Решение по делу № 33-1555/2019 от 27.11.2019

Судья Сидорович Е.В.           Дело № 2-2673/2019

№ 33-1555/2019

17 декабря 2019 года город Магадан

МАГАДАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:

председательствующего    Бежевцовой Н.В.,

судей                    Баюры Л.Н., Бирючковой О.А.,

при секретаре            Бушуевой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Симоновой А.В. к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору, признании кредитного договора исполненным

по апелляционной жалобе Симоновой А.В. на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 17 сентября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Баюры Л.Н., пояснения истца Симоновой А.В., ее представителя Копыловой Л.А., подержавших доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчика Подрезовой Е.В. относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Симонова А.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» (далее – Банк «Возрождение» (ПАО) Банк) о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору от 22 мая 2017 года №..., признании данного кредитного договора исполненным.

В обоснование иска указала, что 22 мая 2017 года заключила с Банком кредитный договор №... на сумму <.......> руб. <.......> коп. сроком на 7 лет, с ежемесячным платежом в сумме <.......> руб. <.......> коп.

Согласно графику платежей по состоянию на 15 января 2018 года остаток основного долга, процентов за пользование кредитом составил <.......> руб. <.......> коп. Данный остаток погашен ею за счет заемных средств, выданных другим кредитным учреждением, путем реструктуризации долга. В этой связи считает, что кредитный договор ею исполнен.

Между тем ответчиком в период с 15 января 2018 года по 15 июля 2019 года необоснованно производились начисления процентов за пользование кредитом согласно графику платежей в общей сумме <.......> руб. <.......> коп.

Полагала, что ее действия по перечислению денежных средств в сумме <.......> руб. <.......> коп. свидетельствовали о ее намерении погасить кредит в полном объеме, в связи с чем у Банка отсутствовали основания производить начисление процентов за пользование заемными денежными средствами.

Решением Магаданского городского суда от 17 сентября 2019 года Симоновой А.В. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Симонова А.В. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В жалобе приводит доводы, аналогичные доводам искового заявления.

Указывает, что согласно выданной Банком справке от 25 декабря 2017 года остаток ссудной задолженности по состоянию на 25 декабря 2017 года составил <.......> руб. <.......> коп.

26 декабря 2017 года она заключила с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») кредитный договор №..., во исполнение которого ПАО «Сбербанк» платежным поручением от 27 декабря 2017 года №... перечислило на текущий счет, открытый в ПАО Банк «Возрождение» на ее имя, денежные средства в сумме <.......> руб. <.......> коп. Назначение платежа «полное досрочное погашение задолженности по договору от 22 мая 2017 года №..., заемщик Симонова А.В.». В тот же день данные денежные средства поступили на указанный текущий счет.

Считает, что с момента зачисления денежных средств заем был возвращен ответчику в полном объеме.

Между тем Банк, действуя недобросовестно, не известил ее о том, что перечисленная денежная сумма не была зачислена в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 22 мая 2017 года.

Считает, что отсутствие на текущем счете заемщика денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения кредита, не может являться основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

Также указывает, что Банк в соответствии с требованиями статьи 865 Гражданского кодекса Российской Федерации при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском (текущем) счете плательщика, должен был отказать ей в приеме платежного поручения к исполнению и с последующим уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Банк «Возрождение» считает решение суда законным, обоснованным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, обсудив доводы, изложенные в жалобе и возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 22 мая 2017 года стороны путем подписания заявления на предоставление потребительского кредита (далее – Заявление) заключили кредитный договор №..., на основании которого Банк предоставил Симоновой А.В. кредит в сумме <.......> руб. <.......> коп. на срок 84 месяца под 17,90% годовых (далее – Кредитный договор).

Подписав заявление на предоставление потребительского кредита, Симонова А.В. заявила о своем присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) (далее – Правила), с которыми истец на день подписания заявления была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в указанном заявлении.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора, содержащими условия кредитования, являются Заявление, Правила, Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приложение № 6 к Правилам, далее – Порядок) и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Исходя из содержания Кредитного договора, Симонова А.В. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 5 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего счета на основании заранее данного акцепта клиента. Подписанием Индивидуальных условий клиент предоставляет Банку право списания денежных средств с текущего счета в адрес Банка для погашения задолженности по договору в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами.

По условиям кредитного договора и в соответствии с Порядком допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.

Пунктом 5.2.2 Порядка предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются за период времени фактического пользования кредитом. Клиент должен представить в Банк письменное заявление о полном досрочном погашении кредита в срок не позднее, чем за три рабочих дня до даты полного досрочного погашения, указываемой в заявлении, и обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточной для полного погашения задолженности, в соответствии с пунктом 4.1.4 данного Порядка.

В случае частичного досрочного погашения кредита клиент должен представить в банк письменное заявление о частичном досрочном погашении кредита и обеспечить наличие на текущем счете указанной в заявлении суммы в срок не позднее, чем за три рабочих дня до ближайшей даты платежа (пункт 5.2.4 Порядка).

В пункте 1 статьи 408 ГК РФ закреплено, что обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В силу статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Приведенное правовое регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, в том числе как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг, форма и срок которого устанавливается договором.

Судом установлено, что Симонова А.В., имея намерение досрочно погасить кредит в ПАО Банк «Возрождение», обратилась в ПАО «Сбербанк» о предоставлении ей потребительского кредита.

Согласно информации, предоставленной ПАО «Сбербанк», 27 декабря 2017 года платежным поручением №... ПАО «Сбербанк» произведено перечисление денежных средств в сумме <.......> руб. <.......> коп. со счета, открытого на имя Симоновой А.В., в ПАО Банк «Возрождение». Назначение платежа: в счет полного досрочного погашения задолженности по договору от 22 мая 2017 года №..., заемщик по договору Симонова А.В.

В тот же день указанные денежные средства поступили на текущий счет, открытый в Банке на имя Симоновой А.В., остаток денежных средств на текущем счете составил <.......> руб. <.......> коп.

При этом как установлено судом и не опровергнуто истцом, заявление о полном досрочном погашении ссудной задолженности в срок, предусмотренный пунктом 5.2.4 Порядка, в адрес ответчика от Симоновой А.В. не поступало. Наличие на счете по состоянию на 27 декабря 2017 года суммы денежных средств, достаточной для полного погашения задолженности, истцом не обеспечено.

Так, по состоянию на 27 декабря 2017 года задолженность по Кредитному договору составляла <.......> руб. <.......> коп., в том числе <.......> руб. <.......> коп. – сумма основного долга, <.......> руб. <.......> коп. – сумма процентов.

Перечисление истцом на текущий счет денежных средств в сумме, недостаточной для полного погашения ссудной задолженности, в отсутствие заявления заемщика о полном досрочном погашении задолженности не позволяло Банку однозначно расценить данное действие заемщика как намерение погасить ссудную задолженность полностью.

В этой связи доводы апелляционной жалобы о том, что перечисление денежных средств на текущий счет свидетельствует о воле Симоновой А.В. на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, нельзя признать состоятельными.

Учитывая, что материалы дела не содержат сведений о надлежащем исполнении истцом обязательств по кредитному договору, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для признания кредитного договора от 22 мая 2017 года №... исполненным является верным.

Также правомерны выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возложении на Банк обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору.

В пункте 5.2.7 Порядка определено, что если клиент не обеспечил наличие на текущем счете суммы денежных средств в соответствии с пунктами 5.2.2 и 5.2.4 Порядка, заявление на частичное или полное досрочное погашение считается недействительным. В этом случае банк списывает с текущего счета только сумму аннуитетного (ежемесячного) платежа.

Истец наличие на текущем счете суммы денежных средств в соответствии с пунктом 5.2.2 Порядка не обеспечил, в связи с чем Банк обоснованно, руководствуясь пунктом 5.2.7 Порядка, производил списание денежных средств с текущего счета в сумме аннуитетного (ежемесячного) платежа.

Доводы жалобы со ссылкой на положения статьи 865 ГК РФ о том, что при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском (текущем) счете плательщика, ответчик должен был отказать заемщику в приеме платежного поручения к исполнению с последующим уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, судебной коллегией отклоняются, поскольку в рамках исполнения условий кредитного договора такие обязанности у Банка отсутствуют.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, сводятся к несогласию с ними, не свидетельствуют о существенном нарушении судом норм материального и процессуального права.

Оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:    

решение Магаданского городского суда Магаданской области от 17 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Симоновой А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий                        

Судьи