%, исходя из расчета: … руб. 

            В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  …  рублей.

            Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ,  мировой  судья

                                                                              Р Е Ш И Л :

               Взыскать с АКБ  в пользу Худайбергенова В.С. незаконно полученный платеж в размере … рублей, проценты за пользование  денежными средствами в размере … руб., а всего взыскать  … рублей.

               Взыскать с АКБ  в доход государства государственную пошлину в размере …  рублей.

               Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения  через мирового судью Тиманского  судебного участка г. Ухта, РК.

                Мотивированное решение вынесено  31 января  2011 года.

       Мировой судья Тиманского

       судебного участка г. Ухта, РК                                                                          Г.В.Кожемяко